三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特征

　　與人身保險(xiǎn)相比較而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所具有的特征主要體現(xiàn)在以下各項(xiàng)。

　�。�1）基本職能不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而人身保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)金給付。

　　（2）保險(xiǎn)標(biāo)的不lq。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體。

　�。�3）保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定的，而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體，因而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定，其保險(xiǎn)金額是在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方約定的基礎(chǔ)上依照投保人的需要和繳納保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定。

　�。�4）保險(xiǎn)期限不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同通常是1年及1年以內(nèi)的短期性合同，而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同除意外傷害保險(xiǎn)外，通常是長(zhǎng)期性，保單持續(xù)數(shù)年及數(shù)十年。

　�。�5）經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于危險(xiǎn)事故的發(fā)生及損失概率不規(guī)律，缺乏穩(wěn)定性，因而精算技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的運(yùn)用受到限制。而人身保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)，由于死亡率因素較其他非壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的波動(dòng)相對(duì)穩(wěn)定，因而對(duì)死亡率的計(jì)算較為精確。

　�。�6）純費(fèi)率厘定的依據(jù)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率厘定的依據(jù)是損失概率，而人身保險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)純費(fèi)率厘定的依據(jù)是生命表和利率。

　　四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)職能

　�。ㄒ唬┴�(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)職能的多種觀點(diǎn)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)職能是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)在的固有的功能。它是由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定的。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有何種職能，存在著多種主張或觀點(diǎn)。概括而言，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)職能的界定主要有以下幾種觀點(diǎn)。

　　（1）單一職能論。該種理論觀點(diǎn)認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能應(yīng)當(dāng)且只能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人通過(guò)各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)辦來(lái)籌集保險(xiǎn)基金，用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)利益損失，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的唯一職能。

　　（2）雙重職能論。該種理論觀點(diǎn)認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅有組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮�，同時(shí)還兼具籌集資金分擔(dān)損失的職能，兩者均是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能，從而可以稱之為雙重職能論。

　�。�3）多重職能論。該種理論觀點(diǎn)認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能是多重的，包括基本職能和派生職能，即不僅具有組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能、籌集資金職能，而且也有分散風(fēng)險(xiǎn)、防災(zāi)防損、融通資金、社會(huì)管理等職能，上述職能均是缺一不可的。

　　本書以多重職能論為依據(jù)，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能分為基本職能和派生職能。

　�。ǘ�）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)原始與固有的職能。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能有兩種觀點(diǎn)，一種認(rèn)為是分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失，另一種認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。本文從保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展實(shí)踐出發(fā)，將組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能。

　　經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是指保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保人根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)給予賠償，亦即：保險(xiǎn)人賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金正好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能。

　�。ㄈ�）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的派生職能

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的派生職能是在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能，包括防災(zāi)防損職能和融資職能。

　　1．防災(zāi)防損職能

　　防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損工作從承保前到承保后均體現(xiàn)這一職能。其最大的特點(diǎn)在于：積極主動(dòng)地參與、配合其他防災(zāi)防損主管部門擴(kuò)展防災(zāi)防損工作。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損的作用主要體現(xiàn)在：從承保到理賠履行社會(huì)責(zé)任；增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的收益；促進(jìn)投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從而促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。

　　2．融資職能

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的融資職能是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)資金融通的職能。具體體現(xiàn)在：通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的籌資職能和通過(guò)購(gòu)買有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)等投資方式的投資職能。

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