前　　言

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心, 而商業(yè)銀行又是金融業(yè)的主體、全社會(huì)金融資源的配置中心, 商業(yè)銀行體系是否完善、資本是否充足、治理結(jié)構(gòu)及組織架構(gòu)是否健全、內(nèi)控是否嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)是否安全, 以及服務(wù)和效益質(zhì)量水平的高低, 最終決定了實(shí)體經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

經(jīng)過四十二年的革新與發(fā)展, 中國(guó)銀行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化, 從一元銀行體制到多種類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并存, 從銀行間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行到有序發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)可控運(yùn)行, 從長(zhǎng)期封閉發(fā)展到全面對(duì)外開放, 整個(gè)銀行業(yè)的資產(chǎn)也從1978 年的1 876. 5 億元增長(zhǎng)到2019 年的290 萬(wàn)億元, 中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)形成以國(guó)有控股商業(yè)銀行為主體, 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互并存、互為補(bǔ)充、層次分明、分工協(xié)作、協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)代銀行體系。但另一方面, 我國(guó)商業(yè)銀行也面臨著復(fù)雜、嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境與形勢(shì): 一是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài), 銀行失去了以往業(yè)務(wù)拓展所依賴的“高儲(chǔ)蓄、高投資、高增長(zhǎng)” 的環(huán)境; 二是利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快, 銀行業(yè)凈息差下降; 三是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和資本市場(chǎng)的發(fā)展, 金融脫媒嚴(yán)重; 四是銀行業(yè)的開放程度和國(guó)際化程度逐步提高, 業(yè)務(wù)規(guī)則要與國(guó)際接軌; 五是《巴塞爾Ⅲ: 后危機(jī)改革的最終方案》落實(shí)公布, 銀行業(yè)將要實(shí)施監(jiān)管新規(guī)。在這樣復(fù)雜多變的環(huán)境與形勢(shì)下, 銀行業(yè)正經(jīng)受經(jīng)濟(jì)下行周期的沖擊, 資產(chǎn)規(guī)模增速放緩、不良貸款“雙升”、盈利增速下降、資本補(bǔ)充壓力加大。因此, 我國(guó)銀行業(yè)依然面臨諸多挑戰(zhàn)和考驗(yàn), 銀行業(yè)的變革和發(fā)展依然任重道遠(yuǎn)!

作為金融及其相關(guān)專業(yè)的學(xué)生, 他們是未來中國(guó)金融業(yè)的主力軍、銀行業(yè)的潛在從業(yè)者, 他們有必要對(duì)商業(yè)銀行的基本經(jīng)營(yíng)管理理論和主要業(yè)務(wù)操作有一個(gè)比較系統(tǒng)、全面的認(rèn)識(shí)和了解, 并能運(yùn)用所學(xué)理論與知識(shí)分析、評(píng)價(jià)、解決商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理中的相關(guān)問題, 將來才有能力投身于中國(guó)金融和經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)發(fā)展的大潮中, 為國(guó)家的發(fā)展和強(qiáng)盛貢獻(xiàn)自己的力量。而要學(xué)好銀行相關(guān)理論與業(yè)務(wù)知識(shí), 必須選好適合的教材, 教材是知識(shí)呈現(xiàn)的一個(gè)載體, 同時(shí)也是給學(xué)習(xí)者指引方向的一個(gè)指南針。我國(guó)目前公開出版的有關(guān)“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理” 方面的教材版本眾多, 令人眼花繚亂、難以取舍。但相當(dāng)部分的教材定位于研究型本科院校, 具有較強(qiáng)的理論性和學(xué)術(shù)性, 但實(shí)用性和適用性上欠缺, 并不能滿足應(yīng)用型本科人才的培養(yǎng)要求。《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理(第二版)》這本書的編寫以社會(huì)實(shí)際需要為核心目標(biāo), 在保證基本理論知識(shí)的前提下, 刪繁就簡(jiǎn)、化難為易, 既使理論分析重點(diǎn)突出、概念清晰, 又不忽視對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)和專業(yè)技能的推介�？傮w上看, 本書既具有理論性和政策性, 同時(shí)也具有實(shí)用性和操作性的特點(diǎn)。特別是這次再版時(shí), 我們?cè)黾恿算y行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試(QCBP) 的部分內(nèi)容, 涉及銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力、公司信貸、個(gè)人貸款、風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行管理等內(nèi)容。

本書既可以作為高等財(cái)經(jīng)院校師生教學(xué)、研究、學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)的參考用書, 也可以作為金融機(jī)構(gòu)管理人員及業(yè)務(wù)人員了解銀行業(yè)務(wù)、提升業(yè)務(wù)管理和服務(wù)水平的業(yè)務(wù)用書。本書由哈爾濱金融學(xué)院多年來一直從事商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、商業(yè)銀行信貸管理、商業(yè)銀行實(shí)務(wù)、商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)、金融風(fēng)險(xiǎn)管理等金融專業(yè)課程教學(xué)工作的一線教師,以及從事金融實(shí)務(wù)工作的銀行從業(yè)者共同參與編寫完成, 何鐵林任主編, 劉永祥、劉香任副主編, 王會(huì)鈞、張婷婷、史寧、胡海波、何楠、孫飛霞、黃鑫為參編。具體編寫分工如下: 哈爾濱金融學(xué)院的劉永祥編寫第一、第三章, 何鐵林編寫第二、第四、第七章,王會(huì)鈞編寫第五章, 張婷婷編寫第六章, 劉香編寫第八、第十章, 史寧編寫第九章, 胡海波編寫第十三章; 松花江銀行的何楠編寫第十一章; 哈爾濱銀行的孫飛霞編寫第十二章; 興業(yè)銀行的黃鑫編寫第十四章。

在本書的編寫過程中, 我們參閱和引用了大量的文獻(xiàn)資料和專家學(xué)者的論述, 他們的研究成果為本書的編寫提供了豐富的素材, 我們表示由衷的謝意。如果有參考文獻(xiàn)因疏忽而沒有被列出, 在這里對(duì)作者表示深深的歉意。中國(guó)金融出版社的編輯為本書的編輯出版提出了許多寶貴的意見和建議, 付出了辛勤勞動(dòng), 在此也表示由衷的謝意。由于編者水平有限, 書中一定還存在著一些不足和問題, 懇請(qǐng)廣大讀者和同行批評(píng)指正, 以便我們不斷修改完善。

編者

2020 年3 月3 日