緒論

你Z近一次支付是什么時候？
時間不可能太久：人們平均每天都會有一次支付活動。事實上，絕大多數(shù)人的支付活動次數(shù)遠不止于此。然而，你可曾想過，支付過程中都發(fā)生了什么？
支付活動是免費的嗎？你付錢時，誰看到了，他們在這個過程中得到了多少信息？資金是如何流動的？對方是什么時候收到錢的？他們收到了多少錢？整個過程中有多少組織、機器或人員參與？他們是如何聯(lián)系在一起的？誰給他們發(fā)薪水？誰控制著他們？如果該系統(tǒng)停止運轉(zhuǎn)會發(fā)生什么？
如果留意的話，你會發(fā)現(xiàn)支付無處不在。當然，在收銀臺付款時，你可以使用鈔票及硬幣、銀行卡或者手機。在線支付時，你可以將虛擬購物車帶到虛擬收銀臺并使用虛擬銀行卡付費。當你的月租、貸款以及水電費通過定期付款或者借記卡直接扣除時，你的支付活動不那么明顯。你在亞馬遜上付費看電影或者通過優(yōu)步打車出行時的支付更不易察覺。毫無疑問，一些Z聰明的大腦正在努力使我們的支付變得更加便捷。
有人認為，貨幣是使當今社會能夠以超越史前部落的規(guī)模進行運轉(zhuǎn)的三個關(guān)鍵抽象概念之一（另外兩個是宗教與書寫）。即使我們對貨幣作用的看法各不相同，但都認為它很重要。貨幣的終極目的是使用，即用來支付，這就是為什么我們都應(yīng)該了解一點支付系統(tǒng)工作原理。
支付系統(tǒng)可能不那么引人注目，但十分強大，且極為重要： 支付方式真實而深刻地影響著我們的生活。支付正確，經(jīng)濟活躍；支付錯誤，經(jīng)濟停滯。沒有支付，錢就發(fā)揮不了作用，我們的經(jīng)濟和社會可能停滯不前。想一想，如果貨架上沒有食物，加油站沒有汽油，電網(wǎng)沒有電，這樣的情形會有多么可怕。記住美國記者阿爾弗雷德·亨利·劉易斯（Alfred Henry Lewis）的話： 人類和無政府狀態(tài)之間只差九頓飯。可以說，遏止法律和秩序全面崩潰的不是那條細細的藍線，而是支付系統(tǒng)。
支付系統(tǒng)的豐富性和重要性使其在任何時候都值得關(guān)注，但現(xiàn)在尤其值得探索，因為現(xiàn)在的支付比以往任何時候都更令人興奮。變化正在迅速發(fā)生在各國，甚至各大洲，資金正以前所未有的勢頭涌入支付行業(yè)。
支付可能是一種簡單、即時的行為，但我們今天所選擇的支付方式將產(chǎn)生深遠的影響。我們的支付方式正在改變，我們使用的支付工具也在改變。這些變化拓展了我們的錢包的范圍：新的支付方式使我們能夠以前所未有的方式在任何地方進行消費和借貸。所有這一切都太重要了，不能忽視，也不能只等著專家來解決，這就是本書試圖對其進行探討的原因。
支付方式的改變帶來了機遇，同時也帶來了風險。技術(shù)正在改變?nèi)�球的支付方式，但卻沒有一個一勞永逸、放之四海而皆準的解決方案，而且風險頗高。
我們的社會是一個貨幣社會，因此，它賴以生存的基礎(chǔ)是每個人都能夠使用貨幣。而支付方式的選擇決定了我們是否、在哪里及如何參與其中。要想使用貨幣，你就必須會轉(zhuǎn)移貨幣但如果我們選擇的支付方式導致資金在社會的某些領(lǐng)域無法轉(zhuǎn)移時該怎么辦？如果擁有數(shù)字特權(quán)的大都市居民都受到了無現(xiàn)金選擇的困擾，那么，農(nóng)村居民、窮人、老年人等數(shù)字社區(qū)的弱勢人群又該怎么辦？如果有些人沒有辦法支付或者收款，那他們會受到什么影響呢？
然后，還有教育和節(jié)儉的問題。如果孩子們再也摸不到錢了，我們該如何教他們有關(guān)錢的知識呢？如果我們再也看不到數(shù)字，更不用說體驗付款的痛苦，我們該如何做預(yù)算？那些試圖進軍支付行業(yè)的人，那些在瘋狂的人群中受到?jīng)_擊的實踐者，甚至那些投資和監(jiān)管支付業(yè)務(wù)的人，都還沒有很好地理解支付業(yè)務(wù)拆分與重組的后果。
我們的支付方式?jīng)Q定了誰有權(quán)訪問我們的數(shù)據(jù)，支付時面臨哪些風險以及我們付費支付的金額。這是因為不僅付款方式在變化，而且支持它們的系統(tǒng)及這些系統(tǒng)的所有者也在變化。除此之外，支付系統(tǒng)相關(guān)的經(jīng)濟因素在變化，其背后的權(quán)力也在變化。從中央銀行到社交媒體巨頭，都在對我們支付方式的每一個環(huán)節(jié)擅長 展開競爭。我們所做的每一個平凡的支付選擇都決定著支付的未來：總體而言，我們的選擇將決定哪些群體從支付中獲利和獲利多少，誰擁有支付系統(tǒng)和如何行使他們的權(quán)力。這些變化的影響和后果是巨大的可以說是無法估量的。
然后是支付系統(tǒng)的豐富性。個人的、平淡無奇的支付可能是個人層面的，但它們也具有強大的政治性，而且往往從整體上來講有悖常理。支付系統(tǒng)具有全球性，但它的規(guī)約卻具有強烈的地域特征。支付行為是即時的，但收到付款的速度往往慢得令人沮喪。這是一項由多邊公約約束的雙邊行為。支付既是實踐也是過程，它可以是虛擬的或者有形的，數(shù)字的或者模擬的，古老的或尖端的有時兩者同時存在。支票可能是老式的，但需要Z新的成像技術(shù)來對它們進行處理。
支付市場（可以說根本不是一個市場）既集中又分散。200 多個國家約25000家銀行都可以開展支付業(yè)務(wù)，但幾乎每一筆跨境支付都是由15家銀行實現(xiàn)的。支付涉及大量不同的技術(shù)，但每一筆支付所使用的技術(shù)只有幾種。支付網(wǎng)絡(luò)既單一又復(fù)雜，像互聯(lián)網(wǎng)那樣，它是一個將數(shù)量驚人的子系統(tǒng)串聯(lián)在一起的單一系統(tǒng)。
該系統(tǒng)十分龐大，其子系統(tǒng)更是不計其數(shù)。Z基本的支付方式現(xiàn)金交易的數(shù)量和規(guī)模沒有硬數(shù)據(jù)。支付可以是匿名的或者可追蹤的，但若是加密貨幣，則可以同時實現(xiàn)：比特幣交易是匿名的，但對所有人都可見。支付系統(tǒng)既透明又不透明，既干凈又骯臟，好人使用它，壞人也使用它。
支付充斥著國際陰謀、地緣政治、搶劫和法庭鬧劇，可謂無所不包。
為了犯罪所得，有人瘋狂地利用高新技術(shù)或者低端技術(shù)嘗試破壞支付系統(tǒng)。還記得電影《虎膽龍威3：紐約大劫案（1995）》中壞人試圖從紐約聯(lián)邦儲備銀行偷走黃金的情節(jié)嗎？高盛的一個微不足道的小助理竟然利用一本簡陋的支票簿，在銀行兩位高級合伙人的眼皮底下偷走了數(shù)百萬英鎊。而鉆石大亨尼拉夫·莫迪（Nirav Modi）利用一種神秘的支付工具和一名銀行內(nèi)鬼，從印度旁遮普國家銀行騙取了15億美元。作為通往金錢的門戶，支付系統(tǒng)永遠都是壞人作案的目標。
支付系統(tǒng)之所以重要，不只因為其擁有的功能，還因為其匯集的信息：對支付數(shù)據(jù)感興趣的人很多，包括想要利用其謀取經(jīng)濟利益的人、追蹤恐怖分子或軍火商的機構(gòu)、尋求商業(yè)或地緣政治優(yōu)勢的國際勢力及追捕逃稅者的政府機構(gòu)當然還有那些彼此猜忌、準備跟對方攤牌的配偶。相對來說，我們的支付數(shù)據(jù)遠沒有像我們的其他個人信息那樣被廣泛使用，這部分要歸功于隱私法、所有權(quán)限制以及收集和組織材料的難度。但在利益、權(quán)力和政治都岌岌可危的情況下，不要指望這種情形會永遠保持下去。
在過去的幾個世紀里，支付和存款功能一直是一體的。銀行擁有支付系統(tǒng)，享受了這兩項功能帶來的豐厚利潤。但銀行并未獲得支付的神圣權(quán)利。支付涉及風險、流動性、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和約定。銀行在前兩項中表現(xiàn)不錯，在后兩項中表現(xiàn)一般，并且在第五項中表現(xiàn)得并不比其他任何機構(gòu)好�？萍脊�司則可以說是銀行的對照。它們Z擅長的是技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，善于構(gòu)建約定，但在風險和流動性方面并沒有特別的專長。盡管如此，它們現(xiàn)在仍然急于進軍支付行業(yè)。憑借其網(wǎng)絡(luò)實力和營銷意識，它們正在將支付與存款分開，并在此過程中改變我們的支付習慣，促進了商業(yè)的發(fā)展。但對于支付與其他銀行業(yè)務(wù)分離帶來的其他后果，人們卻思考得很少。
金錢世界應(yīng)該如何運轉(zhuǎn)與其實際如何運轉(zhuǎn)之間存在一條鴻溝，恰恰是在這條鴻溝中會發(fā)生一些事情，而我們Z終會為此付出代價。正如戰(zhàn)爭非常重要，不能只由將軍決定；金錢和支付也非常重要，不能只由專家決定。對于我們的日常生活來說，貨幣世界中沒有任何一部分比支付更為重要，但不幸的是，人們對它的關(guān)注卻較少。我們希望通過這本書來彌補這一點，縮小我們對支付的依賴和我們對支付的認識之間的差距。