我可以找到一千種理由回答為何寫這本書，但書稿完成后驀地發(fā)

現(xiàn)，理由只有一個(gè)，即如何做個(gè)真正的“甩手掌柜”，讓一切金融之

客觀創(chuàng)造性地服務(wù)于主觀之一切——這就是智慧金融。

厘清智慧金融的概念首先需要比較分析業(yè)界大家耳熟能詳?shù)乃膫�(gè)

基本概念：互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融、智能金融和智慧金融。

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技

術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型

金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是互

聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)

網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的

金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互

聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片

金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。2015 年 7 月，央行等十部委發(fā)

布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。2016 年10 月，國(guó)

務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》。

2018 年10 月，由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中

國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)制定并公布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反

恐怖融資管理辦法（試行）》文件。這些文件的出臺(tái)，從機(jī)制、市場(chǎng)、

監(jiān)管等層面充分肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，給互聯(lián)網(wǎng)金融明確了

發(fā)展模式和身份邊界。互聯(lián)網(wǎng)金融最原始的發(fā)展模式是“眾籌”，它

通過團(tuán)購(gòu)預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金。其他比較具有代表性的

模式有P2P 網(wǎng)貸、第三方支付等。P2P 網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平

“智慧金融”技術(shù)、平臺(tái)與創(chuàng)新

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臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋

找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過

和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充

分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。第三方支付是指非金融機(jī)

構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收

單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。當(dāng)前，第三方支付已不僅

僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景

更為豐富的綜合支付工具。

所謂數(shù)字金融，是指通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)

業(yè)態(tài)相結(jié)合的新一代金融服務(wù)，或者說是將互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)

據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)而產(chǎn)生的新產(chǎn)品、新服務(wù)和

新業(yè)態(tài)。例如，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能金融業(yè)產(chǎn)生了P2P 網(wǎng)絡(luò)融資、第三方

支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)征信等新業(yè)務(wù)；大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能金融業(yè)產(chǎn)生了數(shù)

字金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警新服務(wù)；區(qū)塊鏈技術(shù)賦能金融業(yè)產(chǎn)生了數(shù)字貨

幣、數(shù)字保險(xiǎn)、供應(yīng)鏈金融等新產(chǎn)品；人工智能賦能金融業(yè)可以進(jìn)行

量化投資、智能和高頻交易等。

2022 年1 月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—

2025 年）》（簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）。《規(guī)劃》依據(jù)《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)

和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》制定，提出

新時(shí)期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見，明確金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)

展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)施保障。這是央行編制的第二輪金融科技發(fā)展

規(guī)劃�！兑�(guī)劃》在簡(jiǎn)要回顧“十三五”時(shí)期金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)上，

提出“十四五”時(shí)期金融科技發(fā)展愿景，明確金融科技發(fā)展的指導(dǎo)思

想和4 個(gè)基本原則、6 個(gè)發(fā)展目標(biāo)，確定了8 項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)和5 項(xiàng)保障

措施。其中，8 項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)是《規(guī)劃》的主體部分，從治理體系、數(shù)

據(jù)要素、基礎(chǔ)設(shè)施、核心技術(shù)、激活動(dòng)能、智慧再造、審慎監(jiān)管、發(fā)

展基礎(chǔ)等方面明確目標(biāo)，具有較強(qiáng)的針對(duì)性和可行性；5 項(xiàng)保障措施

從試點(diǎn)示范、支撐保障、監(jiān)測(cè)評(píng)估、營(yíng)造環(huán)境、組織統(tǒng)籌等方面提出

要求，為重點(diǎn)任務(wù)實(shí)施奠定基礎(chǔ)、提供支持。

區(qū)別智能金融和智慧金融的概念，可以先從“智能”和“智慧”

前 言

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兩個(gè)名詞開始界定。比較“智能”和“智慧”的概念，智能包含語(yǔ)言

智能、數(shù)學(xué)邏輯智能、空間智能、身體運(yùn)動(dòng)智能、音樂智能、人際智

能、自我認(rèn)知智能、自然認(rèn)知智能等。智慧包含感知、知識(shí)、記憶、

理解、聯(lián)想、情感、邏輯、辨別、計(jì)算、分析、判斷、文化、中庸、

包容、決定等。可見二者的本質(zhì)區(qū)別在于智能是心智的喚醒與執(zhí)行，

強(qiáng)調(diào)的是自動(dòng)化執(zhí)行能力；而智慧是心智的感悟和創(chuàng)造，強(qiáng)調(diào)的是悟

性。從這個(gè)角度上說智慧是一個(gè)比智能具有更高維度、更高層次的概

念，故本書引用廣大讀者更易于接受的概念——智慧來解析智慧金融

平臺(tái)。早在阿爾法狗戰(zhàn)勝李世石后，人們開始反思，“機(jī)器終于不再

是編程的機(jī)器了，而是可以通過不斷的自主學(xué)習(xí)和自適應(yīng)學(xué)習(xí)重構(gòu)自

己的生態(tài)系統(tǒng)，它終于‘活了’�！比绻�說人工智能的初級(jí)階段執(zhí)行

的是人類的初始化編程，那么，隨著深度學(xué)習(xí)帶來的算法上的不斷突

破，計(jì)算機(jī)視覺、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、機(jī)器人技術(shù)、語(yǔ)音識(shí)別

等人工智能基礎(chǔ)學(xué)科也得以快速發(fā)展，傳統(tǒng)意義上的人工智能已然實(shí)

現(xiàn)了向人工智能高級(jí)階段的躍遷——這種與人類思維習(xí)慣高度同源的

計(jì)算分析策略，將其稱為“智慧”并不過分。進(jìn)一步的，把“智能”

和“智慧”這兩頂帽子戴到“金融”頭上，自然就不難厘清“智能金

融”和“智慧金融”的大致區(qū)別，讀者在閱讀完本書時(shí)可以建立一個(gè)

更加清晰的思維習(xí)慣和價(jià)值判斷。例如，“螞蟻金服”在每年的“雙

十一期間”就曾有過“精明過人”的智慧表現(xiàn)，自動(dòng)語(yǔ)音識(shí)別、自動(dòng)

鎖定目標(biāo)自然是“人工智能”的強(qiáng)項(xiàng)，匪夷所思的是，“螞蟻金服”

居然會(huì)“猜”——當(dāng)用戶通過支付寶客戶端進(jìn)入“我的客服”后，超

級(jí)大腦開啟“運(yùn)算”模式，并驅(qū)動(dòng)“我的客服”快速“猜”出用戶可

能有的疑問點(diǎn)和顧慮點(diǎn)；并基于用戶使用的服務(wù)、時(shí)長(zhǎng)、行為等變量

抽取出個(gè)性化疑問點(diǎn)后，通過深度學(xué)習(xí)和語(yǔ)義分析等方式給出自動(dòng)回

答，準(zhǔn)確率可達(dá)80% 以上。

有了上述概念的統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，再開始條分縷析地講智慧金融就自然順

暢了。本書的編寫要點(diǎn)從以下三個(gè)方面展開，即一個(gè)中心、兩條主線。

“一個(gè)中心”即以客戶為中心。梳理智慧金融的“前世今生”，金

融形態(tài)的變遷總是伴隨著文化體制和金融科技的發(fā)展、轉(zhuǎn)型而定位

“智慧金融”技術(shù)、平臺(tái)與創(chuàng)新

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的。本質(zhì)上就是金融客觀“圍獵”客戶主體的過程，本書將在緒論部

分詳細(xì)闡述金融文化的發(fā)展與變革，無論是銀行文化、證券文化，還

是保險(xiǎn)文化，從古到今，都是以“客戶”為中心的，“客戶”自然而

然地“享受”了從自然客戶到“傻子”、到“懶人”、再到“智者”，

最后回歸超自然客戶（“甩手掌柜”）的四階段“服務(wù)”。從金融科技

發(fā)展的角度似乎更容易理解金融客戶的“四種身份”。手工計(jì)算時(shí)代，

客戶進(jìn)店存錢也好，典當(dāng)也罷，由于客戶掌握的政策和信息有限，故

而只能被動(dòng)地享受“店主”的“熱情”服務(wù)，最后心甘情愿或無可奈

何地變成“傻子”，順從地接受協(xié)議規(guī)定的條款和合同履約；隨著互

聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和移動(dòng)終端的普及，顧客從線下排隊(duì)等候中解放出來，

在各種互聯(lián)終端上主動(dòng)安裝金融機(jī)構(gòu)或第三方平臺(tái)提供的App, 便捷

完成相關(guān)金融業(yè)務(wù)，這個(gè)過程其實(shí)就是客戶習(xí)慣性變成“懶人”的過

程；進(jìn)一步的，當(dāng)人工智能技術(shù)發(fā)展后，客戶的互動(dòng)意識(shí)、參與意識(shí)

開始變得強(qiáng)烈起來，他們不再滿足于盡快完成金融交易，而是更多地

關(guān)注交易賬號(hào)的安全性、平臺(tái)的交互性、投資的效益性等，這些都可

以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)，這說明此時(shí)的顧客已經(jīng)開始

享受金融科技的“紅利”而變得“精明”起來；直至今天的智慧金融

在技術(shù)、業(yè)務(wù)、市場(chǎng)、產(chǎn)品、運(yùn)維等方面不斷完善的一站式、一鍵

式、一賬式、一卡式服務(wù)功能的體現(xiàn)，終于讓客戶超然脫俗成了“甩

手掌柜”。

“兩條主線”是指文化主線和技術(shù)主線。文化主線是指貫徹整個(gè)金

融企業(yè)文化、體制、機(jī)制和主流意識(shí)等在不同歷史時(shí)期和不同體制下的

表現(xiàn)形式，這決定了金融的市場(chǎng)度、價(jià)值觀和主流模式等。技術(shù)主線很

好理解，在“一中心”里已經(jīng)談及，本書主要講智慧金融時(shí)代金融科技

的四大核心技術(shù)——大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)等對(duì)現(xiàn)代

金融平臺(tái)運(yùn)維的支撐作用，并向讀者逐一分享智慧金融的“智能風(fēng)控、

智能支付、智能理賠、智能投研和智能投顧”五大應(yīng)用場(chǎng)景。

在上述思想指導(dǎo)下，全書共分六章編寫，分別是緒論、金融體

系、金融科技、金融安全、智慧金融平臺(tái)架構(gòu)與應(yīng)用和智慧金融創(chuàng)新

與發(fā)展等。

前 言

11

其中，第1 章緒論部分主要講了金融文化、歷史沿革及其特征，

概述了智慧金融技術(shù)與創(chuàng)新形式。第2 章金融體系部分首先回顧了我

國(guó)金融體系的歷史沿革，然后依次闡述了銀行系統(tǒng)、保險(xiǎn)公司、證券

公司、信托公司和金融租賃公司等金融機(jī)構(gòu)的文化、制度、特征、平

臺(tái)、市場(chǎng)及運(yùn)行機(jī)制等。為了更好地理解和應(yīng)用金融科技和產(chǎn)品，第

3 章首先用通俗易懂的語(yǔ)言和圖表介紹了金融科技的基礎(chǔ)知識(shí)，如

Python 語(yǔ)言編程、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)架構(gòu)、5G 通信技術(shù)、深度學(xué)習(xí)、

人機(jī)交互、區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)等；然后開始用較大篇幅詳解金融科技的

核心技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等，并嘗試引領(lǐng)讀者初涉金

融科技的四大應(yīng)用場(chǎng)景。第4 章金融安全部分分析了金融安全的現(xiàn)狀，

對(duì)金融概念、性質(zhì)、種類及防范體系做了表述，系統(tǒng)地介紹了金融安

全體系的結(jié)構(gòu)和國(guó)際、國(guó)內(nèi)的通行做法等，并以“沙盒監(jiān)管”為例著

重分享了數(shù)字科技賦能金融安全的概念、意義、業(yè)務(wù)流程和應(yīng)用。第

5 章智慧金融平臺(tái)架構(gòu)與應(yīng)用是本書的重點(diǎn)，本章介紹了智慧金融服務(wù)

平臺(tái)的結(jié)構(gòu)形式和智慧監(jiān)管架構(gòu)，然后詳細(xì)講解了智慧銀行、智能投

顧、消費(fèi)金融等平臺(tái)的模型、業(yè)務(wù)流程、應(yīng)用實(shí)踐等。第6 章講了智

慧金融的創(chuàng)新理論、創(chuàng)新范式等�？傊�，智慧金融只有以客戶為中心，

以金融科技創(chuàng)新為第一生產(chǎn)力，以構(gòu)建更加系統(tǒng)、更加穩(wěn)定、更加智

慧的金融安全為首要任務(wù)，以“數(shù)”之無形融“金”之有形，才是現(xiàn)

代金融發(fā)展的必然追求。

本書可以作為金融類專業(yè)學(xué)生的教學(xué)用書，或者作為金融專業(yè)社

會(huì)培訓(xùn)和金融企業(yè)入職培訓(xùn)用書，也可用作廣大金融科技工作者研究

的參考書。

由于著者水平有限，書中掛一漏萬和不足之處懇請(qǐng)廣大讀者批

評(píng)、指正；本書在編寫時(shí)還參考了大量的金融類書籍和網(wǎng)絡(luò)資源平臺(tái)

中的文字、數(shù)據(jù)、圖表和年度報(bào)告等，在此向各位原作者表示衷心的

感謝。歡迎相關(guān)作者、讀者交流、批評(píng)和指正。

著 者

2022 年8 月