為何寫作本書
縱觀人類發(fā)展的歷史，每一次支付手段的演變，都給社會經(jīng)濟發(fā)展和商品流通帶來了巨大的動力和新的發(fā)展機會。支付手段在一定程度上影響著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，是關(guān)乎國計民生的重大課題。
在以物易物的時代，如果生產(chǎn)某種產(chǎn)品的人要在市場上尋找擁有自己需要的其他生產(chǎn)資料或者生活用品的人來進(jìn)行物品交換，那么他會大費周章；如果要交換的商品有時效性，例如一筐魚，那么交易的時間窗口非常有限；如果交易的對手遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)，那么還要長途負(fù)重運輸才能完成交易。以貝殼作為交易的媒介后，前面提到的幾個問題都迎刃而解。生產(chǎn)者可以把自己的產(chǎn)品賣出去，換回貝殼，然后可以在任何時間用賺取的貝殼去購買生產(chǎn)資料或者生活物資。這就是支付方式給生產(chǎn)和生活所帶來的直接好處。
在以貝殼為貨幣的時代，貨幣的攜帶、保管、運輸和計算又面臨新的挑戰(zhàn)。買家可能攜帶超過所購買商品重量的貨幣，大的生產(chǎn)者或者商戶須收取大量貨幣，可能要騰出專門的房間去存儲貨幣。如果是異地交易支付，付款方長途搬運大量沉重的貨幣，不僅很勞累，而且要擔(dān)心運輸沿線的綠林好漢，搞不好會人財兩空。將金銀等貴金屬作為貨幣，可以把價值高度濃縮。這種新的交易媒介和支付手段，在很大程度上解決了前面提到的各種問題，有力地推進(jìn)了貿(mào)易活動的發(fā)展，再次展現(xiàn)出支付的強大推動力，讓人們的生產(chǎn)和生活變得更加容易。
在以金銀這些貴金屬為主要交易媒介的時代，日常生活中的支付和今天已經(jīng)相差無幾。但是支付仍然存在一定的困難。首先，黃金與白銀的開采量是有限度的，不能說今年開采多少金銀，明年就發(fā)展多大規(guī)模的經(jīng)濟，貴金屬的稀有性在一定程度上約束了經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。其次，區(qū)域間的支付，例如地方稅收上繳中央國庫這樣的事情非常不容易。盡管有官道和驛站，但是貴金屬貨幣的巨大誘惑力讓很多人鋌而走險。這也是當(dāng)時鏢局生意很好并成為一個行業(yè)的原因。紙質(zhì)銀票這一新支付手段的出現(xiàn)，很好地解決了異地資本轉(zhuǎn)移過程中的安全問題。以支付服務(wù)為核心的票號的涌現(xiàn)，進(jìn)一步促進(jìn)了商品的流通和經(jīng)濟的發(fā)展。
在以紙幣為主導(dǎo)的今天，各國銀行根據(jù)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要決定發(fā)行多少貨幣，經(jīng)濟發(fā)展不再受金銀這些貴金屬稀有性的約束。貨幣的異地交割也可以通過地區(qū)性或者的清算機構(gòu)來完成，不僅免去了鏢局的車馬勞頓，也提高了資金周轉(zhuǎn)的效率。但是，紙幣也面臨著下面幾個比較大的問題。
經(jīng)過世界范圍新冠病毒疫情的沖擊，消費者對任何接觸性的活動都心存疑慮，例如，人與人之間的物理接觸，人與紙幣或硬幣之間的接觸，人與諸如ATM公用設(shè)備之間的接觸，人與指紋采集器之間的接觸等。解決這個問題好的辦法就是推動非現(xiàn)金支付，也就是說通過掃碼支付、NFC支付和生物特征支付等非現(xiàn)金支付方式來取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。2017年日本的非現(xiàn)金支付金額只占支付總額的21.2%。因為疫情，消費者開始廣泛使用電子錢包掃碼支付�，F(xiàn)在日本的非現(xiàn)金支付占比已經(jīng)超過支付總額的32.5%，幾年時間至少增長了11.3% 。
因為偽造貨幣的技術(shù)在不斷地提高，所以貨幣的防偽就越來越具有挑戰(zhàn)性。根據(jù)印度國家銀行（SBI）和印度國家犯罪記錄局（NCRB）的數(shù)據(jù)，2020年印度全國流通的假鈔有834億美元，而市場流通的貨幣數(shù)量是2420億美元，假鈔占了市場貨幣流通量的34.4%。即使沒有假鈔，僅僅是新貨幣發(fā)行本身也會產(chǎn)生很大的成本。例如，就人民幣來說，1元紙幣的成本大概是4角，100元紙幣的成本大概是8～9角，1角硬幣的成本是9分，５角硬幣的成本大約是6角。以智能點鈔機為例，該行業(yè)全球每年的市場規(guī)模在35億美元以上。如果再考慮各類金庫、運鈔車、點鈔機以及舊貨幣處理，那累加起來的成本就更高了，所以以紙幣和硬幣為核心的貨幣體系成本巨大。
在當(dāng)前的支付過程中，貨幣的匿名性和在線交易的復(fù)雜性所造成的欺詐、貪污和洗錢等活動非常猖獗。根據(jù)尼爾森報告，2020年在全球發(fā)生的ATM、發(fā)卡、收單和商戶側(cè)的銀行卡欺詐案件所帶來的損失高達(dá)285.8億美元。根據(jù)國際貨幣基金組織（IMF）2019年9月發(fā)表在《金融與發(fā)展》季刊上的調(diào)查報告，全世界每年發(fā)生的賄賂金額高達(dá)1.5萬億～2.0萬億美元，偷逃稅使各國政府每年損失3萬億美元。另外，聯(lián)合國FACTI于2020年9月24日的報告估計，全球每年的洗錢金額達(dá)到1.6萬億美元，占全世界國民生產(chǎn)總值的2.7%。這些問題是各國政府都不得不面對的重大挑戰(zhàn)。
今天的世界正在快速進(jìn)入數(shù)字化時代。數(shù)字化時代的支付將以數(shù)字貨幣作為主要的媒介，數(shù)字貨幣為解決上述問題帶來了希望。當(dāng)交易發(fā)生的時候，所有資金往來所涉及的貨幣將以數(shù)字形式出現(xiàn)，貨幣也可以全部或者部分實現(xiàn)實名制。因此，支付發(fā)生的時間、地點與參與支付活動的各方身份也更加明確和容易追蹤�，F(xiàn)在支付所面臨的挑戰(zhàn)也將會得到有效的解決。以智能化文本生成技術(shù)為特色的ChatGPT的橫空出世，不僅為世界的科技創(chuàng)新帶來了新方向，而且為支付技術(shù)的發(fā)展注入了新動力�？梢灶A(yù)見支付業(yè)務(wù)將會在合適的場景，通過應(yīng)用自然語言和文本生成新技術(shù)，大幅度地提高消費者的支付體驗，進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字化支付技術(shù)向智能化的方向發(fā)展。通過閱讀本書，你可以更加深入地理解和掌握當(dāng)前的支付模式、支付工具、支付業(yè)務(wù)、支付技術(shù)、支付風(fēng)險和行業(yè)趨勢，從而能夠在向數(shù)字貨幣演進(jìn)的過程中，高瞻遠(yuǎn)矚，從容應(yīng)對，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，發(fā)現(xiàn)新的機遇和發(fā)展空間。
后，我想用ChatGPT 模仿唐代詩人李白做的關(guān)于支付的詩，祝愿各位讀者能通過閱讀本書獲得的收獲。
支付如流水般簡單，
點一下便可完成交易。
不再掏錢包，不再排長隊。
智慧科技令生活如此便利，
無論在何處皆可實現(xiàn)。
財富不再是難題，
科技使人類生活更加美好。

本書主要內(nèi)容
支付是一個內(nèi)涵極其豐富、外延非常廣泛的概念，既包括在日常生活中我們所能觀察和參與的各種支付活動，又包括國家與國家之間的支付行為。本書將聚焦討論前者而忽略后者，因為在日常生活中我們接觸后者的機會相對較少，而且后者具有高度的復(fù)雜性，需要大量的篇幅去分析和總結(jié)，后續(xù)或許可以單獨專門出版一本書來做更詳細(xì)的介紹。本書分為四部分，分別從基本模式、技術(shù)架構(gòu)、技術(shù)運維、業(yè)務(wù)運營四個維度展開。
部分（第1～4章），聚焦支付的基本概念、業(yè)務(wù)模式和基礎(chǔ)工具。第1章對支付的基本概念進(jìn)行了討論，分析了支付與交易的邏輯關(guān)系；第2章全面描述了支付的各種業(yè)務(wù)模式，期望讀者能快速形成對支付行業(yè)的全景視圖；第3章對支付和收單的基礎(chǔ)工具做了深入的分析與描述；第4章討論了包括刷臉、指紋、虹膜、聲紋、掌紋和靜脈在內(nèi)的六種生物特征支付方式。在讀過部分之后，讀者可以在頭腦中建立起支付的宏觀框架，掌握關(guān)于支付的基礎(chǔ)知識，為后續(xù)章節(jié)的深入討論奠定基礎(chǔ)。
第二部分（第5～9章），主要討論與支付相關(guān)的技術(shù)架構(gòu)和技術(shù)實現(xiàn)。第5章是第二部分的前導(dǎo)性內(nèi)容，從宏觀和整體上介紹了支付的技術(shù)架構(gòu)；第6～8章分別詳細(xì)地講解了支付前、支付中和支付后的業(yè)務(wù)需求特點以及應(yīng)用設(shè)計方面應(yīng)該注意的問題；第9章對技術(shù)實現(xiàn)過程中的一些常見問題做了深入的分析和討論。
第三部分（第10～12章），圍繞支付的技術(shù)運維這個核心展開講解。第10章深入討論了云服務(wù)、分布式計算、應(yīng)用發(fā)布、系統(tǒng)環(huán)境等；第11章介紹了以ITIL為基礎(chǔ)的信息技術(shù)管理實踐，包括服務(wù)水平協(xié)議管理、容量管理、可用性管理、變更管理、事件管理和故障管理，旨在通過ITIL的實踐結(jié)合支付業(yè)務(wù)的特點，形成支付技術(shù)體系的管理模式；第12章討論了支付卡和個人身份識別數(shù)據(jù)的信息安全管控策略。
第四部分（第13～15章），針對支付的業(yè)務(wù)運營、政策與行業(yè)監(jiān)管以及支付的未來發(fā)展趨勢進(jìn)行了討論。盡管這本書主要以從事支付工作的技術(shù)人員為對象，但是我認(rèn)為要做好支付的技術(shù)工作，必須要深入理解和掌握支付的業(yè)務(wù)邏輯和政策監(jiān)管，只有這樣，技術(shù)才能更好地服務(wù)于業(yè)務(wù)。特別是在風(fēng)云變幻的當(dāng)下，如何看見未來，如何以未來的支付發(fā)展為導(dǎo)向來發(fā)展現(xiàn)在的支付業(yè)務(wù)，是支付行業(yè)每個產(chǎn)品技術(shù)人員所要面對的問題。
我個人在中國、新加坡、美國和日本的支付行業(yè)有多年支付技術(shù)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗。本書既是我對這些國家支付實踐的觀察與體驗，也是我多年產(chǎn)品技術(shù)和業(yè)務(wù)運營經(jīng)驗的總結(jié)。希望本書能夠在支付行業(yè)里起到承前啟后的作用，為想了解支付世界奧秘的人打開一扇小窗口。

本書讀者定位
本書的第1～4章介紹了支付的基礎(chǔ)概念、模式和工具，適合所有對支付感興趣的人閱讀。第5～9章討論了支付系統(tǒng)的架構(gòu)思考、應(yīng)用設(shè)計和技術(shù)實現(xiàn)，比較適合支付行業(yè)的產(chǎn)品和技術(shù)人員，特別是想要了解支付技術(shù)體系的架構(gòu)師和應(yīng)用設(shè)計研發(fā)人員，當(dāng)然對需要與支付系統(tǒng)對接的其他行業(yè)的技術(shù)人員也有一定指導(dǎo)作用。第10～12章主要涵蓋支付系統(tǒng)的技術(shù)運維、技術(shù)管理的實踐和信息安全三個方面，非常適合從事支付技術(shù)運維或者SRE的架構(gòu)師、運維工程師和信息安全工程師，對從事產(chǎn)品應(yīng)用研發(fā)的工程師也有不錯的啟發(fā)作用。第13～15章以支付業(yè)務(wù)運營為核心，分析了支付業(yè)務(wù)運營過程中的各種風(fēng)險，并且介紹了支付的行業(yè)監(jiān)管和支付業(yè)務(wù)的未來發(fā)展趨勢，適合支付公司以及使用支付服務(wù)的其他機構(gòu)的業(yè)務(wù)運營人員閱讀。這幾章還討論了各國有關(guān)個人身份識別數(shù)據(jù)的管控法規(guī)，有利于從事跨境支付的業(yè)務(wù)人員掌握世界各地有關(guān)個人數(shù)據(jù)保護(hù)的法規(guī)。第15章適合所有對未來的支付業(yè)務(wù)感興趣的人，特別是經(jīng)營管理人員、產(chǎn)品工程師、研發(fā)工程師和運維工程師等閱讀。
總之，這本書主要面向支付產(chǎn)品技術(shù)人員。對于剛剛踏入支付領(lǐng)域的技術(shù)人員，這本書是一盞指路的明燈，能起到向?qū)У淖饔�，可以幫助你快速了解支付的體系結(jié)構(gòu)；對有一定支付業(yè)務(wù)經(jīng)驗的人，這本書是支付業(yè)務(wù)的案頭參考，可以幫助你總結(jié)和提煉有關(guān)支付的知識與經(jīng)驗；對于從事支付業(yè)務(wù)多年的高級技術(shù)、業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理人員，這本書能起到更新知識和總結(jié)經(jīng)驗的作用；對于那些不從事支付業(yè)務(wù)，但是與支付業(yè)務(wù)密切相關(guān)的電商、銀行、監(jiān)管和投資人員，這本書是了解和掌握支付的不二選擇。

本書內(nèi)容特色
這本書的亮點在于，書中的很多案例和描述都是我在中國、新加坡、美國和日本四個國家技術(shù)與業(yè)務(wù)的親身經(jīng)歷。我的經(jīng)歷以支付業(yè)務(wù)為主，但并不局限于支付。在新加坡航空公司的8年讓我掌握了IBM主機系統(tǒng)，了解了傳統(tǒng)大型交易系統(tǒng)的處理邏輯與系統(tǒng)架構(gòu)；在美國硅谷的14年，特別是在eBay、PayPal的經(jīng)歷，讓我深刻理解了什么是創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和支付業(yè)務(wù)；在中國易寶支付創(chuàng)業(yè)和工作的6年，讓我體驗到了什么叫后來居上，看到了中國如何依靠高維度新技術(shù)和巨大的市場容量，快速超越美國占優(yōu)勢的傳統(tǒng)支付行業(yè)，引領(lǐng)移動支付的行業(yè)發(fā)展；在日本的3年，讓我充分地體會了什么叫細(xì)致入微與墨守成規(guī)，看到了日本式支付業(yè)務(wù)運營與市場競爭的獨特風(fēng)景。
另外，這本書也是我職業(yè)發(fā)展與成長的寫照�；仡櫾谥Ц豆�司里的工作經(jīng)歷，我突然發(fā)現(xiàn)自己幾乎做過支付業(yè)務(wù)涉及的所有工作，包括產(chǎn)品、技術(shù)、運維、業(yè)務(wù)運營、安全、銷售和管理：從早期的主機系統(tǒng)匯編語言分析員，進(jìn)化到Oracle DBA、UNIX 管理員，并進(jìn)一步發(fā)展為Java研發(fā)工程師、系統(tǒng)集成和信息安全架構(gòu)師；當(dāng)移動技術(shù)蓬勃發(fā)展的時候，快速轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿討?yīng)用架構(gòu)師，然后又從高級架構(gòu)師向技術(shù)管理人員轉(zhuǎn)變，成為技術(shù)和業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。我相信這個過程既是時代發(fā)展的反映，也是每個從業(yè)人員在自己的職業(yè)生涯發(fā)展過程中都會遇到的類似經(jīng)歷。從研發(fā)到運維，從產(chǎn)品到運營，從銷售到管理，每個人在職業(yè)發(fā)展過程中成功轉(zhuǎn)身，既是時代賦予的機會，也是個人不斷努力與挑戰(zhàn)自我的結(jié)果。
跳出個人的圈子，本書所記載的支付業(yè)務(wù)也體現(xiàn)了中國的跳躍式發(fā)展。2000年互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時候，我在硅谷的一家支付創(chuàng)業(yè)公司里做Oracle DBA兼HP UNIX系統(tǒng)管理員。當(dāng)時在美國，每2個人擁有一臺電腦，而在中國，每1萬人擁有88臺電腦，美國的電腦普及率是中國的57倍。當(dāng)時美國的網(wǎng)民占了其總?cè)丝诘囊话耄�而中國大概只�?690萬網(wǎng)民。顯然，在互聯(lián)網(wǎng)滲透度和普及率方面，兩國存在巨大的差距。我的美國同事曾經(jīng)自豪地說，如果按照這個速度發(fā)展，中國再有幾十年也無法追上美國。我當(dāng)時感覺非常沮喪。2008年智能手機的出現(xiàn)，徹底改變了游戲規(guī)則。規(guī)�；�生產(chǎn)的大量低成本智能手機讓網(wǎng)民可以隨時隨地上網(wǎng)。截至2008年6月底，中國的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到了2.53億，首次大幅度超過美國，躍居世界位。智能手機的出現(xiàn)讓中國后來居上，這是我看到的個跳躍式發(fā)展。
2008年我在eBay和PayPal做移動支付創(chuàng)新的時候，中國支付行業(yè)的落后情況與當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)普及率低的情況類似。但是，在智能手機上快速發(fā)展起來的移動支付，配合二維碼，在很短的時間內(nèi)就把中國的移動支付普及率大幅度提高到世界上數(shù)一數(shù)二的水平。到2019年，中國移動支付的普及率達(dá)到了80%，而美國的普及率只有10%。這是我看到的中國的第二個跳躍式發(fā)展。
本書的亮點是，除了見證時代進(jìn)步和國家發(fā)展之外，還首次提出以參考架構(gòu)的方法設(shè)計支付系統(tǒng)的架構(gòu)。這個參考架構(gòu)的設(shè)計方法比領(lǐng)域設(shè)計等其他應(yīng)用架構(gòu)設(shè)計方法更加簡單，而且強調(diào)把復(fù)雜的問題按照大邏輯分成不同的層次，再根據(jù)不同層次采用不同的思路，交給不同的人去思考與設(shè)計。這樣做其實也體現(xiàn)了目前支付公司產(chǎn)品技術(shù)體系的結(jié)構(gòu)，可操作性強。另外，在應(yīng)用設(shè)計的討論中，本書從業(yè)務(wù)流程的角度組織安排支付應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計，分成支付前、支付中和支付后三個部分，讓這些子系統(tǒng)可以按照支付業(yè)務(wù)在不同階段的特點各自聚焦。

致謝
本書所討論的關(guān)于支付的模式、產(chǎn)品、技術(shù)、業(yè)務(wù)、實踐和監(jiān)管，并不是單獨由我總結(jié)出來的，而是我與中國、日本、新加坡和美國的客戶、同事以及合作伙伴多年交流與討論的結(jié)果，他們對本書的各個部分都有不同程度的貢獻(xiàn)。因此，我感謝在過去數(shù)十年里共事過的老師、朋友、伙伴、客戶、同事和老板，特別是中國人民銀行科技司前司長陳靜老師、中國銀聯(lián)的董事陳雷先生、易寶支付的創(chuàng)始人余晨先生、銀聯(lián)國際日本總經(jīng)理潘東先生、北京意銳新創(chuàng)科技有限公司創(chuàng)始人王越先生、友侖集團的江月楓先生、美國無國界教育理事會主席燕曉哲老師、NETSTARS創(chuàng)始人李剛先生等，他們對本書的幫助是無價的。
我還要感謝對本書提供文字建議以及圖片編輯的衣娜、范艷君和王瑞等幾位同事，感謝為本書的編輯出版提供幫助的所有人！
后，也是重要的，我要感謝我的妻子魯明玉，她是好的意見聆聽者、支持者和建議者。我還要感謝我的朋友們，他們?nèi)萑塘宋乙驗樾枰�坐在電腦前寫作而無法參加春夏的燒烤與遠(yuǎn)足駕車旅行等社交活動。這種規(guī)模的工作不是我單槍匹馬就可以完成的，沒有家人和朋友們的理解與支持，這將是一個艱難的過程。

關(guān)于作者
陳斌，吉林大學(xué)情報工程系碩士，日本NETSTARS董事和首席技術(shù)官。曾任中國易寶支付的首席技術(shù)官，參與易寶支付在2003年的創(chuàng)業(yè)，先后負(fù)責(zé)過易寶支付的技術(shù)研發(fā)、技術(shù)運維、產(chǎn)品策略、業(yè)務(wù)運營和市場銷售。曾在eBay和PayPal工作六年，擔(dān)任過高級架構(gòu)師，負(fù)責(zé)過移動應(yīng)用產(chǎn)品的架構(gòu)設(shè)計和研發(fā)工作。曾在美國的Nokia、斯坦福醫(yī)療中心、Hitachi等擔(dān)任過首席工程師、性能架構(gòu)師、技術(shù)集成總監(jiān)等。曾在新加坡航空公司從事過多年民航信息系統(tǒng)的研發(fā)工作。中國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)百人會理事長，首席技術(shù)官領(lǐng)袖聯(lián)盟聯(lián)席主席。翻譯出版了《架構(gòu)即未來》《架構(gòu)真經(jīng)》《數(shù)據(jù)即未來》《Python機器學(xué)習(xí)》《區(qū)塊鏈啟示錄》和《AI戰(zhàn)略》。