有些人人生*重要的財務管理目標是打敗市場，并盡可能多地積累財富；有些人認為，只有通過智慧和勤奮努力，才能確保投資成功；還有一些人認為，通往幸福道路所需要的還遠不止于此。
其中一部分人，已經開始認識到這一點。
我發(fā)現(xiàn)有些觀點聽起來可能像喊口號，卻是真知灼見。比如，很少有人能真正打敗市場，勤奮地儲蓄是積累財富的關鍵，錢能帶來的幸福感是非常有限的，*強的對手常常是我們自己。
這本書是我30多年來，關于金錢思考的產出。其中有27年，我一直是一名財經專欄的記者，這個角色就好像把還在流鼻涕的鼻子，緊貼在房間外的窗戶上，竭力想弄清楚房間里到底在發(fā)生什么。過去6年，我作為美國花旗集團財富管理業(yè)務的金融教育總監(jiān)，又像一個坐在房間里的人，冷眼旁觀著房間外那些把鼻子貼在窗戶上想一窺究竟的人。
在這些年的財務實踐中，我也走了許多冤枉路，比如，購買主動管理型股票基金，涉足個股投資，預測金融市場接下來將會發(fā)生什么，購買一些我確信會帶來無限快樂的東西。但是一次又一次地，我被證明是錯誤的，雖然也并沒有給我造成特別大的損失，但是這么多的失誤，讓我反反復復體會到，一些所謂的傳統(tǒng)智慧，其實并不是那么明智。
上述這些，以及接下來的文字，是我基于親身經歷、長期閱讀以及過去 30 多年來與華爾街的投資者、學者、金融專業(yè)人士無數(shù)的交流和對話，對于金錢思考的結果。
很多人對于金錢的概念都是模糊不清的。他們想象一定存在某種非常的訣竅，可以解開財富之謎，或許是某類投資產品，某個特定的交易策略，甚至是某位投資導師的冥思。但實際上，財富積累的奧秘出人意料地簡單，那就是我們在盡可能合理的范圍內節(jié)省開支，極其謹慎地承擔債務，控制主要的財務風險敞口，不要自以為聰明而盲目投資。在普通人剛成年時，財富積累的進度可能會非常緩慢，這時會很容易感到氣餒。第一個100 000美元、100 000英鎊、100 000歐元，或者你所在國家的等量貨幣，你可能要花費多年時間來積累。然而，如果我們奉行簡單、謹慎的路徑并持之以恒，其結果會是驚人的。也許幾十年后，我們會有50萬元，而50萬元也可以很快變成100萬元，甚至可能是200萬元。問題是，造富之路很簡單，卻不容易達到。在接下來的五章中，我將會討論五個關鍵步驟，我認為，這五個步驟是我們應對金錢問題的核心。

· 金錢和幸福之間具有某種關系，但這種關系比大多數(shù)人想象的都要復雜得多。如果我們想賺錢，我們需要更加努力地思考，我們該如何支出以及我們的目標是什么。
· 我們大多數(shù)人都會活很久，這意味著，我們可能會有多段職業(yè)生涯，或許還會有二三十年的退休時間。這將對我們的財務管理產生巨大的影響。
· 由于我們從狩獵 - 采集者的人類祖先那里繼承了一些本能，我們生來就不擅長儲蓄和投資。其結果是：成功地管理金錢需要極大的自律，在無法自律的情況下，或許就只能自我欺騙。
· 我們把人生的財務規(guī)劃分散在一系列的籃子中，我們常常認為保險與銀行賬戶是獨立分開的，我們的股票債券投資組合與債務也毫不相關。但為了更為穩(wěn)健地管理資金，并做出正確的權衡抉擇，我們需要將這些分散的籃子匯集組合在一起，而核心的組合原則應該是我們未來收入流的狀態(tài)。
· 為了在財務規(guī)劃上未雨綢繆，我們應該少關注如何賺得更多，而要多考慮會導致未來財務狀況失控的風險因素。這并不意味著我們不應該冒險，比如，高比例的股票投資配置，或申請高額抵押貸款來購買第一套房子。即使我們開始為未來儲蓄和投資，我們也應致力于*小化那些導致財富損失的風險。這些損失，有些可能數(shù)額不大，比如基金管理費用和股票交易手續(xù)費，有些可能是巨大的，比如在市場底部賣出股票，或者在沒有保險的情況下出現(xiàn)傷殘或意外。不管哪種情況，它都有可能給我們造成巨大的財富損失。

本書所表達的一些觀點，可能有一部分讀者并不贊同，甚至會相當?shù)钟|。從我在《華爾街日報》的專欄以及其他地方收到的讀者反饋來看，本書中所表達的各種觀點，比如，錢并不總是能買到幸福，你極可能無法擊敗市場，提前償付抵押貸款是合理的，退休人員應推遲領取政府退休金，以放松為主的退休生活可能不會令人滿意。這些觀點也許并不能被廣泛接受，但是我希望你們能保持一個開放的心態(tài)。
考慮到所面臨的一些現(xiàn)實障礙，我們無法清晰地思考金錢問題，也并不足為奇。近幾十年來，有許多關于普通人如何理財?shù)难芯浚�但研究表明，我們經常只在短期內改變自己。專門研究行為金融學的學者發(fā)現(xiàn)，我們的行為并不像經濟學傳統(tǒng)假設的那樣理性，而是存在大量的心理認知偏差。
神經經濟學的研究也有類似的觀點，它研究了大腦在不同金融情景下的反應。即將取得巨大勝利的期望，可能會引發(fā)多巴胺的釋放，并帶來欣快感，一旦投資產生損失，則可能會降低大腦的血清素水平，讓我們處于焦慮和易怒的狀態(tài)。神經經濟學的研究結論，不僅為行為金融學，而且為進化心理學的一些觀點提供了證據(jù)。進化心理學對我們從狩獵 - 采集的人類祖先那里繼承來的各種特征進行研究。人類的大腦演化是為了人類在古代環(huán)境中生存下去，但在處理現(xiàn)代金融問題時，這種本能反應反而會傷害我們自己。
與此同時，其他研究也發(fā)現(xiàn)，金錢和幸福之間并不是一種簡單的相關關系，還受各種各樣的其他因素影響，包括是否結婚、工作通勤的距離以及我們的年齡。
雖然本書提到了一系列不同的研究，但整體上并不是一個非常全面的調查。相反，本書在很大程度上代表一種個人觀點，我所引用的研究結論與我產生了共鳴，并影響了我看待金融世界的方式。你可以在注釋中找到我所引用的一些關鍵研究，但我并沒有嚴格去追溯這些研究中的每一個事實或觀點。
對那些所謂專注于個人財務管理的理財顧問，學術界的觀點并不奇怪，個人財務管理的目的就是幫助人們用他們的錢過上更充實的生活，而不僅是通過儲蓄來滿足一些開支目標，如教育、房產和退休。理財顧問經常發(fā)現(xiàn)他們的客戶不知道要從他們的財務管理中實現(xiàn)什么。但事實上，他們花費數(shù)年時間所做出的選擇，往往決定了他們人生的幸福程度。
為什么我們會犯錯？罪魁禍首是，我們受到了一些傳統(tǒng)觀念和社會價值觀的過度影響。我們過于關注我們的朋友、家人，尤其是父母的想法即使我們的父母可能已經離世了。這是從狩獵-采集祖先那里遺傳的本能在驅使我們。這種天生的本能，包括對損失的極大恐懼，對消費的持續(xù)欲望�？墒�，在當今世界，這種本能卻不一定有幫助。
我們也深受金融公司和營銷推廣的影響。金融公司想要投資者相信他們能夠打敗市場，因為對金融公司來說，打敗市場才能讓金融公司成為卓越的營利機構。只要有利可圖，金融公司的銷售人員會推銷任何金融產品給客戶。這意味著，可能一個銷售員在推銷基金，而另一個銷售員則在推銷保險。但這些銷售員很少會談論這些產品如何與客戶整體的財務管理規(guī)劃相匹配，更不用說和客戶一起討論財務管理問題。因為這些問題很可能并不涉及產品的銷售，比如，什么時候修改我們的遺囑，需要多少錢可以幫助孩子完成大學學業(yè)，買多大的房子是合適的。與此同時，漫天的廣告也在不停地影響著我們，是時候換一輛新車了，要購買更好的洗衣粉，該入手*新款的智能手機，這些會讓我們忘記了為未來儲蓄的需要。來自營銷人員的信息非常明確：富足的生活就是歡聲笑語的靚男美女和永不停止的消費。