章 緒論

節(jié) 國內外民間金融的現(xiàn)狀

一、我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

基于中國社會主義初級階段的基本國情，中國的市場經(jīng)濟體系也展現(xiàn)出相應的特點。現(xiàn)階段，國有大中型企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的改革取得重展，大多數(shù)國家企行了公司制改革，企業(yè)扭虧增盈成效顯著，國有大中型企業(yè)改革和三年脫困目標基本實現(xiàn)。在公有制經(jīng)一步發(fā)展的同時，私營、個體經(jīng)濟有了較快發(fā)展。市場體系建設繼續(xù)，資本、技術和勞動力等要素市場迅速發(fā)展，市場在資源配置中的作用明顯增強。二元經(jīng)濟結構是我國經(jīng)濟的典型特點，的部門和落后的傳統(tǒng)部門并存，城鄉(xiāng)差別大，東部沿海地區(qū)與中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展極衡，地區(qū)差異顯著。

二元經(jīng)濟結構是發(fā)展中國家普遍存在的一個現(xiàn)象，其經(jīng)濟的二元性具體表現(xiàn)

在：一方面，發(fā)展中國家為了能迅速集中國內儲蓄資源用以支持國家發(fā)展規(guī)劃，從而利用組建起來的國有銀行及其他金融機構來集中社會資金，流向政府支持的產(chǎn)業(yè)部門及企業(yè)。另一方面，廣大中小企業(yè)和地區(qū)、個體經(jīng)濟卻得不到國有金融機構很好的融資支持，他們不得不依靠傳統(tǒng)的錢莊、合會、典當行等金融機構來獲得零星的金融資源。有組織的國有金融機構與無組織的傳統(tǒng)金融機構并存的二元格局構成了發(fā)展中國家的金融。經(jīng)濟的二元性是受發(fā)展中國家的資源和生產(chǎn)力限制而客觀形成的，而除此之外，金融的二元性更多的是政府人為干預的結果，在這種市場經(jīng)濟需求發(fā)展改善二元經(jīng)濟結構的形勢下，為民間金融發(fā)展提供了一個廣闊的天地。

（一）我國民間金融的規(guī)模

我國民間金融的主要發(fā)源地在農(nóng)村，尤其是沿海地區(qū)農(nóng)村，如浙江、福建、廣東等。從1986年開始，農(nóng)村民間規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19%的速度增長。根據(jù)西南財經(jīng)大學中國家庭金融調查與研究中心發(fā)布的《銀行與家庭金融行為》調查結果顯示：我國民間參與率高，截至2019年有33.5%的家庭參與了民間活動，額達8.6萬億元。在新冠疫情的影響下，2020年我國民間量仍達到8.2萬億元。在經(jīng)濟相對發(fā)達的東南沿海城市，企業(yè)之間是民營企業(yè)之間的直接臨時資金拆借或高于銀行固定利率性質的民間數(shù)量巨大。民間金融在為民營經(jīng)濟服務的同時，也隱藏著巨大的風險，尤其是一些非法金融組織從事著大量的非法交易，對國民經(jīng)濟的發(fā)展造成巨大的危害。一些大銀行，不僅本身是由小銀行發(fā)展而來的，而且即使發(fā)展到了今天，在我們看到的少數(shù)大銀行的后面，還是有許多地方性的中小銀行存在，發(fā)達的市場經(jīng)濟內部，都是一個由少數(shù)大銀行和一大批中小銀行形成的金融體系，分工合作，提供各種金融服務，保證經(jīng)濟的有序發(fā)展。

當前我國民間資本存量巨大，截至2019年年底，中國廣義影子銀行（影子銀行是指常規(guī)銀行體系以外的各種金融中介業(yè)務）規(guī)模為84.80萬億元，占2019年值的86%，相當于同期銀行資產(chǎn)的29%；狹義影子銀行規(guī)模為39.14萬億元，占廣義影子銀行的46.2%。民間資本滲透于中國市場經(jīng)濟領域的各個領域，為中小微型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，為新技術的開發(fā)利用，乃至為我國國民經(jīng)濟的增長，發(fā)揮了無可替代的作用�？梢哉f，游走于正規(guī)金融機構之外的民間資本，是中國經(jīng)濟發(fā)展轉型中一個不可回避的資金力量。

2020年，全國社會融資規(guī)模增量累計為34.86萬億元，比上年增加9.19萬億元。其中，對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款增加20.03萬億元，同比增加3.15萬億元。2020年年末，社會融資規(guī)模存量為284.83萬億元，同比增長13.3%。央行發(fā)布的202pan>年一季度地區(qū)社會融資規(guī)模增量統(tǒng)計表顯示，江蘇地區(qū)社會融資規(guī)模增量為1493pan>億元，居位；廣東12334億元，居第二位；浙江11084億元，居第三位。

2020年，山東省一季度全省社會融資規(guī)模余額達14萬億元，同比增長11.8%……