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本書是作者從事信貸工作的學(xué)習(xí)和思考筆記。作者在書中不僅介紹了信貸基礎(chǔ)知識(shí)、信貸調(diào)查方法，還結(jié)合親身體驗(yàn)，從風(fēng)險(xiǎn)管理視角，詳細(xì)介紹如何甄別客戶信息，如何分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理水平，對(duì)于貸款項(xiàng)目評(píng)估、擔(dān)保措施調(diào)查、授信審查審批、合同與放款、貸后管理、貸款回收管理這些重要事項(xiàng)，更是毫無(wú)保留地做了坦誠(chéng)分享。書末還提供了重要信貸法律法規(guī)，是從事信貸工作人員的好幫手。

　　本書源于我曾經(jīng)在知乎社區(qū)回答過(guò)的幾個(gè)問(wèn)題和一些專欄文章，如：在銀行從事風(fēng)險(xiǎn)管理是什么樣的體驗(yàn)？國(guó)內(nèi)汽車金融的現(xiàn)狀和前景是怎樣的？為什么存貨積壓會(huì)導(dǎo)致當(dāng)期毛利率的提高？銀行信貸中的“穿透原則”是什么？文章得到知友的關(guān)注、點(diǎn)贊，引起媒體轉(zhuǎn)載，在各大金融論壇、微信圈、網(wǎng)站流傳，很多還經(jīng)過(guò)了改編、夸大，這是我始料未及的。不成熟的觀點(diǎn)，一旦成為公眾知識(shí)，作者就有了責(zé)任，這恰恰是我很擔(dān)憂的。出版社邀請(qǐng)我就信貸風(fēng)險(xiǎn)管理題材寫一些東西，本人深感才疏學(xué)淺，修養(yǎng)不夠，難堪重任；然基于前述之責(zé)任，我還是要努力地去完成，對(duì)各種問(wèn)題進(jìn)行闡釋，修正偏激的觀點(diǎn)，以免以訛傳訛，誤人子弟。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)題材可以很大，如一家金融機(jī)構(gòu)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，包括《巴塞爾協(xié)議》、監(jiān)管政策和各種模型工具；也可以很具體，如特定場(chǎng)景下的信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控。講理論，放之四海而皆準(zhǔn)，不會(huì)錯(cuò)，但是很空洞；談操作，往往只適用于特定情景，特別容易誤導(dǎo)讀者。筆者盡量把理論和實(shí)務(wù)結(jié)合起來(lái)，從一筆傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的流程出發(fā)，介紹風(fēng)險(xiǎn)管理方法，把自己這些年看到的、學(xué)到的、想到的寫出來(lái)，供大家參考。

　　編輯希望我多給干貨，如何理解干貨？重點(diǎn)關(guān)注第一還款來(lái)源！加強(qiáng)貸后管理！核實(shí)用途真實(shí)性！這些話我們聽了很多，甚至有些麻木，這些話永遠(yuǎn)是正確的，但更像免責(zé)聲明。道理都懂，但是如何做？如何關(guān)注？如何加強(qiáng)？如何核實(shí)？以最基礎(chǔ)的信貸工作——企業(yè)信用信息查詢?yōu)槔�，一次專�?xiàng)檢查可能你需要查一萬(wàn)個(gè)客戶，如何批量查詢？如何識(shí)別驗(yàn)證碼？這才是我們需要解決的問(wèn)題。我們只有把信貸流程上各個(gè)細(xì)節(jié)拆分出來(lái)，復(fù)雜問(wèn)題簡(jiǎn)單化，簡(jiǎn)單問(wèn)題程序化，才能做到“天下功夫、唯快不破”的境界，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出。金融理論大家都耳熟能詳，坐而論道易，起而行之難，實(shí)操層面往往就是這些技術(shù)問(wèn)題，當(dāng)然還有法律問(wèn)題、人的問(wèn)題，這也就是我對(duì)干貨的理解。限于紙媒的局限性，本書無(wú)法展現(xiàn)太多技術(shù)細(xì)節(jié)，側(cè)重介紹筆者試圖解決這些問(wèn)題的思考過(guò)程，以及自己的從業(yè)體會(huì)，或經(jīng)驗(yàn)、或教訓(xùn)，與大家分享。由于這個(gè)行業(yè)變化太快，今天的答案明天就過(guò)時(shí)，地區(qū)差異也非常大，所以讀者看看就罷，切莫生搬硬套，以免引起誤導(dǎo)。信貸工作玩的是真金白銀，傷不起，本書觀點(diǎn)僅為筆者個(gè)人的理解，并不代表任何單位，工作中請(qǐng)嚴(yán)格遵守您所在機(jī)構(gòu)的規(guī)則。

　　知乎上分享的是知識(shí)，知道不等于做到，知道做不到等于不知道。信貸工作講究的是經(jīng)驗(yàn)積累，沒做過(guò)的，光看一些文件，即使是手把手地操作規(guī)程，有些東西可能還是無(wú)法體會(huì)。事實(shí)上，歸納出來(lái)的干貨，寫在書本上的規(guī)程，僅僅能夠應(yīng)對(duì)一般情況。歸納的過(guò)程往往遺失了個(gè)案、特例。金融行業(yè)的特殊之處在于，例外情況（1%的小概率事件）恰恰是風(fēng)險(xiǎn)之源，往往造成巨大的損失。怎么辦？那就要靠經(jīng)驗(yàn)和閱歷，還需要很多背景知識(shí)，如經(jīng)濟(jì)、法律、會(huì)計(jì)、企業(yè)管理、政府運(yùn)作、社會(huì)常識(shí)等，本書介紹了一些，權(quán)作入門，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們只有一個(gè)客戶一個(gè)客戶地做，一個(gè)行業(yè)一個(gè)行業(yè)地去積累，把手頭每一個(gè)單子做好，一個(gè)問(wèn)題一個(gè)問(wèn)題地解決，學(xué)習(xí)再實(shí)踐，才能有實(shí)實(shí)在在的提升。經(jīng)驗(yàn)很重要，但是也不能淪為經(jīng)驗(yàn)主義，經(jīng)濟(jì)社會(huì)制度變化太快了，民法體系正在完善。企業(yè)注冊(cè)登記、不動(dòng)產(chǎn)登記、信用體系都在變化，信息技術(shù)日新月異，從業(yè)者要不斷學(xué)習(xí)各種最先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)。風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際上是人與人之間的博弈，技術(shù)這東西，別人不會(huì)，價(jià)值連城；都會(huì)了，也就一文不值，失效了，變成了大眾知識(shí)。我們一方面要從戰(zhàn)術(shù)上重視這些“風(fēng)控技術(shù)”的東西，另一方面要總結(jié)出那些人性中永恒不變的東西。

　　筆者2005年開始從事銀行信貸，記得第一次信貸調(diào)查是去中關(guān)村一戶科技型企業(yè)，2009年后參與初創(chuàng)一家汽車金融公司。金融工作十余年，各種苦樂酸甜，沒有太多大的業(yè)績(jī)，習(xí)慣對(duì)工作小細(xì)節(jié)進(jìn)行改進(jìn)，做了不少實(shí)用工具，在業(yè)內(nèi)流傳。在行業(yè)里做，如夸父逐日，沒時(shí)間去沉淀和總結(jié)；近些年，我也有機(jī)會(huì)接觸不同類型的金融機(jī)構(gòu)、不同層面的從業(yè)人員，也認(rèn)識(shí)到自己的孤陋寡聞，對(duì)信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理有了更全面的認(rèn)識(shí)，也有時(shí)間去思考，愚者千慮或有一得。由于本人從業(yè)年限較短，水平有限，書中謬誤之處在所難免，望讀者批評(píng)指正。

　　本書在撰寫過(guò)程中，許多老師、同事、朋友提供了豐富的資料和經(jīng)驗(yàn)，并提出了不少寶貴意見，同時(shí)還引用了許多前輩和同行們已取得的眾多成果，在此致以深切謝意。最后感謝出版社石美華與宋燕女士，沒有你們的辛勤勞動(dòng)與對(duì)我的鞭策和鼓勵(lì)，本書是難以完成的。

　　何華平2017年7月7日

前言第1章　信貸基礎(chǔ)知識(shí)1 1.1　信貸基本概念1 1.2　信貸機(jī)構(gòu)類型3 1.3　銀行信貸管理9 1.4　信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)19 1.5　經(jīng)濟(jì)法律基礎(chǔ)35 第2章　信貸調(diào)查方法41 2.1　市場(chǎng)與客戶41 2.2　調(diào)查的展開58 2.3　信息驗(yàn)證與分析73 2.4　形成調(diào)查報(bào)告82 第3章　客戶基本信息分析85 3.1　借款主體問(wèn)題85 3.2　公司深入分析97 3.3　集團(tuán)客戶117 第4章　財(cái)務(wù)狀況分析122 4.1　認(rèn)識(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表122 4.2　財(cái)報(bào)分析思路133 4.3　資產(chǎn)負(fù)債表137 4.4　利潤(rùn)表155 4.5　現(xiàn)金流量表166 4.6　財(cái)務(wù)指標(biāo)分析171 4.7　個(gè)人財(cái)務(wù)分析177 第5章　經(jīng)營(yíng)管理分析179 5.1　分析切入點(diǎn)179 5.2　行業(yè)層面的分析182 5.3　企業(yè)的基本面195 5.4　企業(yè)的業(yè)務(wù)循環(huán)204 5.5　商業(yè)模式分析218 第6章　貸款項(xiàng)目評(píng)估223 6.1　項(xiàng)目貸款管理223 6.2　項(xiàng)目背景分析224 6.3　項(xiàng)目合規(guī)性分析227 6.4　項(xiàng)目財(cái)務(wù)分析234 第7章　擔(dān)保措施調(diào)查250 7.1　擔(dān)保法律基礎(chǔ)250 7.2　擔(dān)保設(shè)計(jì)實(shí)務(wù)269 7.3　主要擔(dān)保類型276 第8章　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批299 8.1　信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)299 8.2　授信方案制訂308 8.3　信貸審查審批326 第9章　合同與放款337 9.1　合同簽訂337 9.2　放款審核348 9.3　貸款支付354 第10章　貸后管理358 10.1　貸后管理概論358 10.2　風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與應(yīng)對(duì)360 10.3　貸款風(fēng)險(xiǎn)分類367 10.4　撥備計(jì)提與核銷379 第11章　貸款回收管理383 11.1　正常回收383 11.2　提前回收384 11.3　展期與借新還舊387 11.4　逾期處理390 附錄　信貸重要法律法規(guī)407 參考文獻(xiàn)411

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