自　序

2006年我在濟南人保理賠中心做主任，社會上一度騙保猖獗，公司一口氣兒聘請了四名濟南刑警進駐打假。為首的隊長姓趙，極高而瘦，破案高手，講故事更精彩。那年的冬日深夜圍爐而坐，聽他侃侃而談的場景至今歷歷在目。記憶深刻的是有一天，他說濟南某壽險女業(yè)務(wù)員在ＱＱ上拉業(yè)務(wù)被黑人詐騙，身染艾滋病。聽到精彩處突然被可疑報案打斷，趙隊長一躍而起，先辦案！回想起來頗有幾分驚心動魄的滋味。

后來這個“黑人詐騙案”順藤摸瓜，竟牽涉出全國多地兩百多位女受害者，濟南刑警立了首功，此案也成為當年十大精品案件，央視、鳳凰臺均給予報道�；叵霛�南人保公司從虧損兩億到盈利一億，刑警打擊騙保功不可沒。趙隊長不僅是破案高手，也是個好故事的搬運工，可惜他搬運的精彩故事多是壽險騙保，我很難將保險產(chǎn)險和壽險這種行業(yè)區(qū)分明白告訴讀者是怎么回事。直至突然想到用一場大雨（濟南百年不遇的“7·18”水災(zāi)），將產(chǎn)險和壽險的騙保糅在一起，“虛構(gòu)”成立一家保險反欺詐辦公室。

但是，保險騙保在當今中國社會絕非“虛構(gòu)”，且有愈演愈烈之勢，行業(yè)公開披露的“保險詐騙”金額每年達數(shù)十億之巨！只是假作真時真亦假！陽光在清水里也會折射方向，更何況江湖本來陰暗渾濁。在紛繁流變的社會身不由己，人性便往往是在良性循環(huán)和惡性循環(huán)中徘徊，由此衍生的現(xiàn)實你不嘗試一下，都不知道什么叫絕望。比如書里崔老太為籌集給兒子治病的錢，跳樓自殺騙保。魏老頭因保險公司拒賠其腦中風(fēng)輕癥而“碰瓷”。都是發(fā)生在中國（一個在深圳，一個在山東東營）的真實故事。富人通過買保險切斷風(fēng)險的案例也開始增加。比如甘肅那個駕車落水庫死亡的老板，保險公司最想搞清楚他的落水是否在“自主意識支配下完成”。這九個字涉及兩千四百萬賠款，平均每個字三百萬，可謂字字千金。

形形色色的騙保案件日漸紅火，便催生了一類職業(yè)：保險調(diào)查人。保險行業(yè)術(shù)語叫他們“公估人”，受雇于保險公司，穿行于醫(yī)院、法院、交警事故中心調(diào)查可疑案件。他們的收費，初級的按件數(shù)，高級的按收益提成，這一灰色職業(yè)因為高風(fēng)險和高利潤鍛造了不少職業(yè)高手。我參加過某期騙保反欺詐培訓(xùn)，真是大開眼界，見過中國、美國的一些頂尖調(diào)查人，他們不乏醫(yī)學(xué)、法理、繪圖專業(yè)背景，有的還專擅偷拍、易容易裝，談起離奇危境個個是拿著砍刀砍電線，一路火花帶閃電。還由此催生了頗為紅火的A6微信公眾號，儼然成為打擊騙保的行業(yè)IP。

比寫行業(yè)小說更具難度的，是如何以小說表現(xiàn)當今中國保險業(yè)。

白巖松說過，遺留在中國人DNA中的“善”與“惡”二元對立論，讓我們對很多事物的判斷都是危險的，打破這種簡單對立的思維，必須要有一個理性的認知，全社會都應(yīng)該在這個基礎(chǔ)上前行。

比如教育，教育不是讓人性變好，而是約束人性的負面欲望，揚善棄惡；比如法律，法律不是最高的行為準則，而是最低的道德底線；還比如保險，保險不是你改變生活，而是保障你的生活不會改變。所以，如果中國人的生活構(gòu)建在完備的保障基礎(chǔ)上，那么人性中的善良和和諧就會更多地流露出來，那些涂改、偽造甚至極端行為爭取保險權(quán)益的騙保就會大幅減少�？赡阄叶济靼�，此時此刻的中國，還遠遠沒有到達這個階段。

中國人居然對“保險”缺乏安全感，真令人啞然失笑。

因為，保險真的沒做到。

你知不知道如果你的車只有輪胎爆了，保險公司不賠？

你知不知道如果你的車在水里點火發(fā)動機壞了保險公司不賠？

你知不知道你得了腦梗，如果是輕癥保險公司可能不賠？

“倉廩實而知禮節(jié)”，這才是人性的真相�？蛻糍I保險，不是買的那張紙（保單），而是買的未來保障。如果這個行業(yè)還在設(shè)置形形色色的過舊“門檻”，無法真正專注客戶保障，專注客戶體驗，不能與時俱進，不能守正出新，不僅騙保難以杜絕，甚至保險在國人心目中可憐的口碑也將更加敗壞。其實，保險離你我并不遙遠，你看，現(xiàn)在誰還為輕微的車輛追尾大打出手嗎？經(jīng)常是兩人下車，給保險公司報案就完了。因為有了交強險，所有汽車必須買，一旦發(fā)生事故，雙方不必再用爭執(zhí)暴力爭取利益。可是，小說里摔倒的魏老頭為什么就“碰瓷”訛詐保險公司了？是因為他買了重疾險得了腦中風(fēng)卻沒得到賠付。魏老頭要撫養(yǎng)外孫女，買保險就是怕萬一得病扛不住，魏老頭不明白什么叫“輕癥”，一個風(fēng)燭殘年的老人得了腦中風(fēng)還是輕癥，他肯定想不通！那些保險銷售員天花亂墜推銷時不會告訴他這些，如果中國的老人都有健全的醫(yī)療、養(yǎng)老保險，如果中國的保險都有完善的、專注于客戶體驗的條款，還會發(fā)生這些痛苦的事件嗎？肯定不會。這種事情很糟心，于是行業(yè)信譽很糟糕，但不可否認，所有糟糕事件的發(fā)生，都在強迫我們?nèi)ゲ粩嗵岣甙�括保險在內(nèi)的，社會綜合配套的基礎(chǔ)保障。

因此，涉及保險調(diào)查，不應(yīng)滿足于低層次的騙保獵奇故事，更應(yīng)該思考如何順應(yīng)大勢，完善社會治理和國民保障這個熱點，這不是政治口號，“流感下的北京中年”已然揭示了生活的真相：中國中產(chǎn)階層在幾何式增長，國人的保障需求在膨脹，保險理性在增強，政府的惠民扶貧在加快推進，……難道保險業(yè)的進步僅僅表現(xiàn)為四十年來保費的天文數(shù)字的增長，卻在改善上止步不前，相形見絀嗎？中國社會在加快轉(zhuǎn)型，國人在養(yǎng)老、扶貧、大健康保障方面迫切的需求形成了巨大的蛋糕，而從業(yè)者素質(zhì)低下、產(chǎn)品設(shè)計單一、條款滯后，社會口碑不佳，無時無刻不侵蝕著這個朝陽產(chǎn)業(yè)的根基，令人至感痛心。

保險是藍海，我們不能只會狗刨。

否則會像郭德綱相聲說的，游得太快，褲衩都跟不上。

所幸，保險業(yè)的精英很多，掌舵者們也在清醒地嚴謹?shù)卣{(diào)整方向。保險回歸保障，保險姓“�！闭�在斬斷行業(yè)的不良行為，走向理性繁榮之路漸漸形成，保險的服務(wù)進步也蘊含在我們身邊。剛剛過去的2018年，全國共計發(fā)生了三十萬起交通事故，你聽到過一起駭人聽聞的保險負面報道嗎……

保險發(fā)源地在海上，我記得哲人的名言：行駛于蒼茫的大海上，不必過分在意你的位置，更重要的是行駛的方向……