對于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的銀行、證券、保險等金融行業(yè)來說, 2013 年堪
稱我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的迅速興起, 為我國傳統(tǒng)金融業(yè)
以及整個商業(yè)生態(tài)帶來了革命性的強大驅(qū)動力。在現(xiàn)代經(jīng)濟和科技發(fā)展的召
喚下, 互聯(lián)網(wǎng)金融促使社會資金支付方式更加豐富和便捷、金融產(chǎn)品營銷模
式不斷創(chuàng)新和深化、資本融通日益普惠和高效。這一切都對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的
變革和轉(zhuǎn)型升級提出了更高、更緊迫的要求, 同時也對互聯(lián)網(wǎng)金融的教育、
科研和人才培養(yǎng)提出了相應(yīng)的要求。作為互聯(lián)網(wǎng)金融系列教材中的一部分,
在浙江金融職業(yè)學院推出《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》之后, 我們組織編寫了這冊
《互聯(lián)網(wǎng)金融支付》。
全書從互聯(lián)網(wǎng)金融視角, 以支付為主線展開內(nèi)容。書中第1 章介紹了支
付的產(chǎn)生和發(fā)展, 并對整個支付體系的構(gòu)成進行了總的介紹。第2 章介紹了
支付的基本元素———賬戶的基礎(chǔ)知識, 對于會計賬戶記賬進行了描述和講
解。第3 章對由人民銀行主導(dǎo)的支付清算基礎(chǔ)設(shè)施———中國現(xiàn)代化支付體系
作出了宏觀描述。這三章旨在幫助讀者對整個支付體系建立一個宏觀的理解
基礎(chǔ)。
目 錄
第 1 章 支付概論/ 1
【知識要點】 / 1
【案例導(dǎo)讀】 / 1
1. 1 貨幣與支付/ 2
1. 1. 1 貨幣與支付的產(chǎn)生/ 2
1. 1. 2 支付體現(xiàn)貨幣的基本職能/ 3
1. 1. 3 支付方式與貨幣形態(tài)的演進/ 4
1. 2 支付的相關(guān)概念的外延/ 5
1. 3 支付體系的構(gòu)成/ 6
1. 3. 1 支付參與方/ 6
1. 3. 2 支付清算基礎(chǔ)設(shè)施/ 7
1. 3. 3 支付工具或渠道/ 8
1. 3. 4 支付安全/ 9
1. 3. 5 支付監(jiān)管/ 9
【本章小結(jié)】 / 10
【想一想、 練一練】 / 10
第 2 章 賬戶/ 11
【知識要點】 / 11
【案例導(dǎo)讀】 / 11
2. 1 銀行結(jié)算賬戶/ 12
2. 1. 1 存款人和銀行結(jié)算賬戶/ 12
2. 1. 2 個人結(jié)算賬戶/ 15
2. 1. 3 單位結(jié)算賬戶/ 20
2. 1. 4 結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬/ 22
2. 1. 5 銀行賬戶總體情況/ 24
2. 2 人民銀行賬戶結(jié)構(gòu)/ 25
2. 3 支付操作/ 25
2. 3. 1 記賬/ 25
2. 3. 2 清算和結(jié)算/ 27
2. 3. 3 清分軋差/ 27
2. 4 其他支付賬戶/ 28
2. 4. 1 虛擬賬戶/ 28
2. 4. 2 銀聯(lián)賬戶/ 29
【本章小結(jié)】 / 30
【想一想、 練一練】 / 30
第 3 章 支付清算體系/ 31
【知識要點】 / 31
【案例導(dǎo)讀】 / 31
3. 1 支付清算體系概述/ 32
3. 1. 1 中國人民銀行的支付清算職責/ 32
3. 1. 2 體系概況/ 32
3. 2 人民銀行支付系統(tǒng)/ 34
3. 2. 1 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) (CNAPS)概述/ 34
3. 2. 2 CNAPS 層級/ 35
3. 2. 3 CNFN/ 36
3. 2. 4 第二代 CNAPS 的組成/ 37
3. 2. 5 第二代 CNAPS 的新特征/ 43
3. 3 銀行卡跨行支付系統(tǒng)/ 45
3. 3. 1 銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)拓撲結(jié)構(gòu)/ 46
3. 3. 2 銀聯(lián)的清算模式/ 46
3. 3. 3 銀聯(lián)二代系統(tǒng)/ 48
【本章小結(jié)】 / 49
【想一想、 練一練】 / 49
第 4 章 銀行傳統(tǒng)支付和結(jié)算/ 51
【知識要點】 / 51
【案例導(dǎo)讀】 / 51
4. 1 銀行結(jié)算業(yè)務(wù)/ 51
4. 1. 1 票據(jù)業(yè)務(wù)/ 52
4. 1. 2 匯兌等其他業(yè)務(wù)/ 55
4. 1. 3 銀行卡/ 56
4. 2 國際貿(mào)易支付/ 57
【本章小結(jié)】 / 58
【想一想、 練一練】 / 58
第 5 章 電子銀行/ 59
【知識要點】 / 59
【案例導(dǎo)讀】 / 59
5. 1 網(wǎng)銀 (WEB 瀏覽器方式) / 60
5. 1. 1 相關(guān)概念/ 61
5. 1. 2 網(wǎng)上銀行的模式/ 62
5. 1. 3 網(wǎng)銀的發(fā)展與規(guī)模/ 63
5. 1. 4 網(wǎng)銀的優(yōu)勢與不足/ 66
5. 2 手機銀行 (WAP、 App 方式) / 67
5. 2. 1 WAP 手機銀行/ 68
5. 2. 2 App 手機銀行/ 69
5. 3 其他電子銀行/ 72
5. 3. 1 電話銀行/ 72
5. 3. 2 手機銀行 (短信方式) / 72
5. 3. 3 自助終端/ 73
5. 3. 4 電視銀行/ 73
【本章小結(jié)】 / 74
【想一想、 練一練】 / 74
第 6 章 第三方支付概論/ 75
【知識要點】 / 75
【案例導(dǎo)讀】 / 75
6. 1 第三方支付概述/ 76
6. 1. 1 互聯(lián)網(wǎng)金融支付/ 78
6. 1. 2 第三方支付的由來/ 79
6. 1. 3 我國第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段/ 79
6. 1. 4 《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》 / 80
6. 1. 5 第三方支付準入/ 80
6. 1. 6 第三方支付規(guī)模和格局/ 84
6. 1. 7 互聯(lián)網(wǎng)金融支付定位與展望/ 86
6. 2 第三方支付形式/ 87
6. 2. 1 網(wǎng)絡(luò)支付/ 87
6. 2. 2 預(yù)付卡業(yè)務(wù)/ 90
6. 2. 3 銀行卡收單/ 90
6. 3 特殊的第三方支付機構(gòu): 銀聯(lián)/ 91
6. 3. 1 中國銀聯(lián)的地位/ 92
6. 3. 2 銀聯(lián)業(yè)務(wù)類型/ 93
【本章小結(jié)】 / 96
【想一想、 練一練】 / 96
第 7 章 第三方互聯(lián)網(wǎng)支付/ 97
【知識要點】 / 97
【案例導(dǎo)讀】 / 97
7. 1 第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場概況/ 98
7. 2 桌面在線支付案例/ 101
7. 2. 1 案例: 支付寶/ 101
7. 2. 2 案例: 財付通/ 103
【本章小結(jié)】 / 105
【想一想、 練一練】 / 105
第 8 章 第三方移動支付: 遠程支付/ 106
【知識要點】 / 106
【案例導(dǎo)讀】 / 106
8. 1 遠程支付/ 107
8. 2 移動支付概述/ 108
8. 2. 1 概念定義/ 109
8. 2. 2 技術(shù)環(huán)境/ 110
8. 2. 3 市場環(huán)境/ 111
8. 3 移動遠程支付應(yīng)用/ 114
8. 3. 1 支付寶錢包/ 115
8. 3. 2 微信支付/ 116
8. 3. 3 銀聯(lián)的 App 支付應(yīng)用/ 116
【本章小結(jié)】 / 117
【想一想、 練一練】 / 117
第 9 章 第三方移動支付: 近場支付/ 118
【知識要點】 / 118
【案例導(dǎo)讀】 / 118
9. 1 近場支付技術(shù)/ 119
9. 1. 1 近場通信 (NFC) 技術(shù)/ 120
9. 1. 2 藍牙近場技術(shù) (iBeacon) / 123
9. 2 脫機近場支付/ 124
9. 2. 1 金融 IC 卡/ 125
9. 2. 2 電子現(xiàn)金/ 128
9. 2. 3 圈存/ 130
9. 2. 4 POS 近場脫機支付操作案例/ 131
9. 3 聯(lián)機近場支付/ 133
9. 3. 1 聯(lián)機近場支付概念/ 133
9. 3. 2 聯(lián)機近場支付類型/ 134
9. 3. 3 聯(lián)機近場支付應(yīng)用/ 138
【本章小結(jié)】 / 144
【想一想、 練一練】 / 145
第 10 章 預(yù)付卡業(yè)務(wù)/ 146
【知識要點】 / 146
【案例導(dǎo)讀】 / 146
10. 1 預(yù)付卡概述/ 147
10. 1. 1 發(fā)展階段和發(fā)行流程/ 148
10. 1. 2 預(yù)付卡監(jiān)管/ 149
10. 2 預(yù)付卡市場/ 152
10. 2. 1 產(chǎn)業(yè)鏈/ 153
10. 2. 2 規(guī)模/ 155
10. 2. 3 共贏模式/ 157
10. 3 預(yù)付卡系統(tǒng)/ 159
10. 4 預(yù)付卡運營案例/ 162
10. 4. 1 銀商資訊概況/ 163
10. 4. 2 銀商資訊預(yù)付卡流程/ 163
10. 4. 3 銀商資訊預(yù)付卡產(chǎn)品/ 165
【本章小結(jié)】 / 169
【想一想、 練一練】 / 169
第 11 章 銀行卡收單/ 171
【知識要點】 / 171
【案例導(dǎo)讀】 / 171
11. 1 銀行卡收單業(yè)務(wù)概述/ 172
11. 1. 1 收單業(yè)務(wù)的起源/ 173
11. 1. 2 收單業(yè)務(wù)的發(fā)展/ 174
11. 2 中國銀行卡收單市場/ 177
11. 2. 1 銀行卡/ 177
11. 2. 2 銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈/ 177
11. 2. 3 銀行卡收單政策環(huán)境與技術(shù)環(huán)境/ 179
11. 2. 4 銀行卡收單方式和流程/ 181
11. 2. 5 收單市場新監(jiān)管政策/ 187
11. 3 銀行卡收單運營案例/ 189
11. 3. 1 拉卡拉支付概況/ 189
11. 3. 2 拉卡拉支付的盈利模式/ 190
11. 3. 3 拉卡拉產(chǎn)品和流程/ 190
11. 4 網(wǎng)聯(lián)與交易模式/ 194
11. 4. 1 網(wǎng)聯(lián)/ 194
11. 4. 2 兩方模式與三方模式/ 194
11. 4. 3 四方模式/ 195
11. 4. 4 直連模式/ 196
11. 4. 5 斷直連, 設(shè)立網(wǎng)聯(lián)/ 196
【本章小結(jié)】 / 198
【想一想、 練一練】 / 198
第 12 章 支付安全/ 199
【知識要點】 / 199
【案例導(dǎo)讀】 / 199
12. 1 網(wǎng)絡(luò)支付安全問題/ 200
12. 2 密碼學算法基礎(chǔ)/ 201
12. 2. 1 對稱加密算法/ 202
12. 2. 2 非對稱加密算法/ 204
12. 2. 3 數(shù)字簽名算法/ 207
12. 3 算法的實際應(yīng)用/ 208
12. 4 手機支付安全/ 211
12. 4. 1 手機支付安全: 硬件/ 212
12. 4. 2 手機支付安全: App 安全機制問題/ 213
12. 5 POS 支付安全/ 214
【本章小結(jié)】 / 217
【想一想、 練一練】 / 218
第 13 章 區(qū)塊鏈支付/ 219
【知識要點】 / 219
【案例導(dǎo)讀】 / 219
13. 1 虛擬貨幣概論/ 220
13. 1. 1 虛擬貨幣的概念/ 220
13. 1. 2 虛擬貨幣的分類/ 221
13. 1. 3 人工型虛擬貨幣的問題/ 222
13. 2 計算型虛擬貨幣/ 224
13. 2. 1 比特幣/ 225
13. 2. 2 其他計算型貨幣/ 230
13. 3 區(qū)塊鏈: 構(gòu)建比特幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)/ 232
13. 3. 1 傳統(tǒng)交易模型/ 233
13. 3. 2 區(qū)塊鏈的運行原理/ 234
13. 3. 3 區(qū)塊鏈種類和基礎(chǔ)架構(gòu)/ 235
13. 3. 4 區(qū)塊鏈 2. 0 / 236
13. 4 區(qū)塊鏈在支付中的應(yīng)用/ 237
13. 4. 1 跨境支付中存在的問題/ 238
13. 4. 2 國外的區(qū)塊鏈跨境支付/ 238
13. 4. 3 中國的區(qū)塊鏈跨境支付/ 240
13. 4. 4 Libra (天秤幣) / 240
【本章小結(jié)】 / 241
【想一想、 練一練】 / 242
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