推薦序
楊凱生：要重視對青少年的金融教育
現(xiàn)在人們越來越重視對青少年學生課堂外知識的教育培訓和素質(zhì)養(yǎng)成。盡管對這一現(xiàn)象的看法不盡一致，但總體而言，大家對增強青少年的通識教育是贊成的。當然，隨著社會和經(jīng)濟的發(fā)展，我們也可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在對孩子們的培訓教育（這里主要說的是課外的培訓教育）基本還是圍繞如何開發(fā)和提升學生們的“智商”“情商”等方面來開展的，似乎缺少了一塊關(guān)于“財商”的內(nèi)容。
財商是指一個人在財務(wù)方面的智力和能力，通俗地說也就是一個人正確認識金錢、財產(chǎn)及其相關(guān)規(guī)律的能力。青少年時期是財商的重要培育期，現(xiàn)在國際上很多發(fā)達國家都已從國家戰(zhàn)略層面著手青少年財商教育的普及。英國、澳大利亞等國將財商教育納入了國家基礎(chǔ)教育體系，美國、日本、加拿大等國成立了專門的機構(gòu)負責推動財經(jīng)素養(yǎng)教育。2012年開始，世界經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）在國際學生評估項目（PISA）的測評中將“財商”作為評價學生素質(zhì)的重要一項。
在我國，青少年財商教育也越來越受到國家及社會各界的關(guān)注。
自2013年起，國務(wù)院辦公廳、教育部、人力資源社會保障部、銀監(jiān)會（2018年與保監(jiān)會合并為銀保監(jiān)會）、證監(jiān)會等先后出臺了多項文件和政策措施，要求“將投資者教育逐步納入國民教育體系”，提出建立金融知識普及長效機制，切實提高國民金融素養(yǎng)，推動大中小學積極開設(shè)金融基礎(chǔ)知識相關(guān)課程，“積極開展常態(tài)化、豐富多彩的消費觀、金融理財知識及法律法規(guī)常識教育”。2019年3月，證監(jiān)會、教育部還聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強證券期貨知識普及教育的合作備忘錄》，推動證券期貨知識有機融入課程教材體系，提升教師隊伍金融素養(yǎng)，創(chuàng)新證券期貨知識的學習、應(yīng)用方式，鼓勵、引導社會各界加大相關(guān)資源投入力度�？梢灶A(yù)見，從國家層面，將財商教育納入國民教育體系已成為未來重要的發(fā)展趨勢。
目前國內(nèi)教育部門已開始發(fā)力，據(jù)悉北京師范大學成立了北師大財經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心，推出了中國K12（從幼兒園到高中）財經(jīng)素養(yǎng)教育項目，聯(lián)合清華大學、北京大學、中央財經(jīng)大學等國內(nèi)高校的師資力量，在北京中關(guān)村一小、海淀實驗二小、世紀陽光幼兒園、廣州市橋中心小學等全國10余所學校和幼兒園進行了試點授課，得到了老師和學生的好評。
隨著國內(nèi)個人投資理財市場的發(fā)展，一些銀行、保險、證券、基金等機構(gòu)在進行投資者教育的過程中，根據(jù)客戶的需求，開始將教育對象的年齡進一步下沉。特別是近年來隨著私人財富管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展，人口年齡結(jié)構(gòu)變化，財富傳承逐漸提上財富客戶的議事日程。一些金融機構(gòu)、第三方財富管理機構(gòu)和家族辦公室等，為滿足客戶的差異化服務(wù)需求，均不同程度、不同范圍開展了針對二代的財商培訓、親子教育活動。與此同時，隨著我國普通居民投資熱情的增長，金融機構(gòu)正在通過與一些教育培訓機構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)、社區(qū)等的合作，擴大投資者教育的范圍。近年來，地產(chǎn)物業(yè)公司、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、留學服務(wù)中介機構(gòu)等也開始注重為客戶提供財商學習服務(wù)。
除了傳統(tǒng)的線下活動，近年來線上教育正在成為新的方向。利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等，不少機構(gòu)通過手機應(yīng)用和網(wǎng)站開設(shè)專門的板塊，設(shè)立專門的入口，為投資者提供資訊、工具、金融知識科普服務(wù)，為大眾提供豐富的金融、理財知識的學習資源。
近年來，在一些地方還出現(xiàn)了專門從事財商教育的培訓企業(yè)。這些企業(yè)多由曾在金融機構(gòu)從業(yè)的理財師和專業(yè)講師發(fā)起成立，開發(fā)課程，為金融機構(gòu)的投資者教育提供服務(wù)，或與K12的培訓機構(gòu)聯(lián)合，納入孩子們的素質(zhì)教育項目。
部分財經(jīng)媒體聯(lián)合專家學者、學研組織，舉辦各種形式的論壇、研討會，推動經(jīng)濟金融知識在大眾中尤其是青少年中的普及。
社會上也出現(xiàn)了一些公益性的組織，與中小學校合作，開展面向更多普通家庭青少年的財商教育活動。
一些文化出版機構(gòu)對于大眾的文化消費需求反應(yīng)也十分敏銳。國內(nèi)圖書市場的金融類圖書產(chǎn)品已經(jīng)從起初面向?qū)�業(yè)機構(gòu)的從業(yè)者到面向大眾讀者，從國外的優(yōu)秀讀物引進到本土原創(chuàng)作品開發(fā)，層次逐步多樣化，品種日漸豐富。近年來，還出現(xiàn)了專門面向青少年的金融知識普及讀物。這些無疑都很好地推動了國內(nèi)財商教育的發(fā)展。
我認為今天之所以有條件專門來研究和討論青少年財商教育這個話題，離不開改革開放40多年來的社會進步和經(jīng)濟發(fā)展，離不開這些年一直強調(diào)的“教育是國之大計”。
近幾年，我國關(guān)于財商教育的認知在不斷深化。財商教育的目標不是財富，而是幸福。財商教育的根基不是理財知識，而是價值體系。財商教育的場所不僅僅在課堂，更是在家庭、在社會。
勤勞致富是中華民族的傳統(tǒng)美德。如何隨時代發(fā)展，樹立正確的勞動價值觀，創(chuàng)造美好生活，是中國人的精神追求。財商教育要立足于此，不僅幫助人們更好地
認識財富、創(chuàng)造財富，還要進一步提高大家科學、合理地運用經(jīng)濟金融知識實現(xiàn)財富的保值增值和有序傳承的能力。從小的方面講，讓財富為幸福生活服務(wù)，從大的方面說，讓財富為國家和社會的和諧與進步服務(wù)。
當然，不可否認，目前國內(nèi)青少年金融教育的發(fā)展還相對滯后，亟需提高的方面還有不少。
首先，公眾尤其是父母，對青少年財經(jīng)素養(yǎng)教育的認識和重視程度不足。中國的學生普遍課業(yè)壓力大，雖然已經(jīng)有一部分父母認識到財經(jīng)素養(yǎng)教育的重要性，但還有很多父母更多是關(guān)注孩子的校內(nèi)課業(yè)成績。即使是明白財經(jīng)素養(yǎng)教育重要性的父母，可能也因為自身對經(jīng)濟金融不夠了解，而無法更好地引導孩子學習經(jīng)濟金融知識、提升財經(jīng)素養(yǎng)。對青少年進行財經(jīng)素養(yǎng)教育，第一步是要讓家長乃至是整個社會有意識、有能力去引導和培養(yǎng)孩子的財經(jīng)素養(yǎng)。在這方面還有一些認識需要澄清。要搞清楚對青少年加強財商教育，并不是要把孩子們都培養(yǎng)成金融從業(yè)者，也不是要讓孩子們從小就整天琢磨如何投資、如何理財、如何賺錢，而是要讓青少年了解金融在社會發(fā)展、經(jīng)濟運行中的基本作用；懂得財富應(yīng)該通過勞動（包括體力勞動和腦力勞動）而獲得，期盼不勞而獲、希望一夜就能暴富是不行的；要讓青少年們知道財產(chǎn)是可以投資的，投資是可能帶來財富的保值、增值的，同時也是可能帶來風險和損失的。對增值保值獲益的預(yù)期要合理，對風險的掌控要在自己心理和財力承受范圍內(nèi)。要讓青少年們了解在社會生活和經(jīng)濟生產(chǎn)中是可以借錢（負債）的，但借錢是要還的，講信用是一件十分重要的事情。負債不能過度，欠債不能耍賴。
目前，國內(nèi)還缺少權(quán)威、系統(tǒng)又全面的青少年財經(jīng)素養(yǎng)教育知識體系，尤其是適合中國國情的知識體系。國外，不乏許多普及經(jīng)濟、金融、個人理財?shù)耐ㄗR讀本，但鑒于國情不同、經(jīng)濟社會文化背景不同，國外這方面的知識體系，我們不能全盤接收，要進行鑒別判斷，選取適合我們自己的知識內(nèi)容。
此外，國內(nèi)的相關(guān)師資力量還有待完善和提高，不少財商教育項目的內(nèi)容質(zhì)量不高、教學手段相對單一。在科技發(fā)展日新月異的今天，教育的形式已得到極大擴展。尤其是5G時代的來臨，視頻、直播等方式，讓教育隨時、隨地。這對于財經(jīng)素養(yǎng)教育這一與人們?nèi)粘Ｉ�產(chǎn)生活關(guān)系十分密切的領(lǐng)域來說，無疑是提供了新的條件，不僅僅是青少年，家長、教師、學校都應(yīng)該善于利用新技術(shù)。
相對于傳統(tǒng)的學科教育，青少年財經(jīng)素養(yǎng)教育更是一種素質(zhì)教育、能力教育，既具有一定的基礎(chǔ)性，又具有很強的專業(yè)性。因此，它的發(fā)展與普及，不僅僅是教育部門的事情，更需要文化部門、金融部門、科研部門等社會多方跨界協(xié)作。
中信出版社與有關(guān)方面合作，準備推出“青少年財經(jīng)素養(yǎng)培優(yōu)”項目，這是一件很有意義的事情。希望這個項目能以優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容，搭建起一個圖書、教材教具、理財游戲、模擬體驗、線上音視頻課程、線下論壇、冬/夏令營、財商訓練營、師資培訓、機構(gòu)內(nèi)容服務(wù)等多元化的產(chǎn)品與服務(wù)體系，摸索出一條具有我國特色的青少年財商教育培訓的路子。在這個過程中，要充分發(fā)揮出版社的優(yōu)勢，按照讀者年齡段進行細分，為不同的群體量體裁衣，進行不同金融基礎(chǔ)知識的內(nèi)容出版及產(chǎn)品匹配。其中，書系不僅要包括國外經(jīng)典圖書，更要有更多的國內(nèi)一批專家總結(jié)凝練出的適合我們自己的財經(jīng)素養(yǎng)教育圖書。希望這個項目能為中國青少年的財經(jīng)素養(yǎng)教育做出應(yīng)有的貢獻。
譯者前言
蘇凇
北京師范大學經(jīng)濟與工商管理學院教授、博士生導師、北京師范大學財經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心主任
在從事財經(jīng)素養(yǎng)教育的這些年，不斷有學校、學生和培訓機構(gòu)要我推薦一些適合沒有經(jīng)濟金融專業(yè)背景的人看的書，每次我都頗為躊躇。一方面，財經(jīng)素養(yǎng)是一種綜合素質(zhì)，涉及的面比較多，包括經(jīng)濟、金融、財務(wù)、會計、管理、心理等，而目前的專業(yè)書多是按照學科分類出版，如果要比較全面地介紹財經(jīng)素養(yǎng)可能涉及的知識，將是一個長長的書單。另一方面，各學科的專業(yè)書相對比較學術(shù)，側(cè)重“是什么”和“為什么”，初學者看懂一本書可能需要較長時間。而財經(jīng)素養(yǎng)強調(diào)的是收集信息和根據(jù)信息做決策的能力，側(cè)重“是什么”和“怎么辦”，多數(shù)情況下不需要掌握太多專業(yè)理論和術(shù)語。
總之，我希望推薦的書應(yīng)該是既涵蓋了財經(jīng)素養(yǎng)所涉及的基礎(chǔ)知識，又相對淺顯易懂、生動活潑，讓沒有經(jīng)濟金融專業(yè)背景的人能夠快速入門。機緣巧合，中信
出版社推薦讓我翻譯的系列書恰恰滿足了我的要求。這些書以個人和家庭進行財經(jīng)決策時需要了解的經(jīng)濟知識出發(fā)，以問題為導向，以案例為切入點，有針對性地選取相關(guān)基礎(chǔ)知識，深入淺出。雖然采用的案例和分析的市場都是美國的，可能不完全適用于中國讀者，但作為入門工具書，個人覺得是非常好的選擇。
這本《認識經(jīng)濟》重點從市場、國家經(jīng)濟和全球經(jīng)濟三個層面，介紹了個人需了解的經(jīng)濟現(xiàn)象和經(jīng)濟規(guī)律，同時簡要涉及貨幣、銀行、金融市場、貨幣和財政政策，最后談到了個人的財經(jīng)素養(yǎng)。涉獵面廣但又重點突出。
第一篇，開門見山解答什么是經(jīng)濟學，人們用什么方法來解決資源稀缺問題。
第二和第三篇，解釋了市場和市場主體（企業(yè)）是如何運作的，包括需求、供給和價格的決定，不同的市場結(jié)構(gòu)和企業(yè)組織形式，以及勞動力和工資等。側(cè)重于從市場的視角介紹經(jīng)濟學的基礎(chǔ)內(nèi)容。
第四篇，簡要介紹了金融的基礎(chǔ)知識，包括貨幣和銀行的歷史及個人可以選擇的金融資產(chǎn)（儲蓄和投資）。該篇側(cè)重于描述貨幣在經(jīng)濟中的作用，介紹金融體系的構(gòu)成，加深讀者對貨幣如何促進經(jīng)濟增長的理解。
第五和第六篇，梳理了如何評估一個國家的整體經(jīng)濟情況并分析了政府在經(jīng)濟中的作用。包括衡量國家經(jīng)濟表現(xiàn)的指標和方法，經(jīng)濟不穩(wěn)定的原因和結(jié)果，政府如何通過稅收等獲得收入及如何使用，政府如何通過貨幣和財政政策來促進價格穩(wěn)定、充分就業(yè)和經(jīng)濟增長。
第七篇，簡要分析了全球貿(mào)易和全球經(jīng)濟發(fā)展，包括國際貿(mào)易如何使所有參與國家收益，為什么單個國家的經(jīng)濟健康會影響全球經(jīng)濟。并且談及個人財經(jīng)素養(yǎng)，如何理解個人和金融機構(gòu)的關(guān)系，重點介紹了如何管好自己的資金及金融機構(gòu)如何幫助管理和增加自己的資金。
從以上的結(jié)構(gòu)可以看出，整本書的脈絡(luò)是從經(jīng)濟到金融，從微觀到宏觀，從國家到個人。雖然從內(nèi)容結(jié)構(gòu)上看，涉及個人部分的內(nèi)容篇幅并不多，但要做好個人的財經(jīng)決策，離不開對經(jīng)濟的理解，離不開對宏觀面的認識，以及對經(jīng)濟、金融、貿(mào)易和個人財務(wù)的融會貫通。盡管中國的財經(jīng)決策情境與美國有很大不同，但用于決策分析的基本邏輯和理論是一樣的。所以，這是一本很有益的個人財經(jīng)素養(yǎng)提升入門書。在閱讀該書的同時，結(jié)合我們所處的決策情境進行思考和分析，會有更大的收獲。
這本《認識經(jīng)濟》的翻譯工作，主要由我和北京師范大學經(jīng)濟與工商管理學院的碩士生李琳、郭雪俐、邵夢影、田珍珍共同完成。此外，特別感謝田俊麗博士在本書翻譯過程中對相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域的學術(shù)支持和把關(guān)。
最后，非常期待大家對這本書的反饋和意見，待再版時會進行修訂和完善。