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本書虛擬了一個(gè)由祖孫三代六口人組成的典型中國(guó)家庭，以情景分析、案例演示、險(xiǎn)種講解等方法為這個(gè)家庭的每位成員做出合理的保險(xiǎn)規(guī)劃方案。
作者摒棄晦澀難懂的專業(yè)詞匯，通過(guò)通俗的表述、實(shí)用的案例分析，告訴讀者應(yīng)該如何進(jìn)行投保規(guī)劃，讓讀者閱讀本書后即可為自己或家人做出正確的投保方案。
本書專為想買保險(xiǎn)卻不知如何下手的人而寫，是一份具有實(shí)戰(zhàn)指導(dǎo)作用的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃指南。

當(dāng)你想給自己或者家人買保險(xiǎn)時(shí)，面對(duì)林林總總的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻無(wú)
從下手，面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員亦真亦假的推銷卻半信半疑，怎么辦？打開
這本書，先學(xué)些保險(xiǎn)規(guī)劃知識(shí)再作決定吧。
我是這本書的作者周小樹，大家都喜歡叫我小樹。我主要從事家
庭投資理財(cái)顧問(wèn)的工作，通過(guò)線下講座和線上視頻課程的方式，為廣
大家庭講解科學(xué)的、適合普通人的投資理財(cái)方式。
有些讀者朋友可能會(huì)有疑問(wèn)，保險(xiǎn)也屬于投資理財(cái)?shù)囊徊糠謫幔?br /> 在此，我鄭重地告訴大家，保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，
也是一種金融工具，是家庭投資理財(cái)以及資產(chǎn)配置環(huán)節(jié)中不可或缺的
重要組成部分。
對(duì)普通老百姓而言，保險(xiǎn)的主要作用是保障家庭資產(chǎn)，提高家庭
經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。是的，你沒(méi)看錯(cuò)，保險(xiǎn)的主要作用是保障家庭資產(chǎn)
的。是不是和你對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)有差距？很多讀者都認(rèn)為保險(xiǎn)是用來(lái)保
障人的，普通人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，往往是自己最喜歡誰(shuí)、最疼愛(ài)誰(shuí)，
就給誰(shuí)買份保險(xiǎn)，這種做法是錯(cuò)誤的，也是大部分人最常見(jiàn)的投保誤區(qū)。
如果你也有這種想法，那你真的有必要仔細(xì)閱讀這本書，否則，
帶著這種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)去投保，那么買到的保險(xiǎn)百分之百也是錯(cuò)誤的。
需要提醒的是，少數(shù)不良保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也尤其擅長(zhǎng)利用投保者的這
前言
II
個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)誤導(dǎo)、忽悠客戶。
讀者朋友肯定都聽(tīng)過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員使用如下話術(shù)推銷產(chǎn)品：張先
生，你家女兒3 歲了，真的超級(jí)可愛(ài)，孩子是父母的掌上明珠，我也
能看出你很疼愛(ài)她。建議你盡早給寶寶買份保險(xiǎn)，以便增加愛(ài)的保障。
你看這款保險(xiǎn)，可以給孩子帶來(lái)終身保障……其實(shí)，這位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
員的說(shuō)法大錯(cuò)特錯(cuò)，明顯是利用大部分人對(duì)保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)知來(lái)忽悠、
誤導(dǎo)客戶。以上言論具體錯(cuò)在哪兒，我會(huì)在本書相關(guān)章節(jié)作詳細(xì)講解。
◎ 保險(xiǎn)誤區(qū)有多深？
本書并不是向大眾普及保險(xiǎn)知識(shí)的，而是專門為想買保險(xiǎn)卻不
知如何下手的人而寫。既然你翻開這本書，想為自己的家庭規(guī)劃保險(xiǎn)，
那么首先就要糾正一些保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)誤區(qū)。
目前，普通大眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)有很多，下面列出幾種常見(jiàn)的
觀點(diǎn)，各位讀者可以對(duì)號(hào)入座，看看自己占幾條。
1. 保險(xiǎn)都是騙人的；
2. 最不保險(xiǎn)的就是買保險(xiǎn)；
3. 買保險(xiǎn)就是有病賠錢，無(wú)病當(dāng)存款；
4. 保險(xiǎn)越早買越便宜，趁孩子年齡小，趕緊給他買份終
身保險(xiǎn)；
5. 自己收入高且穩(wěn)定，不需要保險(xiǎn)；妻子常年體弱多病
且無(wú)工作，所以要給她投一份保險(xiǎn)；
6. 家里的第一份保險(xiǎn)就是孩子的教育金保險(xiǎn)。
首先，小樹明確告訴各位讀者，上述六種觀點(diǎn)都是錯(cuò)誤的。
先看第1 和第2 條：保險(xiǎn)都是騙人的，最不保險(xiǎn)的就是買保險(xiǎn)。
我深信，正在翻閱這本書的讀者肯定不會(huì)持有這兩種觀點(diǎn)，因?yàn)?br /> III
有這兩種觀點(diǎn)的人根本就不會(huì)來(lái)看這本書。也許當(dāng)人們無(wú)意間翻到這
本書時(shí)，會(huì)說(shuō)又是一本忽悠人買保險(xiǎn)的書。持有第1 和第2 種觀
點(diǎn)的人，根本就不是本書的目標(biāo)讀者，所以即便我想糾正他們對(duì)保險(xiǎn)
的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，也根本沒(méi)有機(jī)會(huì)。
接下來(lái)再看第3 和第4 條：買保險(xiǎn)就是有病賠錢，無(wú)病當(dāng)存款；
保險(xiǎn)越早買越便宜，趁孩子年齡小，趕緊給他買份終身保險(xiǎn)。
很多讀者朋友都認(rèn)同這兩種觀點(diǎn)，甚至有人在此觀點(diǎn)的引導(dǎo)下掏
錢買過(guò)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。持有這兩種觀點(diǎn)的人已經(jīng)認(rèn)可了保險(xiǎn)，至少
不再排斥。很可惜這兩種觀點(diǎn)也是錯(cuò)誤的，而且這兩種錯(cuò)誤觀點(diǎn)極易
被個(gè)別不良的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員利用，導(dǎo)致買保險(xiǎn)時(shí)花好錢，辦錯(cuò)事。
人們之所以持有這兩種觀點(diǎn)，主要原因是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)多年來(lái)畸形發(fā)
展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員經(jīng)常忽悠客戶，因此留下了后遺癥。最初炮制并拋出
這兩種觀點(diǎn)的人，大部分都是一些有特殊目的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員。具體這
兩種觀點(diǎn)錯(cuò)在哪里，小樹會(huì)在書中作詳細(xì)講解。
最后看第5 和第6 條：自己的收入高且穩(wěn)定，不需要買保險(xiǎn)，妻
子體弱多病且無(wú)工作，所以要給她投一份保險(xiǎn)；家里的第一份保險(xiǎn)就
是孩子的教育險(xiǎn)。
很明顯，持有這兩種觀點(diǎn)的人都是曾經(jīng)買過(guò)保險(xiǎn)的，但是很遺憾，
他們買的保險(xiǎn)都不對(duì)。要么是被保險(xiǎn)人選的不對(duì)，要么是投保的險(xiǎn)種
不對(duì)，總之都是白花錢、亂花錢。
現(xiàn)在回顧一下這六種常見(jiàn)的錯(cuò)誤觀點(diǎn)，持有前兩種觀點(diǎn)的人，對(duì)保
險(xiǎn)是絕對(duì)排斥和抵制的，他們不是本書的目標(biāo)讀者，我也不再多費(fèi)筆墨。
持有第3 到第6 條觀點(diǎn)的人，以及其他想給自己或家人買保險(xiǎn)的人，
才是本書的目標(biāo)讀者，相信這部分讀者通過(guò)閱讀本書，能系統(tǒng)地糾正
以往的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，挑選到真正適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能讓保險(xiǎn)在家庭
中真正起到保障作用，提升家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
IV
如果你對(duì)保險(xiǎn)也有上述六種類似的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，強(qiáng)烈建議你先讀完
本書，之后再著手挑選、規(guī)劃家庭保險(xiǎn)。否則，在錯(cuò)誤觀點(diǎn)引導(dǎo)下購(gòu)
買的保險(xiǎn)，可能是錯(cuò)誤的。至于這些觀點(diǎn)錯(cuò)在哪兒，我會(huì)在本書后續(xù)
章節(jié)向讀者一一講解，同時(shí)也會(huì)揭示部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是如何利用這些
認(rèn)識(shí)誤區(qū)一步一步忽悠客戶下單投保的。
◎ 本書主要講哪些內(nèi)容
這本書不講保險(xiǎn)的歷史，不講保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展等枯燥無(wú)味的理
論知識(shí)，也不講保險(xiǎn)的含義、保險(xiǎn)產(chǎn)品分類、每類產(chǎn)品有什么特點(diǎn)等
浮于表面的知識(shí)。
我在這本書中只講普通家庭在規(guī)劃保險(xiǎn)、選保險(xiǎn)、買保險(xiǎn)過(guò)程中
實(shí)際用到的知識(shí)和技巧，力求讀者通過(guò)閱讀這本書能掌握真正有用的
家庭保險(xiǎn)知識(shí)，比如怎樣選擇保險(xiǎn)，不同家庭成員如何規(guī)劃保險(xiǎn)，怎
樣識(shí)別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的各種忽悠伎倆，怎樣花最少的錢實(shí)現(xiàn)最大的保障
等干貨內(nèi)容。
在具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型方面，本書主要向大家講述了三大基本保
險(xiǎn)險(xiǎn)種的規(guī)劃知識(shí)和投保技巧，分別是人身壽命保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)
和人身意外保險(xiǎn)。這三種保險(xiǎn)是每個(gè)家庭的標(biāo)配，也是最重要的
保險(xiǎn)品種。除此之外的保險(xiǎn)產(chǎn)品都屬于選配，甚至有很多是根本
就沒(méi)必要購(gòu)買的。
在本書后續(xù)相關(guān)章節(jié)中，我會(huì)用通俗的語(yǔ)言把人壽險(xiǎn)、重大疾病
保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)展開講、仔細(xì)講、揉碎了講，讓讀者通過(guò)閱讀本書，更
透徹地了解、掌握并運(yùn)用它們，讓讀者學(xué)會(huì)這三種保險(xiǎn)分別應(yīng)該給誰(shuí)
投保，投保多少錢，投保多少年，相互之間如何搭配等。
有些讀者可能有疑問(wèn)，為什么書中沒(méi)有提及醫(yī)療保險(xiǎn)，關(guān)于孩子
教育的保險(xiǎn)也沒(méi)有講。
針對(duì)上述疑問(wèn)，我統(tǒng)一回復(fù)大家：人壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外
V
險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的三個(gè)險(xiǎn)種，在普通家庭中，只有這三個(gè)險(xiǎn)種合理配置完
畢后，才可以考慮其他險(xiǎn)種，比如商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。
事實(shí)上，大部分不懂保險(xiǎn)的家庭都特別喜歡買醫(yī)療險(xiǎn)，很多喜歡
誤導(dǎo)客戶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也經(jīng)常說(shuō)：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)適用面廣，感冒發(fā)燒、
貓抓狗咬、大病小病都能報(bào)銷，沒(méi)有疾病種類限制。但是現(xiàn)在我鄭重
地告訴大家，醫(yī)療險(xiǎn)不是必須的，它無(wú)法提升家庭防范較大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)
的能力，更不是家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的首選險(xiǎn)種。針對(duì)普通家庭而言，只有
當(dāng)人壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)這三個(gè)基礎(chǔ)保險(xiǎn)配置完畢以后，才
有必要考慮是否配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不是家庭保
險(xiǎn)規(guī)劃中的標(biāo)配，而是一種錦上添花好上加好的選配產(chǎn)品。
在一份科學(xué)的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中，應(yīng)該特別重視人壽險(xiǎn)、重大疾病
保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這三大類保險(xiǎn)的規(guī)劃與安排，因?yàn)樗鼈兪瞧胀ḿ彝サ挚?br /> 風(fēng)險(xiǎn)的基石。若這三個(gè)險(xiǎn)種沒(méi)有合理配置，其他保險(xiǎn)買得再多，也都
是水中月，鏡中花。
最后，本書只講解人身保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的規(guī)劃投保知識(shí)和技巧，
不涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（車險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)等）。
◎ 本書適合哪些人閱讀，能解決什么問(wèn)題
本書針對(duì)的讀者，是想給自己或家人買保險(xiǎn)卻不知怎么選擇、不
知投保哪些險(xiǎn)種的人。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是想買保險(xiǎn)卻不知如何下手的人。
本書的目的不是勸人去買保險(xiǎn)，只有自己想買保險(xiǎn)了，才適合閱讀這
本書。
這本書能為你解決什么問(wèn)題呢？
仔細(xì)閱讀完這本書，能讓你系統(tǒng)地掌握家庭保險(xiǎn)規(guī)劃所需要的各
種知識(shí)，學(xué)會(huì)高效挑選優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品所需的各種技巧，靈活規(guī)避中國(guó)
式保險(xiǎn)推銷中的各種坑。
具體而言，讀完這本書之后，你會(huì)知道在普通家庭中最應(yīng)該給誰(shuí)
VI
買保險(xiǎn)，應(yīng)該投保哪些險(xiǎn)種、哪些類型，保障期限選擇多少年，保障額度定
在什么檔次，如何比較不同保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的優(yōu)劣等各種實(shí)際操作問(wèn)題。
本書在講解保險(xiǎn)規(guī)劃知識(shí)時(shí)，盡量避免使用保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)詞匯，全程
使用通俗易懂的語(yǔ)言，是普通老百姓也能讀懂的保險(xiǎn)規(guī)劃書。為了讓讀者快
速上手，各章節(jié)內(nèi)容不耍套路，不兜圈子，在講述重要理論知識(shí)的同時(shí)，還
通過(guò)實(shí)用的案例告訴讀者應(yīng)該怎么操作，力求讓讀者通過(guò)閱讀本書，對(duì)各種
家庭保險(xiǎn)問(wèn)題現(xiàn)學(xué)現(xiàn)用，甚至現(xiàn)學(xué)現(xiàn)賣。
總之，本書是一本通俗易懂、具有實(shí)戰(zhàn)指導(dǎo)作用的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃指南，
是專門為想買保險(xiǎn)卻不知如何下手的人而寫。

第一部分　人壽險(xiǎn)
1.1　了解人壽險(xiǎn)／ 8
1.1.1　什么是人壽險(xiǎn)／ 8
1.1.2　人壽險(xiǎn)是最偉大無(wú)私的保險(xiǎn)／ 11
1.2　給誰(shuí)買人壽險(xiǎn)／ 19
1.2.1　給孩子買人壽險(xiǎn)，不是愛(ài)孩子，而是愛(ài)自己／ 19
1.2.2　為老年人買人壽保險(xiǎn)是白花錢／ 24
1.2.3　家里的頂梁柱和印鈔機(jī)最需要人壽險(xiǎn)／ 26
1.3　人壽險(xiǎn)保額選多少／ 31
1.3.1　高額人壽險(xiǎn)，想說(shuō)愛(ài)你不容易／ 31
1.3.2　確定人壽險(xiǎn)保額的三種算法／ 38
1.4　人壽險(xiǎn)投保期限選多久／ 49
1.4.1　不懂保險(xiǎn)的人才買終身人壽險(xiǎn)／ 49
1.4.2　確定人壽險(xiǎn)投保期限的三個(gè)原則／ 51
1.5　選擇哪種類型的人壽險(xiǎn)／ 60
目錄
VIII
1.5.1　消費(fèi)型、返還型、理財(cái)型，各類人壽險(xiǎn)的特點(diǎn)和優(yōu)劣／ 60
1.5.2　消費(fèi)型、返還型、理財(cái)型人壽險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算對(duì)比／ 64
1.6　人壽保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)戰(zhàn)案例／ 72
1.7　買人壽險(xiǎn)必須懂的冷知識(shí)／ 82
1.7.1　特殊人群壽險(xiǎn)保障時(shí)間應(yīng)因人而異／ 82
1.7.2　如實(shí)回答投保告知書中的問(wèn)題／ 83
1.7.3　法定受益人帶來(lái)的無(wú)盡煩惱／ 86
1.7.4　免責(zé)條款中隱藏的各種坑／ 90
第二部分　重大疾病保險(xiǎn)
2.1　了解重大疾病保險(xiǎn)／ 97
2.1.1　三個(gè)問(wèn)題幫你認(rèn)識(shí)重大疾病保險(xiǎn)／ 97
2.1.2　別讓朋友圈里的輕松籌發(fā)生在自己和家人
身上／106
2.1.3　千萬(wàn)別用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)代替重疾險(xiǎn)／ 111
2.2　應(yīng)該給誰(shuí)投保重大疾病保險(xiǎn)／ 132
2.2.1　各個(gè)年齡段都有發(fā)生重大疾病的可能／ 132
2.2.2　家庭成員中應(yīng)先給誰(shuí)投保重疾險(xiǎn)／ 146
2.3　重疾險(xiǎn)承保種類選多少／ 155
2.3.1　哪些病才算是重大疾�。� 155
2.3.2　別花冤枉錢，承保150 種疾病真的沒(méi)必要／ 165
2.4　重疾險(xiǎn)保障額度、保障期限怎么選／ 177
2.4.1　很多癌癥都能治好，前提是要有錢／ 177
2.4.2　不同年齡段確定重疾險(xiǎn)保額和保期的方法／ 189
2.5　重大疾病保險(xiǎn)的擴(kuò)展問(wèn)題／ 209
IX
2.5.1　消費(fèi)型重疾險(xiǎn)vs 返還型重疾險(xiǎn)／ 209
2.5.2　最大誠(chéng)信原則和不可抗辯條款／ 215
2.6　重大疾病保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)戰(zhàn)／ 220
第三部分　人身意外險(xiǎn)
3.1　了解意外險(xiǎn)／ 231
3.1.1　人身意外險(xiǎn)既簡(jiǎn)單又便宜／ 231
3.1.2　滿足這三個(gè)條件就算是意外／ 235
3.1.3　我們需要投保意外險(xiǎn)嗎／ 238
3.2　投保意外險(xiǎn)／ 241
3.2.1　未成年人意外險(xiǎn)投保注意事項(xiàng)／ 241
3.2.2　成年人意外險(xiǎn)投保注意事項(xiàng)／ 245
后記　牢記家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的五大鐵律
附錄　《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》

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