2008年全球金融危機的爆發(fā)使金融業(yè)卷入了被公眾輿論拷問的巨大漩渦之中，市場上甚至出現(xiàn)了解散現(xiàn)有金融體系的聲音，金融從業(yè)者更是被視為社會的“吸血鬼”。在此背景下，羅伯特·席勒通過《金融與好的社會》一書為金融正名，指出金融有充足的潛力來塑造一個更加公平、公正的社會，“好的社會”離不開金融。

近些年來，金融科技的浪潮滾滾而來，勢不可擋。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術已深刻而廣泛地融入到了銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)之中，同時也衍生出了移動支付、智能投顧、虛擬貨幣等新金融業(yè)態(tài)。在現(xiàn)階段，反思金融科技的價值幾何，是否有利于成就“好的社會”是監(jiān)管者、研究者和從業(yè)者需要共同思考和探索的主題。

金融科技與傳統(tǒng)金融有何不同？傳統(tǒng)金融遵守“二八原則”，目標客戶主要為高凈值人群，其導致的結果便是金融覆蓋面有限，金融普惠性不足，金融滿意度欠缺。

金融科技是治療上述“病癥”的一劑良藥，可以讓公眾更加平等地享受金融服務，主要體現(xiàn)在以下三個方面：

第一，可獲得性。智能投顧的出現(xiàn)有效地解決了“10萬美元困境”，普通用戶只需填寫問卷，也可低成本享受原先高凈值用戶才可享受的投顧服務。大數(shù)據(jù)征信覆蓋人群更為廣泛，能夠填補央行征信系統(tǒng)的空白。在銀行服務不足的國家和地區(qū)，比如印度和肯尼亞，移動支付已成為銀行的有效替代品，為公眾提供存款、貸款、支付、保險等金融服務。

第二，低成本性。銀行傳統(tǒng)的信貸審批流程非常繁復，即便是小額信貸，審批流程也不會精簡。這導致審批成本高昂，在小額信貸中審批成本甚至超出回報，銀行難以為小微企業(yè)或個人提供小額信貸服務。大數(shù)據(jù)風控、人工智能審核等技術的出現(xiàn)，使得信貸審批的智能化程度有效提高，審批成本有效降低。成本降低使得小微金融服務也有利可圖，進而保障了普惠金融的可持續(xù)性。

第三，高便捷性。金融科技大幅降低了公眾對金融機構物理網點的需求，用戶的絕大多數(shù)需求都可以通過移動設備來滿足。比如，原先需要到物理網點才能辦理的銀行業(yè)務，現(xiàn)在絕大部分可以在移動設備上完成。此外，隨著模式識別等技術在支付領域的應用，用戶無需再輸入復雜的賬號和密碼，只需要讓機器識別指紋或面龐就可以完成支付，不僅便捷，而且也更加安全。

當然，金融科技也有其兩面性。就像金融雖是“好的社會”不可或缺的組成部分，但在其發(fā)展歷程中也伴隨著多次嚴重的金融危機。金融科技在發(fā)展和應用過程中也伴隨著諸多“危機”，比如人工智能帶來的失業(yè)問題。人工智能可滲透進存款、提現(xiàn)、匯款、打印賬戶記錄等銀行業(yè)務中，直接或間接地導致了五大國有控股銀行在2017年減員近3萬人；高頻算法交易可能導致股票交易市場的閃電崩盤，引發(fā)市場的恐慌；空氣幣更是披著區(qū)塊鏈的外衣，通過ICO從投資者手中騙取資金；大數(shù)據(jù)也可能會產生個人隱私泄露和歧視等問題，在全國公安機關開展的打擊整治網絡侵犯公民個人信息犯罪專項行動中，僅2016年4—7月，公安機關繳獲的信息就高達230余億條。

這些問題的發(fā)生是否意味著我們要摒棄金融科技？不然。我在這里做個簡單的比喻：金融科技就像汽車，汽車發(fā)明后，公路上每年都會發(fā)生交通事故，造成人員傷亡和財力消耗，但是為了減少交通事故的發(fā)生，我們并非選擇不用汽車，而是選擇設立交通規(guī)則以及通過駕考來提高司機的駕駛能力。金融科技亦需如此，不能因金融科技可能出現(xiàn)的問題而停滯不前、因噎廢食，而是要為金融科技設立“紅綠燈”，規(guī)范金融科技的發(fā)展，使其負責任創(chuàng)新。此外，也需要通過自律組織等各渠道來提升金融科技從業(yè)者的職業(yè)素質與合規(guī)意識。

《極致金融》的作者郭宇航是金融科技領域的資深研究者，他對金