第1章　保險是個人財富的守護神
　　我們的財富為什么會流失？
　　翻開報紙，打開電視，或進入各類新聞網站，充斥我們眼簾的新聞事件，除了重大政治、經濟、外交活動和社會趣聞外，還有大量的有關不幸和災禍事故的報道。僅以2008年為例，災害或災難性事件可以說是接連不斷。2008年年初，我國南方大部分地區(qū)遭遇的歷史罕見的低溫雨雪冰凍災害，造成上海、江蘇、浙江、江西、湖北、湖南、廣東、廣西、重慶、四川、貴州、云南等20個省、市、自治區(qū)不同程度受災，因災死亡人數為129人，農作物受災面積1.78億畝，倒塌房屋48.5萬間，直接經濟損失1516.5億元；4月28日凌晨，山東省膠濟鐵路發(fā)生旅客列車脫軌傾覆相撞特別重大事故，造成72人死亡、416人受傷；5月3日，熱帶風暴“納爾吉斯”以192公里的時速襲擊了緬甸，引發(fā)了3.5米的大規(guī)模潮浪，卷走和吞沒了沿海和內陸低海拔地區(qū)一半的房子，短短3天的時間，死亡人數就高達22 500人，另有41000人失蹤；5月12日，四川汶川發(fā)生8.0級地震，最大烈度達11度，破壞特別嚴重的地區(qū)面積超過10萬平方公里，造成的死亡和失蹤人數共計8.7萬余人，直接經濟損失高達8 451億元……
　　的確，幸福和災禍是一對孿生兄弟，人們在享受大自然恩賜和人類文明成果的同時，也不得不經受各種災禍的考驗。災禍事故包括自然災害和人為事故。自然災害是指由自然力的不規(guī)則變化而引發(fā)的風險事件，包括洪水、風暴、地震、旱災（森林火災、熱浪）、寒流（霜凍）、冰雹、海嘯、其他自然災害；人為事故是指成因與人類活動有關的風險事件，包括重大火災、爆炸、航空航天災難、航運災難、軌道災難、礦難、建筑物（橋梁）倒塌、其他（包括恐怖主義活動）。由自然和人為所引致的災禍事故的發(fā)生，不僅會給人們帶來因死亡、傷殘等造成的傷痛，而且會導致個人財富的快速流失。尤其是，一些自然災害和人為災禍往往導致一大片區(qū)域內的眾多風險單位一同受損，從而形成人們常說的“巨災”。巨災事件給受災地區(qū)和民眾造成的影響更大，受災人數眾多，人員傷亡和財產損失巨大，給救災工作和災后重建帶來了極大困難。一場巨災過去，如果沒有相應的損失補償機制，受災嚴重的災民無異于經歷了一場浩劫，房屋等所有財富和生活的物質基礎都可能蕩然無存，未來的生活只有靠政府和社會的救助權且度日。
　　災禍事故的發(fā)生具有普遍性。根據世界著名保險雜志Sigma的統(tǒng)計，2006年，全世界共發(fā)生了136次自然災害和213次人為事故，共奪去了31071人的生命，總損失超過480億美元。另據我國官方統(tǒng)計，2007年，全國各類自然災害共造成約4億人（次）不同程度受災，因災死亡2 325人，直接經濟損失2 363億元；全國共發(fā)生各類事故506 376起，死亡101 480人，其中道路交通事故327 209起，死亡81649人，受傷380442人，直接財產損失12億元。
　　令人痛心的是，導致人們生命財產損失的遠不止災禍事故。俗話說：“天有不測風云，人有旦夕禍福�！背�了天災人禍之外，在日常生活中，我們每個人都有可能面對其他方面的風險及由其造成的經濟壓力。例如，有的人可能會因為疾病、意外傷害引發(fā)的高額醫(yī)療費用而債臺高筑；有的人可能會因為不得不履行有關民事?lián)p失賠償責任而傾家蕩產；有的人可能會因為幼無所依、老無所養(yǎng)等問題而陷入經濟上的貧困……和自然災害不同的是，這些個人生活中的不幸事件沒有任何地域性，無論是在沿海還是內陸、山區(qū)還是平原、城市還是鄉(xiāng)村，都在不斷地發(fā)生和延續(xù)著。
　　財富是生命的物質依托，失去了財富，就很難奢談什么生活質量。財富失去容易獲得難。通常，獲得財富需要我們付出長時間艱辛的努力和勞動，而失去卻可能在轉瞬間。為了珍惜勞動成果，避免使自己陷入兩手空空的尷尬境地，我們在不斷增加財富的同時，應及時采取有效措施避免財富的流失。否則，經過長期辛勤勞動獲得的財富可能一眨眼就化為烏有，并將今后的生活拖入到一種無助、無望的艱難境地。
　　專欄　風險與風險社會
　　風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。這種不確定性主要包括三個方面，即發(fā)生與否不確定、發(fā)生時間不確定、損失的結果或嚴重程度不確定。在保險領域，所謂某種事件發(fā)生的不確定性.其實就是損失事件發(fā)生的不確定性。損失是指經濟上的損失，是事物經濟價值的減少，如資產的滅失、所有權的喪失、預期利益的減少、支出費用的增加、賠償責任的承擔，等等。風險是保險產生的先決條件，也是保險得以存在的基礎。保險界有句名言“無風險，無保險”，說的就是這個道理。風險不僅是保險產生的先決條件，也是保險業(yè)發(fā)展的重要引擎。正是風險種類和數量的不斷增加，嚴重威脅著人們正常的生產生活秩序，才給保險行業(yè)的發(fā)展提供了無窮機遇和巨大空間，保險業(yè)也才逐漸發(fā)展成為了一個巨大的產業(yè)。
　　風險作為保險所追隨的社會現(xiàn)象，具有以下重要特征：
　�。�1）客觀性。風險是不以人的意志為轉移的客觀存在，人們只能在一定的時間和空間內改變風險存在和發(fā)生的條件，降低風險發(fā)生的頻率和損失程度，但卻不能從根本上消滅風險。
　�。�2）普遍性。風險無處不在、無時不有，存在于人類生產生活的各個方面�？梢哉f，哪里有人類活動，那里就會有風險。
　�。�3）多樣性。風險的種類多種多樣。按產生的原因分，有自然風險、社會風險、經濟風險、政治風險、技術風險；按風險標的分，有財產風險、人身風險、責任風險、信用風險；按風險的性質分，有純粹風險、投機風險。這些不同性質的風險，我們在日常生產、生活中都有可能碰到。
　　（4）可測定性。個別風險的發(fā)生通常是偶然的，難以進行準確預知，但大量同類風險的發(fā)生卻往往具有一定的規(guī)律性。利用概率論和數理統(tǒng)計的方法，通過對過去大量統(tǒng)計數據的分析，可以測算出風險事故發(fā)生的概率及其損失程度，進而為人們有效控制和防范風險服務。
　�。�5）發(fā)展性。自然界和人類社會都處在不斷的動態(tài)變化過程中。隨著人類經濟社會的發(fā)展和科學技術的進步，風險的種類和數量都會不斷增加，并會以新的方式或面孔影響人們的生活。
　　風險有三個要素：風險因素、風險事故和損失。風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大其損失幅度的原因或條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因和損失產生的間接原因。風險事故，也稱風險事件，是指造成人身傷害或財產損失的偶發(fā)事件，以及造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。各種自然災害和人為災禍，以及人們經常不得不面對的疾病、意外傷害等事件，其實都是風險事故。這些風險事故的發(fā)生，往往會給人們造成難以承受的經濟損失，嚴重干擾和影響人們的正常生產和生活。
　　1986年，德國社會學家烏爾里希?貝克（ulrich Beck）出版《風險社會》一書，開創(chuàng)了“風險社會”理論研究的先河。貝克認為，現(xiàn)代社會本質上就是一種風險社會。當人類試圖去控制自然和傳統(tǒng)，并試圖控制由此產生的種種難以預料的后果時，就面臨著越來越多的風險。風險在現(xiàn)代社會的表現(xiàn)與過去相比有著本質的不同。在現(xiàn)代社會，風險的表現(xiàn)形式更加多樣，幾乎影響到人類社會生活的各個方面。尤其是，現(xiàn)代社會的風險具有更廣泛的社會波及效應，一旦發(fā)生，將會影響到社會的各個階層，既包括收入較高的富裕階層，也包括收入較低的貧困階層。例如.一旦空氣或水受到大面積污染，位于該區(qū)域內的每一個社會成員都將不可避免地受到波及。正是由于這一原因，如何預測風險發(fā)生的頻率、控制風險發(fā)生的機會和程度，已成為當今社會發(fā)展面臨的一項重要課題。
　　保險理財為何有助于守住我們的財富？
　　在現(xiàn)實生活中，我們每個人都會有意或無意地遭遇一些風險。如果我們面對的是投機性風險，則既可能遭受損失，也可能從中獲益，如投資股票市場。對于這類風險，在巨大利益的誘惑下，很多人會趨之若鶩，甚至不惜老本冒險一搏。如果我們面對的是純粹性風險，則只可能遭受損失，不可能從中獲益，如遭遇意外人身傷害。對于這類風險，面對可能帶來的傷害和損失，任何人恐怕都難以無動于衷。投機性風險固然需要嚴加防范，但純粹性風險更需要認真面對。投機性風險即使發(fā)生，之前一般也能夠對損失的額度有個估算，然而，純粹性風險一旦發(fā)生，所造成的損失常常猝不及防，嚴重時可能使我們的財富霎時間化為烏有，抑或直接危及我們的生命。對于純粹性風險，可以說，沒有一個人敢掉以輕心。