第1章　理財(cái)與人壽保險(xiǎn)
　　理財(cái)與人壽保險(xiǎn)，對(duì)于不太了解人壽保險(xiǎn)的人來說，似乎是有點(diǎn)遙遠(yuǎn)的概念，即使是那些認(rèn)為自己很了解人壽保險(xiǎn)的人，對(duì)于二者之問的關(guān)系也不見得能講得明白。要理解理財(cái)和人壽保險(xiǎn)的關(guān)系，首先得弄清楚什么是理財(cái)。
　　什么是理財(cái)
　　提到理財(cái)，有人認(rèn)為是賺錢，有人認(rèn)為是省錢，也有人習(xí)慣于把理財(cái)與投資聯(lián)系起來，簡(jiǎn)單地認(rèn)為買了股票或者基金就是理財(cái)了。華人首富李嘉誠(chéng)指出，理財(cái)是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益，不同于投資，更和投機(jī)無關(guān)。我們把李嘉誠(chéng)的話稍微展開，就可以得到理財(cái)?shù)亩�義：理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人全部財(cái)務(wù)目標(biāo)而制定和實(shí)施的協(xié)調(diào)一致的總體計(jì)劃。一般而言，理財(cái)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
　　第一，理財(cái)實(shí)現(xiàn)的是全部財(cái)務(wù)目標(biāo)而不是單一的財(cái)務(wù)目標(biāo)。我們都知道，人的一生有諸多目標(biāo)，比如孩子的教育、未來更大的房子、自己將來的養(yǎng)老或者其他的某項(xiàng)計(jì)劃等。證券從業(yè)人員為我們實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)就一個(gè)：投資增值。保險(xiǎn)從業(yè)人員為我們實(shí)現(xiàn)的主要目標(biāo)是：保障。信用卡、活期儲(chǔ)蓄為我們實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)也是一個(gè)：保持資金的流動(dòng)性。但是，理財(cái)是要為我們實(shí)現(xiàn)全部的財(cái)務(wù)目標(biāo)，有這樣的財(cái)務(wù)目標(biāo)后，我們就可以安排適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)計(jì)劃：現(xiàn)在要投入多少錢，以后持續(xù)投入多少錢，投入的時(shí)問有多長(zhǎng)，要達(dá)到什么樣的收益率，選擇什么產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)，等等。
　　第二，理財(cái)考慮的是各種理財(cái)手段的協(xié)調(diào)一致而不是簡(jiǎn)單疊加。大家希望達(dá)到一個(gè)特定的財(cái)務(wù)目標(biāo)，但是對(duì)于具體要做什么往往是不清楚的。所以，為了幫助大家實(shí)現(xiàn)各種預(yù)想目標(biāo)，股票投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃等不斷涌現(xiàn)出來，但這些理財(cái)工具和計(jì)劃通常是非常零星和瑣碎地出現(xiàn)的，而且相互之間為了爭(zhēng)奪資金而矛盾沖突不斷，這使得人們處于一個(gè)左右為難的境地，資金也不能達(dá)到最優(yōu)化配置。協(xié)調(diào)一致就是要克服這種情況的出現(xiàn)，使得人們的資金能夠被更合理地安排。從廣義上說，理財(cái)就是善用錢財(cái)，理財(cái)成功意味著人們能夠用有限的資源來獲得最大的效益，最終目標(biāo)是使人們的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量。
　　第三，理財(cái)提供的是確保財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的計(jì)劃而不是具體理財(cái)產(chǎn)品。人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，一般會(huì)親自制訂一個(gè)計(jì)劃，但是我們并不夠?qū)�業(yè)，或者說我們可能往往只關(guān)注具體的理財(cái)產(chǎn)品類別，對(duì)各個(gè)金融工具的具體資金配置比例及其協(xié)調(diào)性掌握不好，這就需要理財(cái)從業(yè)人員幫助制訂專業(yè)的理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)提供的就是這樣一種專業(yè)計(jì)劃，它要綜合運(yùn)用各種金融理財(cái)工具，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，以避免萬一發(fā)生意想不到的事而把辛辛苦苦積累的財(cái)富消耗掉了，或者出現(xiàn)意外導(dǎo)致我們不能按計(jì)劃持續(xù)地投入。當(dāng)然，這種理財(cái)計(jì)劃最終還需要依托各種具體理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。
　　在中國(guó)，當(dāng)人們?cè)跐M足基本生活之外，還擁有越來越多財(cái)富的時(shí)候；當(dāng)人們過慣了幾十年的“計(jì)劃生活”，而要開始自己買房，自己負(fù)擔(dān)子女教育費(fèi)用，自己負(fù)擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，自己安排人生的時(shí)候；當(dāng)人們面臨越來越多的金融產(chǎn)品和越來越復(fù)雜的稅務(wù)、法規(guī)的時(shí)候；當(dāng)人們面對(duì)急劇變化的社會(huì)、快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)從而產(chǎn)生對(duì)整個(gè)人生周期的不確定性的時(shí)候，如果我們僅靠勤儉持家，如果我們僅靠個(gè)人所掌握的些許專業(yè)知識(shí)和技能，恐怕已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能實(shí)現(xiàn)從人生的角度對(duì)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行全面、綜合規(guī)劃的要求。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國(guó)范圍而言，約有70％的居民希望得到理財(cái)顧問的指導(dǎo)。國(guó)際的一項(xiàng)調(diào)查也表明，幾乎所有的人在沒有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20％到100％不等。因此，尋求專家提供個(gè)人理財(cái)對(duì)于人們?cè)絹碓街匾��?br /> 　　人壽保險(xiǎn)在現(xiàn)代理財(cái)中的重要地位
　　理財(cái)能帶來收益，但是理財(cái)也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，熊市中股票價(jià)格的大幅跌落相信大家記憶猶新。僅僅注重財(cái)富的積累，而不注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，是理財(cái)過程中常見的一大誤區(qū)。很多金融理財(cái)產(chǎn)品雖然收益很高，但風(fēng)險(xiǎn)也同樣很高。家庭理財(cái)?shù)氖滓�一點(diǎn)是“財(cái)”的安全，如果“財(cái)”都沒有了，還怎么“理”？做好“財(cái)”的保障是投資者的重要必修課。正如《富爸爸投資指南》一書所指出的那樣：“如果留不住錢，那么掙錢又是為什么？”
　　人壽保險(xiǎn)既是理財(cái)工具，也是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，它在家庭理財(cái)中扮演著其他理財(cái)計(jì)劃所不能替代的重要作用。保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄和投資一樣，都是正確理財(cái)觀念中不可或缺的要素，都是非常重要的。一個(gè)健康的身體需要食物、水和空氣，一個(gè)正確的理財(cái)觀念覆蓋投資、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。一個(gè)人沒有食物，會(huì)在一個(gè)月內(nèi)死亡；沒有水，會(huì)在一星期內(nèi)死亡；而沒有空氣，會(huì)在一分鐘內(nèi)死亡。投資像食物，投資做得好，現(xiàn)在吃得飽，將來吃得好，子孫都能吃好吃飽；儲(chǔ)蓄似水，當(dāng)有人周轉(zhuǎn)不靈的時(shí)候，儲(chǔ)蓄就如甘露，讓他立即生津止渴；保險(xiǎn)如空氣，平常大家都安全，空氣隨時(shí)都有，但是當(dāng)意外、重大疾病等來臨，壓得人們喘不過氣的時(shí)候，它能保證提供一筆急用的足夠的現(xiàn)金，保證未來幾十年的生活品質(zhì)不下降，房子不會(huì)被銀行收回，股票不用在低點(diǎn)被賣掉，儲(chǔ)蓄不用全部動(dòng)用，讓他舒一口氣，甚至救他一命。如果沒有保險(xiǎn)的保障，那么所有的財(cái)富都是無稽之談。即使人們擁有再多的錢，但是沒有根本的保障，一旦發(fā)生意外、重大疾病，財(cái)富都將灰飛煙滅。保險(xiǎn)是可以在我們沒有時(shí)間和能力在未來繼續(xù)增加收入的情況下保障我們財(cái)富的工具，是其他任何一種理財(cái)工具無法實(shí)現(xiàn)的，這也是為什么人壽保險(xiǎn)被作為管理風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具的最主要理由。
　　人們根據(jù)各種資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和投資回報(bào)率的關(guān)系，將它們組合成為理財(cái)金字塔。金字塔的最底層較寬較穩(wěn)健，它是建立理財(cái)規(guī)劃的基石，包括風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)，等等；中層是風(fēng)險(xiǎn)、回報(bào)都在中等水平的理財(cái)產(chǎn)品，如企業(yè)債券、金融債券、自用房/房地產(chǎn)、各類基金、收藏，等等；頂部較窄，投入資金不多，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)多，收益相對(duì)較高的具有進(jìn)取性的投資產(chǎn)品，如外匯、期貨、股票、實(shí)業(yè)，等等。
　　有許多人對(duì)人壽保險(xiǎn)不感興趣，認(rèn)為其收益太低，他們寧可把資金投在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的股票、債券等項(xiàng)目上。其實(shí)，真正懂得投資的人都知道：不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。他們經(jīng)常把資金四等分，平均投資在股票、債券、房地產(chǎn)和保險(xiǎn)上。當(dāng)前面三項(xiàng)獲得高收益時(shí)，保險(xiǎn)可以幫助他們節(jié)稅；當(dāng)前面三項(xiàng)遭遇失敗時(shí)，保險(xiǎn)卻能及時(shí)保障他們的生活經(jīng)濟(jì)來源，或提供他們東山再起的資金。這正體現(xiàn)出保險(xiǎn)是一種特殊的投資：“平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢，萬一領(lǐng)取救命錢！”
　　我們要實(shí)現(xiàn)充分的理財(cái)，需要更新理財(cái)?shù)挠^念，不僅要重視財(cái)富的積累，更要重視財(cái)富的保障，要充分認(rèn)識(shí)到人壽保險(xiǎn)在現(xiàn)代理財(cái)觀念和財(cái)富保障中的重要地位。人壽保險(xiǎn)或許不能幫助你避免災(zāi)難的發(fā)生，但是可以幫助你獲得經(jīng)濟(jì)上的幫助，減輕醫(yī)療費(fèi)用的壓力，提高養(yǎng)老生活的水準(zhǔn)，準(zhǔn)備子女教育的費(fèi)用，免除災(zāi)難發(fā)生的憂慮，等等。美國(guó)著名金融學(xué)者、《非理性繁榮》一書的作者羅伯特?希勒就認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)是人類歷史上最重要的金融創(chuàng)新之一。
　　具體而言，人壽保險(xiǎn)具有以下重要意義：
　　人壽保險(xiǎn)是對(duì)生命價(jià)值的保障
　　我們每一個(gè)人的生命都包含兩份資產(chǎn)：一份是現(xiàn)在已經(jīng)擁有的資產(chǎn)，另一份則是有待未來創(chuàng)造的潛在資產(chǎn)，這種潛在資產(chǎn)所反映的就是人的賺錢能力，是人的生命價(jià)值。我們的生命價(jià)值可以視為一種潛在的財(cái)產(chǎn)，正如財(cái)產(chǎn)價(jià)值對(duì)于財(cái)產(chǎn)擁有者非常重要一樣，人的生命對(duì)于其經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)者也有價(jià)值。從家屬的角度來看，一個(gè)人的生命價(jià)值是家屬?gòu)钠湟患抑�主或家庭收入主要依賴者那里所期待的利益價(jià)值，即一家之主的生命對(duì)于其他家庭成員具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值；從某一組織的角度來看，一個(gè)重要員工的生命價(jià)值是他能為公司提供的服務(wù)的價(jià)值。生命價(jià)值在本質(zhì)上是所有價(jià)值的創(chuàng)造者或源泉，是最重要的一種價(jià)值。然而，生、老、病、死、傷、殘等人生風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)人的生命價(jià)值產(chǎn)生重要影響，如病魔或死神的突然降臨，會(huì)降低人的賺錢能力，甚至毀滅人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，使?jié)撛谫Y產(chǎn)難以實(shí)現(xiàn)。如果有一部印鈔機(jī)，我們是應(yīng)該照顧機(jī)器呢？還是照顧印出來的鈔票？肯定選擇照顧機(jī)器，因?yàn)殁n票沒有了可以再印，但機(jī)器沒有了，就什么都沒有了。人壽保險(xiǎn)正是為人的生命價(jià)值提供保障的。