前言
近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種被WTO綠箱政策所允許的可分散風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具，日益得到世界各國政府的重視。特別是2004年以來，連續(xù)14年每年的中共中央、國務(wù)院一號(hào)文件（簡稱中央一號(hào)文件，全書同）均提出要加大對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度，逐步建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；特別是自2007年起中央財(cái)政開始按照WTO協(xié)議中有關(guān)政府可在財(cái)政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以支持本國農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求提供保費(fèi)補(bǔ)貼，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出蓬勃快速的發(fā)展趨勢(shì)。20072014年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入1 478��42億元，各級(jí)政府財(cái)政累計(jì)保費(fèi)補(bǔ)貼1 100多億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1 126億元增長到1��66萬億元，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障5��72萬億元，共向1��68億戶（次）受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款958��62億元。2015年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入374��7億元，為大約2��3億戶（次）農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1��96萬億元，同比增長20��42%，約占農(nóng)業(yè)GDP的32��27%，賠款支出260��08億元，約占農(nóng)作物直接經(jīng)濟(jì)損失的9��64%，是國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助資金的7倍。由此可知：我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已在防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入和完善農(nóng)村社會(huì)支持保護(hù)體系等方面發(fā)揮著日益重要的作用。
內(nèi)蒙古自治區(qū)作為保費(fèi)補(bǔ)貼的首批試點(diǎn)地區(qū)之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模持續(xù)快速增長，自2007年至2015年，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從4��33億元增加到30��86億元，累計(jì)保費(fèi)收入167��19億元；各級(jí)政府保費(fèi)補(bǔ)貼從3��37億元增加到27��71億元，累計(jì)保費(fèi)補(bǔ)貼149��39億元，占保費(fèi)收入的89��35%；共計(jì)向2 386萬戶（次）農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障7 782億元，政府財(cái)政資金放大效應(yīng)將近52倍；賠款支出從3��35億元增加到19��88億元，共計(jì)向1 526萬戶（次）農(nóng)戶提供98��88億元的保險(xiǎn)賠償。毋庸置疑，各級(jí)政府的財(cái)政補(bǔ)貼是內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)蓬勃快速發(fā)展的重要推手。然而，在內(nèi)蒙古現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度下，受益主體農(nóng)戶對(duì)該項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策的認(rèn)知度與滿意度如何？大量的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金是否可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應(yīng)？在實(shí)踐中為何會(huì)產(chǎn)生協(xié)議理賠模式？以上這些疑問的提出，顯然已成為現(xiàn)階段內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展所必須解決的問題與難點(diǎn)。對(duì)上述問題的理論研究與實(shí)證檢驗(yàn)不僅是對(duì)中國特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論的補(bǔ)充和完善，也是為進(jìn)一步促進(jìn)內(nèi)蒙古甚至整個(gè)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展提供決策依據(jù)和政策建議。
基于上述背景，本書作者綜合運(yùn)用微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和方法，以內(nèi)蒙古多年的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐為研究對(duì)象，在現(xiàn)行低保障、廣覆蓋、低保費(fèi)、低賠償?shù)恼�策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系下，對(duì)該項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策的福利效應(yīng)進(jìn)行理論分析與實(shí)證研究，以試圖解答兩個(gè)研究問題：
問題一：受益主體農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的認(rèn)知度與滿意度如何？
問題二：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否具有保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定的政策效應(yīng)？若有，則其政策效應(yīng)是否已真正落實(shí)到受益主體農(nóng)戶身上？目前，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策效應(yīng)發(fā)揮的主要因素是什么？其形成原因又是什么？
本書的主要內(nèi)容和結(jié)論陳述如下。
內(nèi)容一：農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的認(rèn)知度與滿意度研究。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)程序復(fù)雜、涉及較多專業(yè)知識(shí)的支農(nóng)惠農(nóng)政策，農(nóng)戶作為直接受益主體，其對(duì)該項(xiàng)政策具體細(xì)節(jié)的認(rèn)知狀況、滿意程度均與政策能否可持續(xù)開展緊密相關(guān)。一方面，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的認(rèn)知狀況具有明顯的差異性。在保費(fèi)補(bǔ)貼政策方面，目前廣大農(nóng)戶比較了解的是保費(fèi)補(bǔ)貼、保險(xiǎn)作物、保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)保險(xiǎn)金額、免責(zé)條款則不甚了解；在具體操作層面，廣大農(nóng)戶比較了解的是宣傳展業(yè)和查勘定損，而對(duì)簽單承保、理賠條款等內(nèi)容則了解甚少。另一方面，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的滿意程度也具有明顯的差異性。首先，農(nóng)戶對(duì)內(nèi)蒙古現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策本身的滿意程度是比較高的。其次，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策中各個(gè)具體條款的主觀評(píng)價(jià)則表現(xiàn)出較大的區(qū)別；農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、理賠條款等內(nèi)容的評(píng)價(jià)較高，而對(duì)保險(xiǎn)保障水平的評(píng)價(jià)則比較低，同時(shí)，農(nóng)戶對(duì)理賠條款給予較高評(píng)價(jià)則有待于進(jìn)一步商榷，絕大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為理賠條款合理，并不是因?yàn)槠湓O(shè)計(jì)的科學(xué)、客觀、公正，而是因?yàn)橥侗＾r(nóng)戶每一年所能獲得的賠款均會(huì)多于其所繳納的保費(fèi)，故其認(rèn)為參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)十分劃算的行為。最后，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施過程中微觀操作環(huán)節(jié)的滿意度評(píng)價(jià)也具有較大差別；具體而言，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)作中的宣傳展業(yè)、簽單承保的滿意度比較高，對(duì)查勘定損和其獲得保險(xiǎn)賠款的及時(shí)性與順利性也比較認(rèn)可，但對(duì)其獲得保險(xiǎn)賠款的合理性則評(píng)價(jià)較低。
內(nèi)容二：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應(yīng)研究。
農(nóng)戶作為受益主體，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的實(shí)施對(duì)其收入水平有何影響，是衡量該項(xiàng)惠農(nóng)政策經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要內(nèi)容。從理論上看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以降低農(nóng)戶收入波動(dòng)，具有減輕農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)因?yàn)?zāi)損失、穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應(yīng)。然而，基于微觀農(nóng)戶樣本數(shù)據(jù)，本研究分別采用倍差模型、匹配模型和匹配倍差模型對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應(yīng)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：在內(nèi)蒙古現(xiàn)行低保障、廣覆蓋、低保費(fèi)、低賠償?shù)霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度下，該項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策尚難以發(fā)揮其穩(wěn)定農(nóng)戶收入的福利效應(yīng)。可能的原因包括：目前內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較低下的保障水平；近幾年農(nóng)資價(jià)格的普遍上漲，參保農(nóng)戶在受災(zāi)之后所得到的理賠并不足以彌補(bǔ)其種植業(yè)的直接物化成本；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)議理賠問題的普遍存在；當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的缺失等。
內(nèi)容三：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中協(xié)議理賠的成因研究。
長期以來，理賠服務(wù)則是保險(xiǎn)行業(yè)最難把握和最容易引起分歧的環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)也毫不例外。本研究發(fā)現(xiàn)：協(xié)議理賠是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應(yīng)真正落實(shí)到受益主體農(nóng)戶身上的直接因素之一。協(xié)議理賠是指在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展過程中保險(xiǎn)公司與地方政府之間就賠款支出而存在的一種違規(guī)的、不合法的協(xié)商活動(dòng)，具體是指在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司不是按照合同約定進(jìn)行合理與足額賠付，而是由保險(xiǎn)公司與地方政府就農(nóng)險(xiǎn)理賠金額討價(jià)還價(jià)，從中尋找二者的利益均衡點(diǎn)。內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中協(xié)議理賠模式的產(chǎn)生既是政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司三方行為主體由于地位不對(duì)等而導(dǎo)致的各自利益低水平均衡的結(jié)果，更是三方利益相關(guān)者出于自身利益考慮所做出的現(xiàn)實(shí)選擇，具體表現(xiàn)在農(nóng)戶的效用最大化與其弱勢(shì)群體地位的不一致，政府的社會(huì)福利最大化讓位于保持政策持續(xù)和社會(huì)穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司的利益最大化與其基層組織體系建設(shè)的不匹配。
本書的出版旨在為內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展提供決策支持。
感謝李賽男、張旭光、徐慧、閻繼蕾、閆秋霞、白雪、李川、徐晏、李舒、付俊濤、姜文等同學(xué)在實(shí)地調(diào)研及數(shù)據(jù)整理方面做出的貢獻(xiàn)。由于作者知識(shí)水平的約束，書中紕漏和不足之處在所難免，懇請(qǐng)讀者批評(píng)指正。