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未來 20 年，傳統(tǒng)零售銀行業(yè)如何一步步走向消亡？
一場關(guān)于競爭和技術(shù)的金融科技風暴來襲，適應還是被取代？銀行從業(yè)者不得不面臨的危機抉擇。
金融科技時代的全面到來，將終結(jié)傳統(tǒng)零售銀行時代，老式銀行將不復存在。同時，那些新興金融科技公司不僅囊括了老式零售銀行所有的業(yè)務(wù)，而且還會開發(fā)更簡明、更高效并更能滿足新時代客戶需求的業(yè)務(wù)，從而取代老式零售銀行。
《消失的銀行》描述了新興創(chuàng)新型金融科技公司如何取代傳統(tǒng)零售銀行。書中表明，攻擊已經(jīng)在有條不紊地進行中，許多受創(chuàng)的銀行正在縮減規(guī)模，甚至被取代。
《消失的銀行》是基于廣泛的研究和對一些大銀行高管的采訪記錄所形成的，兩位作者總結(jié)了傳統(tǒng)銀行如何重塑自身的建議：建立一家“貝塔銀行”——一個精益的、獨立的組織，提供了適應未來發(fā)展的 10 種操作模式。
這本簡短的書對金融服務(wù)的未來進行了大膽的、及時的分析。它傳遞給銀行業(yè)領(lǐng)袖的信息非常簡單：要么適應，要么準備被取代。

"《消失的銀行》中文推薦序
商業(yè)銀行占據(jù)世界金融的統(tǒng)治地位已有相當長的歷史，而且它的主要商業(yè)模式和行業(yè)地位保持不變，即通過向客戶提供存貸匯等金融產(chǎn)品和服務(wù)獲得風險報酬。從個人業(yè)務(wù)角度看，雖然銀行的基本經(jīng)營模式“零售銀行”暫時沒有改變，但在互聯(lián)網(wǎng)、移動智能終端和各類金融科技大行其道的時代，客戶對銀行的服務(wù)提出了更加靈活、個性化和多元化的要求，希望能夠隨時隨地享受銀行所有的金融服務(wù)，并且要求這些服務(wù)更加快捷、方便。更為重要的是，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等金融科技的開發(fā)和應用，新的數(shù)字貨幣正在加速改變銀行的經(jīng)營生態(tài)和競爭模式。
《消失的銀行》作者杰姆斯·漢考克和肖恩·里奇蒙德經(jīng)過對客戶期望的深入分析，并結(jié)合其他行業(yè)的初創(chuàng)公司營業(yè)情況的比較研究，提出金融科技時代的全面到來將結(jié)束傳統(tǒng)零售銀行時代的觀點。這對世界各地仍然迷戀于傳統(tǒng)零售銀行經(jīng)營模式的銀行而言是一個嚴重警告，它說明了日益明顯的金融科技初創(chuàng)公司將取代老牌零售銀行是一個不可改變的趨勢。隨著時代的進步，科技對生活的影響越來越大，科技公司沖擊了傳統(tǒng)零售業(yè)、媒體業(yè)、運輸業(yè)和旅游業(yè)等行業(yè)的經(jīng)營模式，并向傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)起挑戰(zhàn)。兩位作者明確指出，老式銀行將不復存在。同時，那些新興金融科技公司不僅囊括了老式零售銀行所有的業(yè)務(wù)，而且還會開發(fā)更簡明、更高效并更能滿足新時代客戶需求的業(yè)務(wù)，從而取代老式零售銀行。許多傳統(tǒng)企業(yè)正在進行的轉(zhuǎn)型和歸核化經(jīng)營趨勢表明，這種新興行業(yè)帶來的沖擊已經(jīng)開始，并將愈演愈烈。
在《消失的銀行》第一部分里，作者以當下著名的新興金融科技公司為例，分析了目前各類公司的經(jīng)營表現(xiàn)，解釋了傳統(tǒng)零售銀行面臨的挑戰(zhàn)，討論了零售銀行未來的機遇。第二部分談到的問題是“貝塔銀行”。作者指出，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的...解決方案是建立一個獨立的實體——貝塔銀行，并列出了該類銀行應具有的特點。作者通過廣泛的研究和對一些大銀行高管的采訪得出如下結(jié)論：傳統(tǒng)銀行需要重塑自己，通過建立類似貝塔銀行的模式以適應未來，還提出了零售銀行可以改善的10個方面，為老牌零售銀行未來在金融行業(yè)中應當如何重塑自己提供了參考，為銀行應對充滿變數(shù)和沖擊的未來指明了方向。
這本書，內(nèi)容簡潔明了，對金融服務(wù)的未來進行了大膽和及時的分析，它給零售銀行業(yè)的管理層的告誡十分簡單：要么適應變化，要么準備消亡。它準確而簡明地捕捉了數(shù)字革命給銀行業(yè)帶來的顛覆性和破壞性的影響�？傮w來說，這是一本知識豐富、新穎有趣的書，強烈推薦給從事金融科技、零售銀行和其他相關(guān)金融服務(wù)業(yè)的人，甚至任何一個對金融行業(yè)感興趣的人。這本書的出版是一個很好的消息，它強有力的核心理念——伴隨著新興金融科技和“貝塔銀行”概念的到來，一場空前的零售銀行革命正在蓬勃開展。其思想很容易在其他行業(yè)中得到應用，對企業(yè)家和普通讀者群體均富有價值。
張春子
2017年9月19日
原版前言
5分鐘概述
我們需要銀行業(yè)，但我們不再需要銀行。
—— 比爾·蓋茨（Bill Gates），1997年
20年前，比爾·蓋茨就已經(jīng)預測到銀行在未來將不復存在，當時他還是微軟的董事長。比爾·蓋茨辭職后,把自己塑造成了一個全球健康倡導者和慈善家。預言過去了20年，銀行仍舊存在。那么，我們最終是否會面臨蓋茨預言的境況呢？接下來的20年，我們果真能夠見證銀行的消亡嗎？我相信這一切都會發(fā)生！在本書中，我會說明我們將如何一步步走到那樣的境況。我盡量簡單說明，用不了兩個小時，你就會對本書有一個大概的了解。如果你手頭真忙得不可開交，那就請看看這5分鐘的簡短概述吧。
近些年，新興企業(yè)和管理者打破以往領(lǐng)域內(nèi)的舊規(guī)則，通過采用新技術(shù)、開發(fā)新產(chǎn)品，為生活中越來越被手機主導的客戶開發(fā)并提供服務(wù)，他們給行業(yè)競爭帶來了不可逆轉(zhuǎn)的變化。
讓我們來看看簡·庫姆（Jan Koum）的例子。簡·庫姆于1976年出生于烏克蘭，后來跟隨母親和奶奶在20世紀90年代移居加利福尼亞，工作后先后就職于安永和雅虎。
2009年，簡·庫姆開發(fā)了一款手機信息通信應用軟件網(wǎng)絡(luò)信使（WhatsApp）。2014年2月，網(wǎng)絡(luò)信使被剛剛成立10年的臉書(Facebook)以190億美元收購。被收購時，網(wǎng)絡(luò)信使已經(jīng)在全球擁有45億用戶，比沃達豐（Vodafone）的用戶還要多700萬。合并之后，這兩家公司用戶發(fā)送的所有信息量甚至超過了全球的短信發(fā)送量，產(chǎn)業(yè)價值達到了1 000億美元。這樣的消費行為的轉(zhuǎn)變，對網(wǎng)絡(luò)運營商是一個沉重的打擊。按照行業(yè)分析師歐文（Ovum）的說法，網(wǎng)絡(luò)信使被收購導致全球通信業(yè)的收入減少了325億美元，給英國通信總局造成了3億英鎊的損失。
網(wǎng)絡(luò)信使的發(fā)展速度的確令人驚訝，但當你聽到這家公司是一個由55人組成的團隊管理時，我想你會吃驚得連下巴都快掉下來。5年之內(nèi)，這個年輕的小團隊竟然可與世界上最大的電信運營商相抗衡。
但在現(xiàn)實中，面對這種競爭威脅的不僅是電信運營商，媒體業(yè)、娛樂業(yè)、旅游業(yè)以及其他行業(yè)中的老牌企業(yè)都已經(jīng)感到了這種壓力。新興技術(shù)型公司正在逐步瓦解這些老牌企業(yè)。比起傳統(tǒng)企業(yè)，新興技術(shù)型公司的運營更加靈活，團隊規(guī)模更小，需要的物質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施也更少。并且它們的產(chǎn)品，從本質(zhì)上來講，僅僅是計算機代碼。
雖然優(yōu)步(Uber)、愛彼迎(AirBnB)、聲破天(Spotify)以及嗡嗡喂(Buzzfeed)都已經(jīng)變成了家喻戶曉的名字，但仍然還有很多這樣的公司，我們連名字都沒有聽過。風險投資（Venture Capital，簡稱VC）公司托米克（Atomico）公司的調(diào)查表明，2003年創(chuàng)辦的134家軟件公司估值已經(jīng)達到了10億美元。兩家英國的金融服務(wù)初創(chuàng)公司明智轉(zhuǎn)賬（TransferWise）和融資圈（FundingCircle），在近5年已經(jīng)有了10億美元的估值規(guī)模。這都表明，這些初創(chuàng)公司已經(jīng)開始挑戰(zhàn)零售銀行業(yè)務(wù)模式，以及我們熟知的老品牌的地位。
像其他行業(yè)的老品牌一樣，銀行已經(jīng)很難跟上變化的節(jié)奏，因為它具有一定的規(guī)模，并且仍須賺得相當數(shù)額的利潤。銀行探索新型企業(yè)模式可能會被蠶食，或者與現(xiàn)有的企業(yè)模式形成競爭。但它們同時也發(fā)現(xiàn)自己對傳統(tǒng)的產(chǎn)物無能為力、毫無建樹，比如遺留下來的陳舊技術(shù)、程序和思維等。
銀行業(yè)巨頭面臨進一步的挑戰(zhàn)，要想跟上新興初創(chuàng)公司靈活的變化步伐，首先合規(guī)的高昂代價就使它們望而卻步。許多業(yè)內(nèi)人士認為，這種管理模式保護它們免遭新興技術(shù)型企業(yè)的威脅，但這種保護可能會慢慢消失。無論如何，政府一定會通過促進競爭改變現(xiàn)有的管理模式，以此鼓勵初創(chuàng)公司的發(fā)展。
很明顯，一場關(guān)于競爭和技術(shù)的猛烈風暴，一個關(guān)于消費行為的轉(zhuǎn)變以及一個新的管理模式，將要沖擊我們用金錢予以信賴的行業(yè)。在書中我會講述這將如何發(fā)生。
本書首先概述各行業(yè)中老牌企業(yè)受到?jīng)_擊的主要方面。其實最大的沖擊是技術(shù)，因為新興技術(shù)在性能和可用性上都是遙遙領(lǐng)先的。這反過來又進一步帶動了其他兩個因素：消費行為和市場競爭。消費行為隨著無處不在的相互關(guān)聯(lián)而改變，并且其途徑的轉(zhuǎn)換改變了我們打交道的方式。在市場競爭中，低成本地進入意味著將會有更多的競爭者。另外，生產(chǎn)和銷售的低成本意味著，新興競爭者可以快速實現(xiàn)規(guī)�；�
面對這樣的變化形勢，似乎沒有一個行業(yè)是安全的，銀行業(yè)更是如此。商業(yè)模式的每個方面都在被拆分，并且被一系列支持風險投資的科技公司所瞄準，科技公司將重點集中在客戶體驗上。
第二章以零售銀行業(yè)務(wù)為例，列出了一個初創(chuàng)公司各方面的清單。下面是將涉足的業(yè)務(wù)：
日常銀行業(yè)務(wù)
雖然有一些所謂的“層間玩手”（layer player）或“數(shù)字層”（digital skin）加入，比如西浦（Simple）和慕文（Moven）這樣的手機移動銀行逐漸興起，并出現(xiàn)對其他銀行的技術(shù)和牌照提出挑戰(zhàn)，幸虧有銀行的監(jiān)管制度，日常業(yè)務(wù)至今是銀行業(yè)中競爭最小的領(lǐng)域之一。然而，2013年3月銀行業(yè)監(jiān)管和授權(quán)過程的變化，大大刺激了一些銀行類公司希望提供活期賬戶的想法。在此，我以原子（Atom）手機銀行、費多（Fidor）銀行、古德（Good）銀行、蒙多（ Mondo）移動銀行和斯塔林（Starling）銀行這幾家公司為例。它們想獲得新的銀行牌照，并打算在未來一年內(nèi)推出很低的杠桿成本收入比，就像無分行銀行運營模式提供的杠桿成本收入比一樣低。
貸款
P2P（互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺）貸款人，現(xiàn)在被越來越多的人稱為市場貸款人，最近幾年吸收了很多資金。早在2005年，議價區(qū)域（Zopa)公司就已率先在英國成立，而且以中小企業(yè)為重點的融資領(lǐng)域，最近已經(jīng)擁有超過10億美元的產(chǎn)業(yè)價值。在美國，貸款俱樂部（Lending Club）享有最高的知名度，2014年艾珀德（IPO’d）公司的產(chǎn)業(yè)價值就已接近90億美元。另一種類型的貸款是定點銷售信貸，它已經(jīng)推出了很長時間。定點銷售信貸把帶有即時折扣的購物卡借貸給客戶，刺激他們的購買欲，但利率很高。新的公司正在想辦法通過智能軟件破壞這一點。例如，聲稱保障購物的信用決策，應當建立在社交媒體數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)的信用分數(shù)之上。瑞典的一位業(yè)內(nèi)人士克拉爾納（Klarna）聲稱，公司運行10年以來，客戶數(shù)量已經(jīng)達到3 500萬。
儲蓄和投資
數(shù)字（Digit）公司和橡子（Acorns）公司是美國的兩家創(chuàng)新型公司，它們通過儲蓄賬戶自動存款的服務(wù)，幫助人們達到儲蓄的目的。數(shù)字公司通過對消費行為進行分析實現(xiàn)自己的目標，而橡子公司的方法是跟蹤關(guān)聯(lián)賬戶的借記卡或信用卡的消費動態(tài)，關(guān)聯(lián)賬戶會自動將消費金額湊成整數(shù)，將消費后剩余的零錢用以投資。例：一杯咖啡3.5美元，橡子賬戶會自動將扣款整合成整數(shù)，此時為4美元，剩下的05美元將會進入橡子賬戶，用以投資�！庉嬜�(shù)字公司目前對其儲蓄賬戶不提供存款利息（但也有可能是它現(xiàn)在沒有被授權(quán)這樣操作），而橡子公司提供了一個投資賬戶。其他初創(chuàng)公司如英國的那美格（Nutmeg）、貝特蒙特（Betterment）以及美國的財富前沿（Wealthfront）也將重點放在了投資方面。準入門檻的降低對于投資者來說，有了更透明的價格、簡潔的線上投資平臺，以及由數(shù)字化運營模式提供的管理工具。比起傳統(tǒng)的金融管理模式，這些初創(chuàng)公司希望通過以上做法可以更好地回報自己的客戶。
支付
支付市場是一個競爭激烈的領(lǐng)域，尤其是圍繞數(shù)字錢包和P2P支付領(lǐng)域。貝寶（PayPal）公司大大簡化了在線支付的程序，并已成功推出了易趣（eBay）平臺。由此來看，貝寶毫無疑問是緊緊跟隨創(chuàng)新步伐的。讓許多高科技巨頭畏懼的是，蘋果公司已經(jīng)推出了蘋果支付（Apple Pay），其目的也是做在線支付，只不過需要用蘋果手機或最近發(fā)布的蘋果手表進行店內(nèi)付款。在P2P領(lǐng)域，像文莫（Venmo）這樣的公司對30歲以下的年輕人是極具吸引力的，這個年齡段是手機迷，對銀行并沒有多大需求。
國際匯款
海外轉(zhuǎn)賬一直都是又貴又慢的。像明智轉(zhuǎn)賬這樣的公司，在最近的一輪融資中達到10億美元的企業(yè)估值，它正在實現(xiàn)轉(zhuǎn)移資金過程中價格低廉的目標，欲提高轉(zhuǎn)移速度，并將其標準化。它們通過自己的系統(tǒng)，“巧妙”地聚攬資金，并對資金的流向進行重新定位。在沒有現(xiàn)金跨國流動的情況下，實現(xiàn)海外轉(zhuǎn)賬。阿尼莫（Azimo）和沃德敏特（WorldRemit）是兩家非常相似的初創(chuàng)公司，總部都在英國。沃德敏特表示，同之前傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬服務(wù)相比，其90％的海外轉(zhuǎn)賬都是即時到賬的。
資金管理
通過把客戶所有的財務(wù)數(shù)據(jù)收集到一個獨立的網(wǎng)站或應用上，個人財務(wù)管理（Personal Finance Management，簡稱PFM）公司用這樣的方法幫助消費者管理資金。總部位于美國的名特（Mint）公司是最早創(chuàng)立的該類公司之一，它成立于2006年，2009年被軟件公司財捷（Intuit）以17億美元的價格收購。標準財富（LevelMoney）公司成立于2012年，主要針對需要償還助學貸款的千禧一代客戶，它現(xiàn)在也打算開設(shè)儲蓄業(yè)務(wù)。
資金
最后，還有貨幣本身的損壞。比特幣（Bitcoin）等虛擬貨幣的崛起，建立了一個被稱為區(qū)塊鏈（Blockchain）的加密系統(tǒng)，它可以從根本上改變金融交易方式。區(qū)塊鏈背后的“加密”意味著,事務(wù)可以無須在受信任的第三方那里進行驗證——銀行在這其中發(fā)揮了巨大作用。雖然這些技術(shù)目前處于起步階段，但奠定了變革的基礎(chǔ)，就如互聯(lián)網(wǎng)的變革一樣具有深遠意義。
第三章，在對進入銀行業(yè)的初創(chuàng)者及其對現(xiàn)有銀行業(yè)模式?jīng)_擊的具體方面進行全面介紹之后，我提出了我認為已經(jīng)在順利進行的3個階段。首先以電信部門為例，看看電信業(yè)的傳統(tǒng)企業(yè)如何受到挑戰(zhàn)，再把這個例子應用到銀行業(yè)中。這3個階段的發(fā)展揭示了，在軟件公司及新技術(shù)的沖擊下，老牌企業(yè)正面臨著慢慢被取代，數(shù)量減少，直至解體的境況。
被取代——老牌企業(yè)正在被提供卓越客戶體驗以及低廉價格的初創(chuàng)公司所取代。就初創(chuàng)公司脫離傳統(tǒng)技術(shù)和成本來看,它們享有一定的優(yōu)勢，而且其團隊的靈活性更加接近目標客戶的需求。
減少——傳統(tǒng)的商業(yè)模式會受到排擠，并且它們以更高的開關(guān)頻率在市場中退居為公共事業(yè)。我認為，這將會體現(xiàn)在支付服務(wù)的修訂指令（Revised Directive For Payment Service，簡稱PSD2）上，修訂指令會要求銀行提供開放的應用程序接口（Application Programming Interface，簡稱API）。
解體——新科技對于老牌企業(yè)來說是一個大挑戰(zhàn)。伴隨區(qū)塊鏈的到來，很多人還沒有完全理解創(chuàng)新，不過他們以后很可能會運用新科技。
銀行里有很多非常聰明的人，他們已經(jīng)清晰地意識到將要面臨的變化。如果我們忽視了這個事實，那就太天真了。為了保證均衡的視角，我通過面對面的采訪、調(diào)查以及一系列的圓桌晚餐，與多位資深銀行高管進行了交談。然后通過收集的見解做進一步的探索，以此挑戰(zhàn)并印證我們的立場。你會發(fā)現(xiàn)，在整本書中貫穿他們的看法：關(guān)于科技初創(chuàng)公司的影響，行業(yè)內(nèi)企業(yè)背負的居間成本，客戶對初創(chuàng)公司信任問題的爭論，以及創(chuàng)新路上的阻礙等問題。比如，你怎么能指望擁有損益（Profit and Loss）表所有權(quán)的總經(jīng)理破壞他自己的業(yè)務(wù)板塊？在談話中，話題有不同的焦點，如人群、文化和科技。但總的來說，還是有一個貫穿始終的主題，這將在第四章著重討論。
最后一章，簡單介紹了銀行已經(jīng)推行的各種抉擇：數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、與初創(chuàng)公司合作或投資初創(chuàng)公司等。我們相信這些抉擇能帶來一些變化，并極力在訪談中強調(diào)對公司構(gòu)成挑戰(zhàn)的三個方面：人群、文化和科技產(chǎn)生的影響�？紤]到這一點，我給出了我的答案——建立貝塔銀行（Beta Bank）。
貝塔銀行有獨立管理層和總部的獨立組織，給自身提供了徹底反思的機會。同時，為銀行高管提供了一個可供參考的10步運營模式。我認為這個模式為銀行設(shè)計運營方案和服務(wù)模式提供了較好的學習機會，尤其對緊跟未來變化步伐而不是一味適應百年不變的老舊商業(yè)運營模式的銀行來說尤為重要。

這是我們觀點的總結(jié)，你會在接下來的章節(jié)中看到更多的細節(jié)。未來變化的規(guī)模不容小覷，它已經(jīng)不能被銀行管理者所忽視。歐洲數(shù)字議程委員會（European Commission’s Digital Agenda）負責人尼利·克羅斯（Neelie Kroes）于2014年在達沃斯論壇上講道：“我遇到的銀行總裁告訴我,他們的商業(yè)模式即將被毀滅。未來是虛擬銀行的世界，其主要競爭對手是高科技公司，而不是其他銀行。”
在達沃斯論壇一年以后，英格蘭銀行（Bank of England）行長馬克·卡尼（Mark Carney）說，銀行部門是優(yōu)步類公司的襲擊目標，這樣的大趨勢已經(jīng)呼之欲出。
一股不可抵抗的力量正在推動這一變革，這只是一個時間問題。如果不考慮時間，銀行將會被徹底改變。

支付
支付市場涵蓋了客戶與商家之間的互動，這種互動既可以在網(wǎng)上操作，也可以在實體零售環(huán)境下完成，還可以面對面進行。對創(chuàng)業(yè)者而言，支付市場也是金融服務(wù)業(yè)中競爭最為激烈的領(lǐng)域之一。在2014年11月，僅天使匯（AngelList）這家專門負責追蹤初創(chuàng)公司和它們所獲投資的網(wǎng)站，就曝光了1500家使用電子支付的初創(chuàng)公司。支付市場涵蓋面非常廣，在此，我們重點說說電子錢包和P2P模式。
所謂電子錢包，就是指客戶不用刷卡或支付現(xiàn)金，就能完成支付的設(shè)備或軟件應用。電子錢包可以手動綁定客戶的賬單卡，也可以綁定客戶的其他銀行卡或支付卡。
那么，既然電子錢包是零售商與客戶之間的中介，扮演著新型的“中間人”的角色，它為什么廣受歡迎呢？原因主要有以下幾點。我們以貝寶為例，因為它應該是目前最廣為人知的一個電子錢包了，其業(yè)務(wù)增長主要是基于在線支付的方便快捷。是的，貝寶雖然只是一個支付媒介，但它使用起來比每次購物都去輸入信用卡信息更為方便，也不會讓你不信任的零售商存下你的信用卡信息，因此，也就更為安全。貝寶最近推出了一款移動軟件應用，客戶能在實體店用貝寶進行支付。貝寶借助其品牌優(yōu)勢，外加龐大的客戶數(shù)和商場賒購卡，在支付領(lǐng)域占據(jù)了市場主導地位。除此之外，我們之前在貸款部分也提到過，它在兼并延期支付公司之后，迅速做出提供信用額度的決策。
盡管電子錢包是最近幾年才興起的，尚未在實體零售環(huán)境下進行大規(guī)模的應用。零售店或手機應用方面的技術(shù)問題，一直是阻礙電子錢包發(fā)展的一大阻礙。例如，蘋果公司最近才將近距離無線通信（Near Field Communication）技術(shù)應用到蘋果手機上，而一些商店卻沒有更新支付終端，因此，仍然不支持對應的支付。目前，這項技術(shù)已經(jīng)應用到蘋果手機上，蘋果支付的推出有望激起消費者對這一支付方式的興趣，而同時，它與斯威爾公司的合作，將幫助零售商采用這項技術(shù)，以便能夠?qū)崿F(xiàn)近距離無線通信支付。
然而，移動支付能夠被廣泛應用的關(guān)鍵在于它的方便快捷。蘋果公司已經(jīng)使移動支付變得非常簡便，客戶只需將手指放在蘋果手機的指紋識別傳感器上或者將手機貼到支付終端上，就能完成支付。在美國，用蘋果手機支付比掏出卡、刷卡再簽名這樣的傳統(tǒng)支付方式有更好的客戶體驗。而在英國，芯片密碼支付已經(jīng)十分快捷，而對于小額的支付，非感應支付速度更快。所以，有人不禁會問，從便捷性角度考慮，蘋果支付真的能勝出嗎？
除了便捷性以外，安全性無疑是推動移動支付的另一因素。根據(jù)輿觀（YouGov）調(diào)查網(wǎng)的調(diào)查，55%的參與者表示支付的安全性是他們選擇支付方式最看重的因素。對于蘋果支付而言，安全問題主要是確�？蛻舻馁~戶信息不被存儲到設(shè)備上，不會被發(fā)送給商家。
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