似乎人盡皆知的“數(shù)字化轉型”
“數(shù)字化轉型”現(xiàn)今已是各行各業(yè)熱議的話題，討論“數(shù)字
化”的書籍和文章可謂汗牛充棟，但是，與熱烈討論形成鮮明對比的是，人們對何為“數(shù)字化”眾說紛紜。現(xiàn)在既沒有可以劃斷時代的、一致的概念，也沒有公認的成功案例。
到底“數(shù)字化”是什么？企業(yè)當前在信息化上的投入與數(shù)字化又是什么關系？數(shù)字化轉型到底該怎么做？對于這些問題，人們似乎還沒有找到清晰的答案。
其實“數(shù)字化”并不是一個新生詞匯，與我們今天談論的“數(shù)字化”頗為相近的理念已經(jīng)存在20多年了。尼葛洛·龐帝1996年書寫《數(shù)字化生存》、比爾·蓋茨1999年出版《未來時速》時，“數(shù)字化”就已經(jīng)提出，只不過當時它還是頗具科幻色彩的事物，畢竟那時還是一個手機還沒有廣泛智能化、電腦性能還較弱、上網(wǎng)還很昂貴的年代。
彼時，信息化已經(jīng)興起并開始蓬勃發(fā)展，但“數(shù)字化”依然顯得非常遙遠，因此，幾乎無人特別在意“數(shù)字化”與“信息化”的區(qū)別。
現(xiàn)在，即便是在偏遠山區(qū)，只要網(wǎng)絡信號能覆蓋到，小產(chǎn)量的農(nóng)產(chǎn)品也能實現(xiàn)在線銷售。技術的普及、基礎設施的完善，使“數(shù)字化”盡管概念尚不明確，但已經(jīng)成為公認的發(fā)展趨勢。大到國家層面的“數(shù)字中國”，小到個人層面的“數(shù)字生活”，信息網(wǎng)絡、信息系統(tǒng)、信息設備包圍著每個人的生活、每個企業(yè)的經(jīng)營，談論“數(shù)字化”也變得很自然。
對個人而言，多數(shù)時候，數(shù)字化更像是一種誘發(fā)性的傳播過程，一種數(shù)字產(chǎn)品的出現(xiàn)會引起一部分人的生活變化，進而擴散并引發(fā)大部分人的變化，這是一個從接觸到爆款再到新的生態(tài)形成的過程。對企業(yè)而言，來源于社會整體技術進步的數(shù)字化，則伴隨著對企業(yè)生產(chǎn)效率的提升和競爭的需要，時刻彌漫著“生存”的味道。
盡管大家對于“數(shù)字化轉型是趨勢”這一點似乎沒有爭議，但是，在巨大的社會潮流下，對被裹挾的企業(yè)而言，信息化與數(shù)字化是兩個不同的發(fā)展階段嗎？數(shù)字化時代會成為人類社會新的時代嗎？在數(shù)字化越來越熱的今天，確實該認真討論這些問題了。
雖然可資借鑒的資料很多，但是討論“數(shù)字化”這個主題依舊面臨著很大困難，既有概念和業(yè)務上的不明確性，也有技術發(fā)展上的不確定性。人們追捧過的理論、架構、系統(tǒng)甚至設備已經(jīng)數(shù)不勝數(shù)，標桿立了再立，但數(shù)字化轉型還是“猶抱琵琶半遮面”，這也給筆者留下了一個討論的機會。
在筆者看來，當今的企業(yè)，作為信息化的積極實踐者，推升了全社會的信息化程度，這些在信息化方面的努力和技術進步正是數(shù)字化時代到來的基礎；數(shù)字化是信息化的第二曲線，是信息化的延續(xù)，但它又不同于信息化，將開創(chuàng)一個延續(xù)人類社會發(fā)展基調——充分賦能個體、釋放個體潛能的虛實結合的新時代。
銀行在數(shù)字化轉型中可能遇到的困難
銀行目前在既有的傳統(tǒng)領域中不斷經(jīng)受技術和以技術為武器的跨界競爭者的雙重挑戰(zhàn)，數(shù)字化轉型無論是在銀行追求卓越的內(nèi)部驅動之下，還是在生存之戰(zhàn)的外部壓力之下，都是必須采取的動作。那么，在這一過程中，銀行可能遇到哪些問題呢？
第一，“數(shù)字化轉型”的概念眾說紛紜�！懊�不正則言不順”，概念不清楚，方向就不明確，力量用得對不對也就無從判斷。企業(yè)轉型是合全企業(yè)之力的“大動作”，最怕的就是戰(zhàn)略出錯，而“數(shù)字化轉型”的概念、企業(yè)對“數(shù)字化轉型”的認知恰恰決定了企業(yè)會采取何種戰(zhàn)略，戰(zhàn)略出錯就等于輸在“起跑線”上。
第二，對“數(shù)字化轉型”的路徑莫衷一是。概念不清，路徑自然也是各說各的。從技術層面看，數(shù)字化轉型路徑確實可以有多種，不同行業(yè)、不同領域對技術實現(xiàn)的要求不同，實現(xiàn)的數(shù)字化結果也是不同的，但是，從企業(yè)管理層面看，企業(yè)數(shù)字化轉型的方法論則可以是一般性的，基于對“數(shù)字化轉型”的統(tǒng)一認知，可以形成轉型路徑上的共同參考。
第三，“數(shù)字化轉型”的技術管理能力不足。“數(shù)字化轉型”的動力終究還是來自數(shù)字化技術，銀行過于偏重應用型的技術管理能力定位、企業(yè)架構在技術管理中指導性作用的不足，都是面向“數(shù)字化轉型”時需要克服的問題。
第四，對“數(shù)字化轉型”的認知不夠深刻。盡管很多銀行都已經(jīng)意識到金融行業(yè)會因技術的發(fā)展而出現(xiàn)重大改變，“銀行消失論”等觀點紛紛涌現(xiàn)，但是，到底金融行業(yè)因此而站上了一個什么樣的十字路口，銀行自身對此的認知還不夠深刻，還沒有站在歷史的角度充分認知金融自身可能發(fā)生的變革。銀行對金融的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻，但二者并非天生綁定，銀行只有能夠更好地履行金融職能，才有生存的基礎。行業(yè)的興替不過是歷史中常見的戲碼，歷史并不關注被淘汰的企業(yè)曾經(jīng)付出了多少。
本書寫作動機
筆者曾在大型國有商業(yè)銀行從業(yè)多年，先后在業(yè)務條線和IT條線工作過，并有幸在IT條線參與了一次為期多年的企業(yè)級轉型工程，承擔企業(yè)級業(yè)務架構設計與管理職責。企業(yè)轉型、企業(yè)架構是筆者一直深感興趣的工作領域，銀行信息化、數(shù)字化的發(fā)展情況和發(fā)展趨勢也是筆者樂于研究的主題。
2019年有兩件事觸動了筆者：一是美國第八大銀行Capital One發(fā)布《2018年致股東的一封信》，信中介紹了其二十幾年的數(shù)字化轉型過程；二是Facebook發(fā)布的Libra白皮書，其中描繪了借數(shù)字貨幣推動普惠金融發(fā)展的整體構想和技術實現(xiàn)。
Capital One向世人展現(xiàn)了數(shù)字技術是如何幫助一家地方銀行（相當于我國城商行規(guī)模）的信用卡部門成長為全國性大型商業(yè)銀行，并且在信用卡這個很難真正賺錢的領域獲利豐厚的。Capital One堅持讓自己作為一家從事銀行業(yè)務的技術公司去跟使用技術的傳統(tǒng)銀行競爭，不關心別的銀行怎么做，而是認真研究技術如何改變了人們的生活，如何運用技術為生活環(huán)境已經(jīng)改變了的人們提供金融服務。
Facebook的Libra則再次回歸區(qū)塊鏈技術的初衷，從加密貨幣和底層支付做起，試圖擺脫現(xiàn)有金融機構形態(tài)，為十幾億人提供金融服務。如同比特幣證明了無銀行支持的貨幣發(fā)行與流通體系在技術上行得通一樣，Libra體系也許能夠通過區(qū)塊鏈證明金融是必要的，但銀行未必。
這兩件事可以在一定程度上佐證這樣一種觀點：技術可以讓我們跳出銀行辦銀行，甚至演變成“跳過”銀行辦金融。對于今天信息技術應用程度已經(jīng)在各個行業(yè)中名列前茅的銀行業(yè)而言，在數(shù)字化轉型方面要有更深刻的理解才行。在競爭中，打敗你的往往不是對手，而是新手。
作為一名曾在銀行從業(yè)多年，而今又在金融科技領域工作的金融行業(yè)從業(yè)者，筆者出于對自己職業(yè)的熱愛，希望通過本書跟各位讀者共同探討“銀行數(shù)字化轉型”這個真的可能會讓金融業(yè)為之一變的課題。
本書主要內(nèi)容
本書以銀行數(shù)字化轉型為核心內(nèi)容，通過對銀行信息化歷程的回顧、對新技術的思考，應用企業(yè)架構方法，從企業(yè)管理和技術設想兩個方面闡述了銀行數(shù)字化轉型的方法論，并對轉型后的銀行形態(tài)進行了預估。書中給出了筆者對數(shù)字化的定義和度量方法，區(qū)分了信息化和數(shù)字化兩個技術發(fā)展階段，以為轉型方法論的設計提供方向性指導。具體內(nèi)容如下：
第1～2章是對銀行信息化過程與現(xiàn)狀的介紹。其中，第1章回顧了銀行大約40年的信息化歷程，包括與互聯(lián)網(wǎng)公司的競爭；第2章則從新技術應用的角度，盤點了國內(nèi)外銀行在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術方面的應用案例與不足。
第3～6章則集中論述了銀行數(shù)字化轉型問題。其中，第3章介紹了銀行為什么要進行數(shù)字化轉型，給出了筆者對數(shù)字化轉型的定義；第4章介紹了轉型需要具備的基礎，要先進行思維轉型，業(yè)務思維、技術思維都要轉變；第5章以企業(yè)架構方法為指導，通過企業(yè)級業(yè)務架構設計介紹了數(shù)字化銀行的戰(zhàn)略、價值鏈和轉型關鍵點，給出了基于企業(yè)管理視角的完整數(shù)字化轉型指導；第6章則是從現(xiàn)有的技術趨勢出發(fā)設想數(shù)字化轉型后的銀行外在形態(tài)，是技術視角的展望，并給出了對信息化和數(shù)字化轉型程度的度量建議。
附錄A和B分別收錄了筆者研究數(shù)字貨幣的一篇論文和關于“第二曲線”研究的工作報告（節(jié)選），前者有助于讀者理解銀行業(yè)務可能面臨的轉變，后者有助于讀者理解如何衡量銀行轉型的結果。
如何閱讀本書
本書適合于多類讀者群體閱讀。
銀行管理者
數(shù)字化轉型是一個漫長而充滿變化的過程，對于如此長期的工作，戰(zhàn)略方向的正確性、對企業(yè)整體轉型工作的把控能力至關重要。本書第1～2章有利于銀行管理者了解銀行數(shù)字化轉型的來龍去脈；第3～4章有助于銀行管理者分析數(shù)字化轉型的方向，做好思維上必要的準備工作；第5～6章有助于銀行管理者制定數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，掌握通過企業(yè)架構分析、落地企業(yè)戰(zhàn)略的方法，了解數(shù)字化轉型的關鍵點，提升全局管理能力。
銀行業(yè)務人員
本書為銀行業(yè)務人員提供了豐富的銀行信息化歷程和新技術應用的介紹，以及對數(shù)字化銀行轉型方法與發(fā)展趨勢的介紹，書中并無高深晦澀的理論，易于理解，能夠幫助業(yè)務人員建立對行業(yè)發(fā)展的認知。
金融科技研發(fā)人員
數(shù)字化轉型的核心動力來自數(shù)字化技術，而對于掌握數(shù)字化技術的銀行內(nèi)外部研發(fā)人員來講，本書提供的信息化歷程介紹、銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的比較、新技術在金融領域的應用情況、數(shù)字化轉型理論和路徑、實現(xiàn)設想，具有較強的借鑒意義。在實現(xiàn)業(yè)務與技術融合的過程中，技術人員需要向業(yè)務側多邁出一步，更好地了解行業(yè)數(shù)字化轉型的方向，才能更好地應用技術來推動轉型過程。
研究金融科技發(fā)展趨勢的人員
本書提供的銀行信息化歷程、銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的競爭過程、新技術應用案例、數(shù)字化轉型理論及數(shù)字化銀行的發(fā)展趨勢，可為研究金融科技發(fā)展趨勢的人員提供支持。
企業(yè)架構、業(yè)務架構的實踐者
本書以數(shù)字化轉型為主題，以金融行業(yè)為應用領域，全面講解了銀行業(yè)的企業(yè)架構、業(yè)務架構，以及銀行業(yè)的數(shù)字化轉型。
資源和支持
筆者公眾號“曉談巖說”中載有部分筆者研究用的資料和探討銀行數(shù)字化轉型的文章，可供讀者借鑒。讀者如對本書有任何建議或意見，歡迎發(fā)送郵件至yfc@hzbook.com。
致謝
特別感謝機械工業(yè)出版社華章分社的楊福川老師對筆者的支持，盡管筆者對這一主題關注已久，但從未想過以圖書形式分享，正是在楊老師的鼓勵下，筆者才開始本書的寫作。
同時也感謝曾與筆者進行過這方面討論的領導、同事、友人，靈感往往來自于交流。
最后，感謝家人對我一如既往的無私支持。