第5章 第三方支付與移動支付
本章學習目的
掌握第三方支付的概念及內涵
了解第三方支付的商業(yè)模式及第三方支付平臺
掌握第三方支付發(fā)展中存在問題及對策
了解第三方支付企業(yè)產生、分類及競爭與發(fā)展
掌握移動支付的概念與內涵
了解移動支付發(fā)展與現(xiàn)狀、運營模式
了解移動支付的風險與防范
了解微信支付和手機支付寶的異同
了解阿里與騰訊之爭的內涵
了解移動互聯(lián)網(wǎng)金融今后發(fā)展趨勢

導入案例
　　　銀聯(lián)商務再推“天天富”POS貸服務中小微企業(yè)
　　2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念持續(xù)發(fā)酵，各路“諸侯”紛紛以己之長，爭相推出眾多互聯(lián)網(wǎng)金融服務產品。銀聯(lián)商務自10月18日推出針對中小微企業(yè)的“天天富”基金理財產品后，這家服務于260萬商戶的國內第三方支付行業(yè)旗艦級企業(yè)，繼續(xù)精準鎖定中小微企業(yè)金融需求，在金融服務機構和商戶之間搭建數(shù)據(jù)服務平臺，在“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺上接連推出了“天天富”POS貸、“天天富”T+0、“天天富”保理等產品。
　　據(jù)金融時報報道，針對小微商戶在日常經(jīng)營中形成的短期閑置資金理財需求，銀聯(lián)商務首期與光大保德信合作，于10月18日推出了“天天富”基金理財產品，商戶的起購門檻從200元進一步降低至100元，購買無需任何手續(xù)費，資金贖回靈活，T+1日就能到賬。以12月9日現(xiàn)金寶貨幣基金的7日年化收益率為4.8%為例，銀聯(lián)商務的商戶通過“天天富”購買基金理財產品，短期收益率即有可能高達銀行活期利率的13.7倍，遠遠跑贏3%的銀行一年期定存利率，讓商戶的錢“躺著”也能生錢，深受小微企業(yè)歡迎。
　　　作為一個海量商戶數(shù)據(jù)庫的天然擁有者，銀聯(lián)商務“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，挖掘蘊藏在“數(shù)據(jù)”背后的價值，撮合小微企業(yè)資金需求以及銀行的金融服務需求，向小微商戶提供多樣化的融資理財服務類產品，這有助于帶動小微金融效率和服務創(chuàng)新的提升，中小微企業(yè)和商戶、個體創(chuàng)業(yè)者等群體則是其中最大的受益者。
資料來源: http://finance.sina.com.cn/stock/t/20131216/083317644376.shtml，作者略有刪改。
5.1 第三方支付
電子商務的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上支付成為電子商務發(fā)展過程中必須解決的關鍵問題，由于網(wǎng)絡的虛擬性、匿名性和開放性以及我國信用體系的不完善等問題引發(fā)的安全問題和信用問題，造成了大多數(shù)網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的不信任，從而影響了整體網(wǎng)上支付市場的發(fā)展。作為“信用缺位”條件下的補位產物，第三方支付（Third-Party Payment）應運而生，在一定程度上解決了網(wǎng)上支付的安全和信用問題。
5.1.1 第三方支付的概念與業(yè)務流程
所謂第三方支付，指和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。通過與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結算與增值服務。從事第三方支付的非銀行金融機構被稱為第三方支付企業(yè)，它獨立于電子商務商戶和銀行，為商戶和消費者（在交易過程中，消費者可能是其他商戶）提供支付結算服務的機構。狹義上說，第三方支付企業(yè)通過與銀行、運營商、認證機構等合作，并以銀行的支付結算功能為基礎，向企業(yè)和個人用戶者提供個性化的支付清算服務和營銷增值服務。2010年中國人民銀行發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》以及2011年非金融機構支付業(yè)務許可證（簡稱“第三方支付牌照”）的頒發(fā)，使得第三方支付行業(yè)的外延有了進一步延伸，廣義上說，第三方支付企業(yè)擴展為了在收付款人之間作為中介機構提供網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行預受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務的非金融機構。本章以狹義的第三方支付企業(yè)為主要研究對象。
第三方支付的業(yè)務流程一般為：買方選購商品后，使用第三方支付平臺提供的賬戶進行貨款支付，第三方支付平臺在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發(fā)貨；買方收到貨物、檢驗商品并確認后，通知第三方支付平臺；第三方支付平臺將其款項轉劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實質是一種提供結算信用擔保的中介服務方式。以B2C交易為例，其具體的基本交易流程為：
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5.2 移動支付
隨著我國移動通信業(yè)的不斷發(fā)展和手機的日益普及，各種移動增值業(yè)務層出不窮，而移動支付就成為其中的一個亮點。移動支付是繼銀行柜臺、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行之后，以移動通訊設備作為支付的工具和新的服務渠道。用戶使用移動設備可以隨時隨地完成支付業(yè)務，其快捷、方便、操作簡單、多功能、覆蓋面廣、不受時空限制等特點，給運營商及銀行帶來了巨大的商機。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心于2014年1月16日發(fā)布的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》的數(shù)據(jù)，得益于3G的普及與4G的啟動及無線網(wǎng)絡的發(fā)展、智能手機價格持續(xù)走底和應用創(chuàng)新，促成了我國手機網(wǎng)民數(shù)量的快速提升。截至2013年12月底，使用手機上網(wǎng)者達5億，較2012年底增加8009萬人，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的人群占比提升至81.0%。
手機端移動電子商務爆發(fā)出巨大的市場潛力，2013年使用手機網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模達到1.44億，年增長率160.2%，使用率高達28.9%。手機端在線支付快速增長，用戶規(guī)模達到1.25億，使用率為25.1%，較去年底提升了11.9個百分點。
2013年11月11日雙十一光棍節(jié)是網(wǎng)絡購物者狂歡的的子，據(jù)阿里巴巴公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，該日全天的網(wǎng)絡交易筆數(shù)達到1.71億筆，通過支付寶流動的銷售額為350億元資金，而其中手機端支付筆數(shù)為4518萬筆，占支付寶整體交易筆數(shù)的24.03%，手機端支付額突破了113億，占到三分之一。而最令公眾抨然心動的是2014年春節(jié)由騰訊突然推出的網(wǎng)絡紅包，一時間各種網(wǎng)絡紅包漫天飛，引無數(shù)網(wǎng)民競相爭搶，而騰訊則毫不非力的收獲了大量的微信支付個人用戶，號稱2天綁定了2億張個人銀行卡，干了支付寶8年的事！更有甚者的是阿里與騰訊為了搶占移動互聯(lián)網(wǎng)入口陣地，不惜在移動支付主戰(zhàn)場全力火拼，不斷地投入十數(shù)億計的資金到出租車打車軟件“快的打車”和“嘀嘀打車”進行競爭至今未息。
綜上所述，移動支付的快速發(fā)展已得到證實，而將繼續(xù)飛速增長的態(tài)勢已經(jīng)顯現(xiàn)無疑。
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5.3 微信支付與移動互聯(lián)網(wǎng)金融
導入案例
微信紅包--2天綁定個人銀行卡2億張，干了支付寶8年的事!

圖5-8 微信紅包和傳統(tǒng)新年紅包一樣喜慶
　　2014年中國馬年春節(jié)期間，由騰訊突然推出的“微信紅包”一夜走紅，一時間各種網(wǎng)絡紅包漫天飛，引無數(shù)網(wǎng)民競相爭搶。根據(jù)財付通官方統(tǒng)計，從除夕到大年初一下午4時，參與搶紅包的用戶超過500萬，總計搶紅包7500萬次以上，領取到的紅包總計超過2000萬個，平均每分鐘有9412個紅包被領取。搶紅包的最高峰出現(xiàn)在除夕夜零點時分，前5分鐘內有58.5萬人次參與搶紅包，其中12.1萬個紅包被領取，參與搶網(wǎng)絡紅包活動總人數(shù)達482萬，瞬間峰值有2.5萬個紅包被拆開。群發(fā)的網(wǎng)絡紅包最常見的金額是100元，平均每個紅包是10.7元，有的只有幾塊錢甚至幾分錢的“利市”，搶到10元到50元的網(wǎng)民超5分之一，搶到最多紅包的人有869個。網(wǎng)絡紅包在紅包發(fā)送者和爭搶者之間相互分發(fā)和討要，歡樂中拉近了人際距離，讓傳統(tǒng)的“發(fā)紅包”注入了社交網(wǎng)絡的新時尚。
　　根據(jù)騰訊事后公布的數(shù)據(jù)顯示，從除夕到年初八，超過800萬用戶參與了搶紅包活動，共有4000萬個紅包被領取，平均每人搶到4-5個紅包。如此熱鬧的場景讓騰訊成了互聯(lián)網(wǎng)金融新晉的吸金大戶，在各大社交網(wǎng)絡上有條被大量轉載的信息稱：微信紅包一個晚上綁定銀行卡戶數(shù)超過1個億，2天綁定了2億張個人銀行卡，而且還沒化騰訊一分錢，干了支付寶8年的事！毫不非力的收獲了大量的微信支付個人用戶。
許多網(wǎng)友事后議論，從來沒有這樣瘋狂抱著手機玩過，像小孩子一樣著迷程和“搶”瘋魔了，只要醒著就幾乎沒有停歇過的“玩”。微信紅包聽起來是年輕人的產品，卻讓許多中年人也不顧一切的去參與體驗，從心理、心態(tài)、行為、甚至語言方面感到收獲頗多，同時開始接受并感受互聯(lián)網(wǎng)，而不是過去僅僅停留在認識上，實際上是進入了一個瘋狂的、快速的、信息交換的金融互聯(lián)網(wǎng)世界。有網(wǎng)友說，全身心投入這次搶紅包最好的體驗，是借著這場游戲最快速的被改變和被改造，十分開心！真正的樂在其中，思在其中，這是多么不可思議！許多網(wǎng)友也在這過程中說，搶的開心，發(fā)的更爽。在快樂搶紅包的PK中，進入了一個根本無法預料的和未來的商業(yè)金融環(huán)境。一個小小的“紅包”帶來的影響是轟動的，對每一個人的沖擊也是前所未有。
微信紅包讓人們對銀行和貨幣的傳統(tǒng)認識完全顛覆，這場體驗讓眾多網(wǎng)民對移動互聯(lián)網(wǎng)開始正面接觸和認識，他們在各種群里搶紅包的同時，很多原本不熟的人也會來加好友，一位在阿里團隊工作過八年的網(wǎng)友說，他在淘寶阿里的八年感觸最深的就是趨勢變革，這次騰訊的產品基因再次完勝阿里的營銷基因，未來通過移動互聯(lián)網(wǎng)金融以及應用場景的結合會衍生無數(shù)顛覆性的變革。
如果從另外一個角度進行分析，騰訊微信紅包產生的效應還遠遠不止這些。騰訊紅包2天里綁定的2億張個人銀行卡，若有30%的人發(fā)一百元紅包，會形成60億的資金流動；延期一天支付，按目前民間借貸月息2%、日收益率為萬分之七計算，每天沉淀資金的保守收益為420萬元；而若有30%的用戶沒有選擇領取現(xiàn)金，那么其賬戶可以產生18億的現(xiàn)金沉淀且不需要支付利息！這才是真正的資本運作，意味著巨大的金融和商業(yè)價值。一家傳統(tǒng)銀行想要發(fā)展到一億儲戶，所需要的時間和投入將是難以想象的！
騰訊微信紅包一炮走紅讓有些人坐不住了，馬云在“來往”一個名為“江湖情”的群里講，阿里的老對手騰訊發(fā)起了一場“珍珠港偷襲”。實際上，騰訊用一個眼前的活生生的例子證明：借助互聯(lián)網(wǎng)思維，不但可以賺到“金融錢“，而且能夠大筆大筆的賺錢，互聯(lián)網(wǎng)思維和由此催生的商業(yè)創(chuàng)意，令人叫絕。

5.3.1 瞬間發(fā)力的微信紅包
1. 什么是微信紅包
2014年1月26日微信5.2版本發(fā)布之后，騰訊財付通在微信低調推出公眾賬號“新年紅包”Beta測試版，雖然并未對該功能進行大面積曝光，但依舊很快在微信好友中引爆，僅用兩天時間，微信群中搶“新年紅包”就呈現(xiàn)刷屏之勢，十分熱鬧。
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5.3.2 后發(fā)制人的微信支付
1. 什么是微信支付
微信支付由騰訊公司所屬的移動社交通訊軟件微信與持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照并具備完備安全體系的第三方支付平臺財付通聯(lián)合推出的移動支付創(chuàng)新產品，是集成在微信客戶端的支付功能，以綁定銀行卡的快捷支付為基礎，為微信用戶及商戶提供優(yōu)質、方便、安全、快捷、高效的支付服務，微信支付用戶可以通過智能手機完成快速的支付流程。微信的支付和安全系統(tǒng)由騰訊財付通提供支持。
2. 微信支付的功能
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5.3.3 手機支付的阿里與騰訊之爭
1. 手機支付功能日趨成熟
　　移動支付是指單位或個人通過移動設備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行等金融機構發(fā)送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現(xiàn)的支付功能。移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種：近場支付就是用戶使用手機刷卡的便利方式坐車、買東西等；遠程支付是通過網(wǎng)銀、電話銀行或手機發(fā)送支付指令完成的支付方式。移動支付的工作原理是將終端設備、互聯(lián)網(wǎng)、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務。廣義的移動支付服務方式允許用戶使用其移動終端如掌上終端PDA或手機對所消費的商品或服務進行賬務支付，現(xiàn)在許多場合所謂的移動支付主要是指手機支付。
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