1借記卡盜刷民事法律問(wèn)題案例分析


——謝某訴某銀行借記卡案


【案件基本信息】


1裁判書(shū)字號(hào)


黑龍江省哈爾濱市南崗區(qū)人民法院（2019）黑0103民初3024號(hào)民事判決書(shū)


2案由：借記卡糾紛


3當(dāng)事人


原告：謝某


被告：某銀行


【基本案情】


謝某于2008年9月29日在某銀行處開(kāi)戶辦理銀聯(lián)理財(cái)白金卡，該卡被授權(quán)用于境外消費(fèi)，2018年4月8日謝某在三亞收到6條短信提示，內(nèi)容為謝某的銀行卡被非授權(quán)用于境外消費(fèi)，當(dāng)時(shí)銀行卡在謝某自己身上，謝某意識(shí)到銀行卡被非授權(quán)使用，馬上電話掛失該銀行卡，次日，謝某去三亞銀行進(jìn)行了書(shū)面報(bào)案，得知自己銀行卡被非授權(quán)支付金額總計(jì)560705美元，合計(jì)人民幣36445元，謝某在2018年4月9日向三亞市公安局吉陽(yáng)分局報(bào)案，至今此案未破，謝某將錢(qián)款存入某銀行處，雙方形成合同關(guān)系，某銀行對(duì)謝某存款具有安全保障的法定義務(wù)和負(fù)有全面履行存款合同的義務(wù)，謝某并不存在丟失銀行卡和泄露密碼的過(guò)錯(cuò)，因此某銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)謝某的銀行卡被盜刷承擔(dān)賠償責(zé)任，故起訴至法院。


【案件焦點(diǎn)】


1對(duì)于爭(zhēng)議賬戶中存款損失某銀行是否存在過(guò)錯(cuò)；2謝某是否存在未妥善保管或使用銀行卡，對(duì)此造成的損失是否應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)后果。


【法院裁判要旨】


黑龍江省哈爾濱市南崗區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：本案是謝某借記卡被盜刷引起的糾紛，借記卡是金融支付工具，是雙方當(dāng)事人儲(chǔ)蓄合同的外在載體，直接證明雙方當(dāng)事人之間的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系成立，某銀行即負(fù)有保障謝某作為儲(chǔ)蓄人的合法權(quán)益，不受任何單位和個(gè)人侵犯的義務(wù)。從涉案借記卡被境外消費(fèi)及謝某整個(gè)報(bào)案經(jīng)過(guò)可以認(rèn)定謝某主張的借記卡在國(guó)外被盜刷的事實(shí)。關(guān)于某銀行辯稱謝某借記卡被盜刷可能因謝某自身原因泄露密碼所致問(wèn)題，如需進(jìn)行刷卡消費(fèi)，需有借記卡和掌握密碼二個(gè)條件缺一不可，謝某持有的借記卡系某銀行向謝某發(fā)行的金融支付工具，某銀行應(yīng)保障謝某持有的借記卡的唯一性及不可復(fù)制性，即使謝某因自身原因泄露了密碼，如不持有借記卡，不會(huì)導(dǎo)致其借記卡被盜刷，上述事實(shí)可以認(rèn)定謝某持有的借記卡未脫離謝某控制，可以認(rèn)定謝某的借記卡被盜刷要么系謝某持有的借記卡被復(fù)制，要么某銀行給謝某發(fā)行的該卡不具有唯一性，某銀行對(duì)此未盡到應(yīng)負(fù)有的保障義務(wù)，同時(shí)，某銀行對(duì)其主張的謝某自身原因泄露密碼這一事實(shí)未舉證證明，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利法律后果。謝某持有的借記卡被盜刷系某銀行沒(méi)有盡到保障謝某作為儲(chǔ)蓄人的合法權(quán)益的義務(wù)，應(yīng)由某銀行承擔(dān)違約責(zé)任，對(duì)謝某的借記卡被盜刷的金額人民幣36445元應(yīng)由某銀行依法予以賠償。


綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第六十條、第一百零七條之規(guī)定，判決如下：


被告某銀行于本判決生效后十日內(nèi)賠償原告謝某人民幣36445元。


【法官后語(yǔ)】


借記卡境內(nèi)外盜刷事件頻發(fā)，與之相關(guān)的法律問(wèn)題因此成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。在借記卡盜刷案件的審理過(guò)程中應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：第一，銀行雖然是保護(hù)儲(chǔ)戶安全的一方，但儲(chǔ)戶應(yīng)對(duì)存在他人利用偽卡盜刷的事實(shí)提供證據(jù)加以證明，沒(méi)有證據(jù)或不足以證明他人利用偽卡盜刷的事實(shí)，應(yīng)由儲(chǔ)戶承擔(dān)不利的后果。第二，如果儲(chǔ)戶能證明案發(fā)時(shí)真卡由其持有，且儲(chǔ)戶不能在短時(shí)間內(nèi)往返于己方所在地和盜刷地之間，銀行未提出足以反駁的證據(jù)的，如案發(fā)后不久儲(chǔ)戶的銀行卡到己方所在地銀行存款或取款，并保留憑條和短信通知，或到己方所在地或被盜刷所在地公安機(jī)關(guān)報(bào)案時(shí)出示銀行卡，證明案發(fā)時(shí)自己持有真卡，且自己不可能在案發(fā)時(shí)到存取款或報(bào)案時(shí)往返于自己所在地和盜刷地之間的，法院應(yīng)認(rèn)定盜刷事實(shí)的存在，由銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。第三，儲(chǔ)戶證明系被盜刷后，如果銀行主張銀行卡被盜刷系儲(chǔ)戶泄露密碼所致，應(yīng)該對(duì)主張?zhí)峤蛔C據(jù)予以證實(shí)，否則，承擔(dān)舉證不能的不利后果。第四，該類(lèi)案件中銀行一般會(huì)提出“先刑后民”的抗辯，但儲(chǔ)戶要求追究的是銀行在履行儲(chǔ)蓄存款合同過(guò)程中的違約責(zé)任，存款被盜刷的刑事案件是否被定罪，不影響本案民事案件裁判結(jié)果，且根據(jù)《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問(wèn)題的規(guī)定》第一條、第十條規(guī)定，此類(lèi)民事案件可以獨(dú)立于民事案件受理和審理，故該類(lèi)案件無(wú)須中止審理。


防患于未然，當(dāng)事人銀行卡應(yīng)開(kāi)通信息提醒服務(wù)，以便及時(shí)了解資金動(dòng)向，發(fā)現(xiàn)被盜，馬上采取以下行動(dòng)：第一，發(fā)現(xiàn)資金異常，立即辦理臨時(shí)掛失。第二，不能及時(shí)掛失的情況下，應(yīng)找最近的銀行在最短的時(shí)間使用自己辦理的銀行卡進(jìn)行存取款操作，打印相關(guān)憑證。已經(jīng)及時(shí)辦理掛失的持卡人應(yīng)迅速到附近的ATM機(jī)操作銀行卡，由于此前已經(jīng)辦理掛失，ATM機(jī)將進(jìn)行吞卡處理。以證明該銀行卡在被盜刷時(shí)真卡在當(dāng)事人手中。第三，進(jìn)行完上述操作后應(yīng)立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，領(lǐng)取相應(yīng)的回執(zhí)，這樣在銀行主張權(quán)利時(shí)才有據(jù)可查。


編寫(xiě)人：黑龍江省哈爾濱市南崗區(qū)人民法院付鑫蕊