第一章 金融風(fēng)險與管理　1
一、金融風(fēng)險的含義和特征　1
（一）金融風(fēng)險的含義　1
（二）金融風(fēng)險的特征　1
二、金融風(fēng)險的種類　2
（一）市場風(fēng)險　2
（二）信用風(fēng)險　3
（三）流動性風(fēng)險　3
（四）操作風(fēng)險　4
（五）聲譽風(fēng)險　4
（六）法律風(fēng)險　4
三、金融風(fēng)險的對經(jīng)濟的影響　4
（一）金融風(fēng)險對微觀經(jīng)濟的影響　4
（二）金融風(fēng)險對宏觀經(jīng)濟的影響　5
四、金融風(fēng)險的管理　6
（一）金融風(fēng)險管理對經(jīng)濟的作用　6
（二）微觀金融風(fēng)險管理　7
（三）宏觀金融風(fēng)險管理　8
（四）金融風(fēng)險管理的程序　8
第二章 互聯(lián)網(wǎng)金融的種類與風(fēng)險　11
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的種類　11
（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸　11
（二）移動支付　11
（三）互聯(lián)網(wǎng)眾籌　12
（四）大數(shù)據(jù)金融　12
（五）信息化金融機構(gòu)　12
（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶　13
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險類別　14
（一）信用違約和欺詐風(fēng)險　14
（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險　15
（三）法律風(fēng)險　15
（四）政策與監(jiān)管風(fēng)險　16
（五）流動性風(fēng)險　16
（六）消費者權(quán)益被侵犯風(fēng)險　17
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的防范措施與監(jiān)管意見　17
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要嚴(yán)格守法　17
（二）建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系　17
第三章 P2P公司面臨的風(fēng)險及風(fēng)險控制　21
一、P2P的業(yè)務(wù)類型及風(fēng)險點　21
（一）P2P的業(yè)務(wù)類型　21
（二）P2P不同業(yè)務(wù)類型的原理及風(fēng)險控制點　22
二、P2P行業(yè)的風(fēng)控挑戰(zhàn)　23
（一）客戶風(fēng)險較高　23
（二）客戶信用信息不全　24
（三）\"羊毛黨\"的增多　24
（四）惡意欺詐投資者眾多　25
（五）客戶違約成本低，債務(wù)收回成本高　25
三、P2P平臺對借款人的風(fēng)險識別及防控方法　25
（一）網(wǎng)貸借款人經(jīng)驗及能力不足的風(fēng)險及防控方法　25
（二）網(wǎng)貸借款人居住不穩(wěn)定的風(fēng)險及防控方法　26
（三）網(wǎng)貸借款人或家人的健康風(fēng)險及防控方法　26
（四）網(wǎng)貸借款人信用風(fēng)險及防控方法　27
（五）網(wǎng)貸借款人還款能力不足的風(fēng)險及防控　27
四、P2P平臺債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式及風(fēng)險防范　27
（一）P2P平臺債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式　28
（二）P2P債權(quán)轉(zhuǎn)讓被禁止的原因　29
（三）專業(yè)放貸人模式的法律風(fēng)險　30
（四）P2P平臺債權(quán)轉(zhuǎn)讓的法律風(fēng)險防范　31
五、P2P公司應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)控體系　32
（一）科學(xué)風(fēng)控的重要性　32
（二）科學(xué)風(fēng)控的劃分　32
六、P2P公司對貸款企業(yè)進行風(fēng)控分析的技巧　33
（一）給借款企業(yè)快速定位　33
（二）企業(yè)現(xiàn)金流水分析　34
（三）企業(yè)收入分析　36
七、P2P公司應(yīng)實行審貸分離制度　38
（一）審貸分離的形式　38
（二）信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)　38
（三）審查人員需遵守的原則　39
（四）審貸分離的實施要點　40
（五）審貸分離的意義　40
八、P2P公司風(fēng)控人員必備的審核查詢網(wǎng)站　40
（一）企業(yè)主體相關(guān)信息查詢網(wǎng)站　40
（二）涉訴信息查詢網(wǎng)站　43
（三）資產(chǎn)信息查詢網(wǎng)站　46
（四）投融資信息查詢網(wǎng)站　48
九、金融數(shù)據(jù)公司如何鑒別P2P平臺的安全性　49
（一）建立評價指標(biāo)體系　49
（二）模型的整體預(yù)測及維度分析　50
第四章 P2P投資者的風(fēng)險防范　53
一、P2P設(shè)立資金池的風(fēng)險及防范　53
（一）資金池的形成方式　53
（二）資金池會產(chǎn)生的風(fēng)險　54
（三）資金池的風(fēng)險防范措施　55
二、識別P2P平臺是否會跑路的關(guān)鍵指標(biāo)　56
（一）平臺待收金額　56
（二）平臺新增借款　57
（三）平臺投資金額　57
（四）平臺投資人數(shù)　57
三、如何識別P2P平臺是否有假標(biāo)　57
（一）制造假標(biāo)的目的　57
（二）假標(biāo)的危害　58
（三）如何判斷假標(biāo)　58
四、如何看透風(fēng)險準(zhǔn)備金的\"貓膩\"　59
（一）注意信息披露狀況　59
（二）謹(jǐn)慎考察平臺　59
（三）注意風(fēng)險準(zhǔn)備金的使用規(guī)則　61
五、如何判斷P2P平臺的成交量是否合理　61
（一）成交量的局限性　61
（二）判斷平臺成交量是否合理的方法　62
六、辨別P2P資金存管與托管的區(qū)別　62
（一）什么是資金存管　63
（二）什么是資金托管　63
（三）資金存管與資金托管的本質(zhì)區(qū)別　63
七、P2P平臺提現(xiàn)困難的原因　63
（一）期限錯配　63
（二）逾期壞賬后無法\"兜底\"　63
（三）出現(xiàn)擠兌　64
（四）平臺運營成本過高　64
（五）支付通道不暢　64
（六）非法集資　64
（七）平臺跑路　64
八、網(wǎng)貸遇雷，投資者應(yīng)當(dāng)如何維權(quán)　64
（一）收集證據(jù)　65
（二）抱團維權(quán)　65
第五章 大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控　67
一、大數(shù)據(jù)風(fēng)控與傳統(tǒng)風(fēng)控的區(qū)別　67
（一）傳統(tǒng)的風(fēng)控流程　68
（二）大數(shù)據(jù)風(fēng)控流程　69
二、互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展大數(shù)據(jù)風(fēng)控的前提　69
（一）是否有數(shù)據(jù)源　70
（二）是否有專業(yè)技術(shù)團隊　70
（三）關(guān)鍵需求是否真正萌發(fā)　70
三、大數(shù)據(jù)在風(fēng)險控制中的應(yīng)用　71
（一）大數(shù)據(jù)風(fēng)控的代表性企業(yè)　71
（二）阿里巴巴的大數(shù)據(jù)風(fēng)控流程　72
四、大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢和劣勢　72
（一）大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢　72
（二）大數(shù)據(jù)風(fēng)控的劣勢　74
五、大數(shù)據(jù)如何防控惡意欺詐　74
（一）建立黑名單機制　74
（二）建立數(shù)據(jù)共享機制　75
（三）利用自身風(fēng)控模型機制　75
（四）通過定位防范別惡意欺詐　75
六、國外大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展情況　76
（一）ZestFinance--最熱的大數(shù)據(jù)公司　76
（二）FICO--美國征信評分體系的制定者　77
（三）YODLEE--大數(shù)據(jù)征信的先行者　78
（四）First　Access--利用手機數(shù)據(jù)源征信　78
（五）Visual　DNA--運用心理學(xué)分析征信　78
第六章 股權(quán)眾籌的風(fēng)險防控　81
一、認(rèn)識股權(quán)眾籌　81
（一）股權(quán)眾籌的分類　81
（二）股權(quán)眾籌的參與主體　81
（三）股權(quán)眾籌的運作流程　82
二、股權(quán)眾籌運營的不同模式　82
（一）憑證式眾籌　82
（二）會籍式眾籌　83
（三）天使式眾籌　83
三、股權(quán)眾籌的主要風(fēng)險分析　83
（一）非法集資的風(fēng)險　84
（二）非法發(fā)行證券的風(fēng)險　85
（三）非法經(jīng)營的風(fēng)險　87
（四）投資者審核的風(fēng)險　87
（五）代持股的風(fēng)險　88
（六）非標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險　89
（七）資金流的風(fēng)險　89
（八）時間風(fēng)險　89
（九）入資方式風(fēng)險　90
四、股權(quán)眾籌與非法集資的區(qū)別　90
（一）定義區(qū)別　90
（二）實質(zhì)性區(qū)別　90
（三）對金融秩序影響的區(qū)別　91
（四）發(fā)行方式的區(qū)別　91
（五）風(fēng)險控制的區(qū)別　91
（六）法律保護的區(qū)別　91
五、股權(quán)眾籌機構(gòu)的風(fēng)險防控　91
（一）加強對從業(yè)人員的法律培訓(xùn)及警示教育　91
（二）協(xié)助從業(yè)機構(gòu)建立、完善相關(guān)風(fēng)控制度　92
（三）起草、審核相關(guān)協(xié)議、文件　92
（四）針對具體業(yè)務(wù)事宜開展專項法律分析　92
（五）對特定風(fēng)險事件及時開展危機應(yīng)對工作　92
六、借股權(quán)眾籌之名行違法犯罪之事的司法認(rèn)定　93
（一）借股權(quán)眾籌之名行集資詐騙之實　93
（二）借股權(quán)眾籌之名行非法吸收公眾存款罪之實　93
（三）借股權(quán)眾籌之名行洗錢犯罪之實　94
七、股權(quán)眾籌如何保護出資人的利益　94
（一）建立信任度　94
（二）增強安全性　95
（三）擴大知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)　95
（四）股權(quán)的轉(zhuǎn)讓或退出　95
八、國外股權(quán)眾籌的法律監(jiān)管　96
（一）美國JOBS法案　96
（二）英國《眾籌監(jiān)管規(guī)則》　97
附1：中國證券業(yè)協(xié)會關(guān)于《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）（征求意見稿）》的起草說明　97
附2：股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）（征求意見稿）　99
附3：中國政府對股權(quán)眾籌的整治　104
第七章 移動支付的風(fēng)險防范　107
一、認(rèn)識移動支付　107
（一）移動支付的形式　107
（二）移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成　108
二、移動支付的風(fēng)險分析　108
（一）政策風(fēng)險　108
（二）技術(shù)風(fēng)險　109
（三）金融法律風(fēng)險　109
（四）信譽風(fēng)險　109
三、移動支付技術(shù)安全面臨的風(fēng)險　109
（一）客戶端風(fēng)險　109
（二）網(wǎng)絡(luò)通信的安全風(fēng)險　111
（三）應(yīng)用服務(wù)端的安全風(fēng)險　111
四、移動支付技術(shù)安全風(fēng)險的應(yīng)對意見　111
（一）客戶端程序安全加固　112
（二）釣魚應(yīng)用和釣魚網(wǎng)站的防護　112
（三）應(yīng)用\"清場\"機制　112
（四）防自動化登錄　112
（五）https安全　112
（六）網(wǎng)絡(luò)入侵檢測和應(yīng)用監(jiān)控　112
（七）對外接應(yīng)用的審核、安全檢測及應(yīng)急切斷　113
（八）其它傳統(tǒng)風(fēng)險的防護　113
五、國外移動支付的監(jiān)管　113
（一）美國移動支付風(fēng)險管控　114
（二）英國移動支付風(fēng)險管控　114
（三）德國移動支付風(fēng)險管控　115
（四）澳大利亞移動支付風(fēng)險管控　115
（五）日本移動支付風(fēng)險管控　116
六、移動支付風(fēng)險防范建議　116
（一）盡快完善相關(guān)法律、法規(guī)　116
（二）加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)　116
（三）加強產(chǎn)業(yè)協(xié)作　117
（四）加強安全保障體系建設(shè)　117
（五）健全移動支付律法體系　119
（六）加強移動支付服務(wù)和監(jiān)管　119
第八章 互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)的風(fēng)險及防范　121
一、互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺的作用　121
（一）有效緩解小微企業(yè)融資難的問題　121
（二）為個人投資者提供新的理財渠道　121
（三）更廣泛地滿足實體經(jīng)濟融資需求　122
（四）促進票據(jù)市場規(guī)范發(fā)展　122
（五）促進均衡利率的發(fā)現(xiàn)　122
二、互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財?shù)闹饕獦I(yè)務(wù)模式　122
（一）票據(jù)質(zhì)押融資模式　122
（二）票據(jù)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式　122
（三）衍生業(yè)務(wù)模式　123
三、互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財?shù)娘L(fēng)險　123
（一）質(zhì)押票據(jù)的造假的風(fēng)險　123
（二）票據(jù)質(zhì)押的法律風(fēng)險　124
（三）票據(jù)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險　125
（四）掛失止付和公示催告的法律風(fēng)險　125
（五）信息披露不充分的風(fēng)險　125
四、互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)法律風(fēng)險的防范　126
（一）明確票據(jù)的審驗機制和責(zé)任　126
（二）完善票據(jù)質(zhì)押手續(xù)　126
（三）杜絕利用票據(jù)重復(fù)融資　126
（四）引入第三方托管/存管機制　126
（五）防范惡意掛失和公示催告的風(fēng)險　126
（六）完善信息披露制度　127
五、互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)相關(guān)立法及監(jiān)管建議　127
（一）修訂相關(guān)法律法規(guī)，為融資性票據(jù)留下一定空間　127
（二）完善相關(guān)監(jiān)管政策，將互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財納入P2P網(wǎng)貸統(tǒng)一監(jiān)管　127
（三）通過司法解釋明確代理質(zhì)押、共享質(zhì)權(quán)的法律效力　128
（四）完善票據(jù)掛失止付監(jiān)管規(guī)則，統(tǒng)一票據(jù)公示催告平臺　128
第九章 互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險控制　129
一、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及作用　129
（一）中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀　129
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的作用　130
二、互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險　131
（一）信息披露不充分的風(fēng)險　131
（二）產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范的風(fēng)險　131
（三）信息安全的風(fēng)險　132
（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險　132
（五）惡意騙保的風(fēng)險　132
（六）客戶服務(wù)能力不足的風(fēng)險　132
（七）風(fēng)險評估和管理不到位的風(fēng)險　133
三、互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管建議　133
（一）鼓勵創(chuàng)新　133
（二）適度監(jiān)管　133
（三）切實保護消費者權(quán)益　133
四、消費者防范互聯(lián)網(wǎng)保險詐騙的方法　133
（一）要仔細(xì)核對保費收款賬戶是否為保險公司　133
（二）核查保單真實性　134
（三）不要盲目相信高收益率和高額回扣　134
（四）遇騙及時報案　134
五、大數(shù)據(jù)對保險行業(yè)風(fēng)險控制的作用　134
（一）大數(shù)據(jù)對風(fēng)險評估的作用　134
（二）大數(shù)據(jù)對反理賠欺詐的作用　134
附1：互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險事件--夸克聯(lián)盟涉嫌非法經(jīng)營保險被保監(jiān)會點名
135
附2：互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險事件--中國首例互聯(lián)網(wǎng)保險詐騙判決案例　136
附3：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（全文）　136
附4：保監(jiān)會就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的答問　143
第十章 網(wǎng)上銀行面臨的主要風(fēng)險及安全防護措施　147
一、認(rèn)識網(wǎng)上銀行　147
（一）網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)　147
（二）網(wǎng)上銀行的特點　148
二、網(wǎng)上銀行面臨的主要風(fēng)險　148
（一）技術(shù)安全風(fēng)險　148
（二）管理安全風(fēng)險　149
（四）鏈接服務(wù)風(fēng)險　150
（五）法律風(fēng)險　150
三、防范網(wǎng)上銀行風(fēng)險的安全措施　151
（一）加強系統(tǒng)安全性　151
（二）完善內(nèi)部控制體系　152
（三）加強外包服務(wù)管理　152
（四）制定應(yīng)急計劃　152
（五）完善事前、事中和事后防御機制　152
（六）增強客戶操作風(fēng)險防范　153
（七）對客戶進行管理　153
（八）用戶自身要提高安全防范意識　154
四、網(wǎng)上銀行風(fēng)險案例分析　155
（一）釣魚病毒相關(guān)案例　155
（二）虛假網(wǎng)站相關(guān)案例　156
（三）木馬病毒相關(guān)案例　157
（四）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險相關(guān)案例　157
附：《網(wǎng)上銀行安全風(fēng)險管理指引》（征求意見搞）　158
第十一章 非法集資與金融傳銷　169
一、認(rèn)識非法集資　169
（一）非法集資的表現(xiàn)形式　169
（二）非法集資活動的常見手段　170
（三）非法集資的社會危害　171
（四）如何識別和防范非法集資　171
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，非法集資活動的新特征　172
（一）涉眾更多、地域范圍更廣　172
（二）犯罪發(fā)生的速度更快、影響也加大　172
（三）犯罪人與被害人之間，不再以普通熟人為主　172
（四）共同犯罪減少　172
（五）多發(fā)在P2P領(lǐng)域　173
三、非法集資的法律處罰　173
（一）集資詐騙罪　173
（二）非法吸收公眾存款罪　174
（三）欺詐發(fā)行股票、債券罪　175
（四）擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪　175
四、互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷風(fēng)險防范　176
（一）認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷　176
（二）金融傳銷的特點　177
（三）如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的風(fēng)險　177
附1：互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資案例--\"e租寶\"非法集資案真相調(diào)查　178
附2：政府對非法集資事件的管理案例--以廣州市為例　181
附3：\"MMM金融互助社區(qū)\"傳銷案例　186
附4：關(guān)于非法集資的十大問答　186
第十二章 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀、風(fēng)險與防范　189
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險事件--Lending　Club造假　189
（一）未盡披露義務(wù)　189
（二）向機構(gòu)投資者舞弊　190
（三）數(shù)據(jù)造假　190
二、英美的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管　190
（一）英國--自律監(jiān)管為主　191
（二）美國--政府立法與自律監(jiān)管并行　191
三、美國對網(wǎng)貸的監(jiān)管--2016美國網(wǎng)貸白皮書　192
（一）白皮書對網(wǎng)貸行業(yè)的看法和建議　193
（二）白皮書對聯(lián)邦政府和私營部門參與者的建議　193
四、金融監(jiān)管風(fēng)險的表現(xiàn)　194
（一）監(jiān)管不到位，發(fā)現(xiàn)不足　194
（二）風(fēng)險成因復(fù)雜，非確定性因素多　194
（三）原則性不強，情感因素影響突出　195
五、金融監(jiān)管風(fēng)險的規(guī)避措施　195
（一）要樹立風(fēng)險意識　195
（二）提高監(jiān)管人員素質(zhì)　195
（三）要嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)場稽核撿查規(guī)程　195
（四）加強對監(jiān)管質(zhì)量的監(jiān)督檢查工作，防患于未然　195
第十三章 2016年互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治　197
一、中央對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治　197
（一）專項整治的三個階段　198
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的整治要求　198
二、各地方對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治　199
（一）北京市對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治　199
（二）上海市對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治　201
（三）深圳市對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治　206
（四）重慶市對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治　207
（五）江蘇省對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治　207
附錄1 中國人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》
211
附錄2 中國人民銀行發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》　217
附錄3 互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)大全　223
附錄4 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》　231
附錄5 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》主要內(nèi)容說明　239
附錄6 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》有關(guān)問題的解答　241