第3章 借 貸 合 同
* 掌握借貸合同的特征、成立要件和效力，以及借貸合同履行、轉(zhuǎn)讓和終止的情形。
* 掌握借貸合同違約責(zé)任的構(gòu)成要件、具體形式和免責(zé)事由。
* 掌握民間借貸合同的界定、表現(xiàn)形式、成立要件和生效條件，以及民間借貸合同未生效、效力待定和無(wú)效的三種具體情形。
* 了解網(wǎng)絡(luò)借貸合同的性質(zhì)和類型，以及網(wǎng)絡(luò)借貸民事糾紛的解決程序。
借貸法律關(guān)系是金融領(lǐng)域最為基礎(chǔ)和重要的法律關(guān)系，也是現(xiàn)代金融領(lǐng)域最為常見(jiàn)的法律關(guān)系。其中，民間借貸作為一種資源豐富、操作簡(jiǎn)捷靈便的融資手段，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，但其本身的隨意性和風(fēng)險(xiǎn)性也極易引發(fā)諸多社會(huì)問(wèn)題。隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸在現(xiàn)代金融領(lǐng)域中興起。一方面，由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，在網(wǎng)絡(luò)借貸中極易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛；另一方面，由于存在監(jiān)管空白，網(wǎng)絡(luò)借貸中存在著非法集資和非法吸引公眾存款的可能。因此，民間借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸需要逐步納入法制化的軌道。
本章將重點(diǎn)講解借貸合同的基礎(chǔ)知識(shí)和相關(guān)法律規(guī)定、民間借貸合同的效力及表現(xiàn)形態(tài)，以及網(wǎng)絡(luò)借貸合同相關(guān)法律問(wèn)題。
3.1 借貸合同的特征與成立
借貸合同，又稱借款合同，是借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款的合同。展開來(lái)說(shuō)，當(dāng)事人約定一方將一定種類和數(shù)額的貨幣所有權(quán)移轉(zhuǎn)給他方，他方于一定期限內(nèi)返還同種類同數(shù)額貨幣的合同。其中，提供貨幣的一方稱貸款人，受領(lǐng)貨幣的一方稱借款人。
按合同的期限不同，可以分為定期借貸合同、不定期借貸合同、短期借貸合同、中期借貸合同、長(zhǎng)期借貸合同。按合同的行業(yè)對(duì)象不同，可以分為工業(yè)借貸合同、商業(yè)借貸合同、農(nóng)業(yè)借貸合同。
3.1.1 借貸合同的法律特征
借貸合同的法律特征主要有以下幾個(gè)方面。
(1) 借貸合同的客體是特定的。借貸合同，以金錢為標(biāo)的物，非貨幣的財(cái)物不能成為借貸合同的客體。
(2) 借貸合同是轉(zhuǎn)讓標(biāo)的物處分權(quán)的合同。借貸合同所轉(zhuǎn)移的是標(biāo)的物的處分權(quán)，而不是所有權(quán)。借貸合同的借用人按約定負(fù)有“返還”的義務(wù)，約定有利息的，還須支付利息。借貸合同的標(biāo)的既不是被賣出，也不是被租出，而是被貸出，到期還要收回。借用人借貸的目的，主要不在擁有所有權(quán)，而在于為了自己的需要而處分。
(3) 借貸合同通常采用書面形式。我國(guó)法律規(guī)定，一般情形下借貸合同應(yīng)當(dāng)采取書面形式。若借款人和貸款人未以書面形式訂立合同，在雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，推定借貸合同關(guān)系不成立。但針對(duì)民間借貸中自然人之間訂立的借貸合同，法律對(duì)其合同的形式則要求較為寬松，雙方當(dāng)事人約定采用口頭形式的，其采用口頭形式訂立的借貸合同依然有效。
(4) 借貸合同的成立并不以貨幣給付為前提。不論貨幣是否已經(jīng)給付，借款人與貸款人之間的借貸合同自雙方協(xié)商一致時(shí)成立。
(5) 借貸合同，為雙務(wù)、有償合同。借貸合同雙方當(dāng)事人均負(fù)有義務(wù)。貸款人所負(fù)主要義務(wù)是，按照合同約定數(shù)額、期限及時(shí)撥付款項(xiàng)給借款人、借款人所負(fù)主要義務(wù)是按照約定期限歸還相同數(shù)額款項(xiàng)，并支付利息。借款人所支付的利息，是合同的對(duì)價(jià)。
3.1.2 借貸合同的成立
借貸合同的成立通常需要滿足如下三個(gè)條件。
① 借貸合同是雙方或多方的法律行為，因此借貸合同需要有兩個(gè)或兩個(gè)以上的締約當(dāng)事人；
② 締約當(dāng)事人對(duì)借貸合同的內(nèi)容形成合意。即借貸合同的當(dāng)事人要對(duì)借貸合同的主要條款做出真實(shí)一致的意思表示；
③ 借貸合同通常需要通過(guò)要約和承諾兩個(gè)環(huán)節(jié)確定締約當(dāng)事人形成合意。
1. 借貸合同的要約
借貸合同的要約，是指借貸合同中的一方當(dāng)事人向相對(duì)當(dāng)事人做出的希望與其訂立借貸合同的意思表示。
1) 要約的成立
要約的成立通常需要滿足如下五個(gè)條件。
① 該要約是具有締約能力特定人并做出的真實(shí)意思表示；
② 要約人必須發(fā)給要約人希望與其訂立合同的受要約人；
③ 該要約表明了要約人想要訂立借貸合同的意圖；
④ 該要約應(yīng)以明確方式發(fā)出，其內(nèi)容是具體且確定的；
⑤ 表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。
2) 要約的生效
要約到達(dá)受要約人時(shí)生效，此時(shí)要約對(duì)要約人產(chǎn)生約束，要約人不得任意對(duì)要約進(jìn)行限制、修改和撤銷。
3) 要約的撤回
要約的撤回，是指要約在發(fā)出之后，未到達(dá)(或撤回通知與要約同時(shí)到達(dá))受要約人之前要約并未生效時(shí)，要約人有權(quán)撤回其發(fā)出的要約。倘若撤回的通知于要約到達(dá)后到達(dá)，而按其通知方式依通常情形應(yīng)先于要約到達(dá)或同時(shí)到達(dá)，依誠(chéng)實(shí)信用原則，在此情況下，相對(duì)人應(yīng)當(dāng)向要約人發(fā)出遲到的通知，相對(duì)人怠于為通知且其情形為要約人可得而知者，其要約撤回的通知視為未遲到。
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