*后一公里問(wèn)題是普惠金融面臨的一項(xiàng)全球性難題。它的難點(diǎn)有物理距離上的原因，但遠(yuǎn)不止于此。今年我們對(duì)此進(jìn)行了比較深入的研究，發(fā)現(xiàn)至少可以從四個(gè)方面來(lái)剖析*后一公里的內(nèi)涵。首先，容易理解的是，從物理位置上直觀地表現(xiàn)為金融服務(wù)商與*后一公里客戶(hù)之間的距離。其次，從成本角度看，為了服務(wù)客戶(hù)，金融服務(wù)商需要付出相對(duì)較高的交通成本和時(shí)間成本，即便存在固定或臨時(shí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)商提供服務(wù)的方式效率相對(duì)較低，難以保持商業(yè)可持續(xù)。再次，從供應(yīng)方金融能力來(lái)看，金融服務(wù)商服務(wù)*后一公里客戶(hù)多是產(chǎn)品導(dǎo)向，如此提供的產(chǎn)品往往也就難以適應(yīng)客戶(hù)的生產(chǎn)生活需求。*后，從需求方金融能力來(lái)看，客戶(hù)使用金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少，金融素養(yǎng)和技能不足，金融態(tài)度和行為更容易與其金融利益相悖。由此可見(jiàn)，*后一公里只是一個(gè)形象的比喻，用比較學(xué)術(shù)的語(yǔ)言來(lái)表述，實(shí)際上就是金融服務(wù)的缺口。
　　令人欣喜的是，人們并不乏解決*后一公里問(wèn)題的探索。我們?cè)趫?bào)告中歸納了直營(yíng)模式、代理模式、互助模式、數(shù)字模式和供應(yīng)鏈金融模式五種模式以及諸多國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)案例。但任何一種單一模式似乎都無(wú)法從根本上解決*后一公里問(wèn)題。比如，我們觀察到一方面助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)全覆蓋，另一方面不少服務(wù)點(diǎn)流于形式，客戶(hù)并不解渴，而金融服務(wù)商也為服務(wù)點(diǎn)的商業(yè)可持續(xù)性頭疼。2017年，全球普惠金融的先驅(qū)穆罕默德·尤努斯教授參加了在人民大學(xué)舉辦的一場(chǎng)對(duì)話。當(dāng)有人提到商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)下沉頗感吃力時(shí)，尤努斯教授的回答是：我們沒(méi)有*后一公里的困擾，因?yàn)槲覀僨rom the bottom up（意指自下而上）。當(dāng)我們把底層的人群都服務(wù)好了，往上服務(wù)就沒(méi)有問(wèn)題。在尤努斯教授眼里，貧窮的人群壓根不是*后一公里，而恰恰是他服務(wù)的第1公里或者先一公里。早在20世紀(jì)70年代，當(dāng)尤努斯教授掏出27美元借給42位貧困的村婦時(shí)，他就是從這第1公里開(kāi)始的從觀察貧困群體的需求出發(fā)，為她們?cè)O(shè)計(jì)緩解生活所難的金融服務(wù)。
　　尤努斯精神是震撼人心的。*后一公里問(wèn)題的解決，首先應(yīng)該是思想認(rèn)識(shí)上的頭腦風(fēng)暴，即回歸初心、服務(wù)實(shí)體，真正把*后一公里客戶(hù)當(dāng)作服務(wù)本體，也就是第1公里的思維。從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，由此出發(fā)來(lái)尋找解決久懸難題的答案。