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　　世間不喜歡錢的人沒有幾個。說不喜歡錢的人，往往沒有真正去思考現實生活。吃喝玩樂不說，要穿好衣服，要聯系朋友，要結婚，要買鉆戒，要買房子，要養(yǎng)孩子，要贍養(yǎng)老人，到處都是錢的影子。就算你暫時不需要考慮這些，那么想進修呢？培訓呢？想充電都沒錢，是不是感覺很憋屈？本書就是要告訴你，怎么做才能獲得更多的金錢。換句話說，《一本書讀懂投資理財學（升級版）：從零開始學理財》是賺錢方法集錦。你可以從中找到適合自己的賺錢法門，累積財富，從而獲得財富自由。

　　有位老太太于1977年在銀行里存入400元錢。33年后，這400元存款產生了438。18元的利息，扣除中間幾年需要征收的利息稅2。36元，這位老人連本帶息取出835。82元。錢翻了一倍多，看起來收益似乎不錯哦。
　　但是，你知道1977年的400元可以買什么嗎？那時的400元相當于大學生兩年的伙食費，可以買1818斤面粉，也可以買727盒中華香煙或者50瓶茅臺酒。但是按現在的物價來計算，835。82元僅可買420斤面粉，也可以買40盒中華香煙或者1瓶茅臺酒。
　　1991年萬科的配股價是4。4元，如果這位老太太當時再添40元錢，就可以買100股。然后持股“睡大覺”，算上萬科近20年以來的分紅，她持有的股票市值將達到驚人的152238元，投資收益率約為34600%。
　　看完這個故事，你有什么感覺呢？估計不少的人都會扼腕嘆息吧。這就是不理財和理財的區(qū)別。“你不理財，財不理你”這不是一句空話。
　　老一輩有句話說得很好：吃不窮，穿不窮，不會算計一世窮。缺錢往往不是不會賺錢，而是因為不善于算計。何謂算計？算計就是理財。不要以為理財離你很遠。事實上，當你是個小孩子，第一次從父母或親戚手中接過零花錢的時候，你就開始了理財的活動——你要想一下，這些錢是全部花掉還是先留著不花，或者先只花一部分。如果是決定花掉，那么你買什么樣的糖果和買多少，這實際上與一個成年人的日常支出活動在本質上是一樣的。
　　投資理財并不是哪個理財大師的專能，只要一個人活著，他總得計算一下自己的錢怎么花才合適。理財活動肯定是要伴隨人的一生的，因為人要生活，只要生活，就要理財。人生百年之后，理財活動也可能隨著后代延續(xù)。個人積累的財富，必將作為遺產傳承給家族或回饋到社會。如果財富足夠大，則所有者的意志或理念都會產生深遠影響。
　　理財起碼能夠達成兩個目的：第一，通過一系列有目的、有意識的財務規(guī)劃，使自己的財富能夠得到合理的分配，達到抵御風險的目的；第二，通過合理的理財，將獲得自身資產的最大化。
　　網絡時代的到來，也開啟了互聯網金融新時代，在社會發(fā)生深度變革的今天，理財投資變得既容易又復雜：容易，是因為錢的流動性更快了，投資更方便了；而復雜呢，是因為金融環(huán)境的變化更加快速，讓人更加難以捉摸。在這樣的環(huán)境下，如何避免財富流失？如何使我們的財富增值？如何保障我們未來的生活呢？這些問題值得思考，我們將在書中做出解答。本書不講空話，只講理財的經驗和方法，希望籍此達成抵御風險和增加資產的目標。

　　我們需要買什么保險？
　　胡適談及保險時曾經這樣說：“保險的意義，只是今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做兒女長大時的準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩(wěn)�。簧鷷r預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現代人。”
　　在美國，上自國家元首、明星巨匠，下至平民百姓、工薪階層，都會選擇購買保險。它是人們生活中不可缺少的一環(huán)，像飲食、居住一樣，是生存中必要的一部分。保險是對風險的一種保障，購買保險是一種理財行為。但它不同于投資或是儲蓄，保險更多地體現在對生活的安全和對未來風險的掌握上。
　　從經濟的角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排，通過保險將少數不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分攤；從社會的角度看，保險是社會經濟保障制度的重要組成部分。是社會生產和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法，它可以起到分散風險、消化損失的作用。
　　保險涉及面廣，產品紛繁復雜，我們需要購買什么樣的保險產品呢？最基本的兩項保險——社保和壽險，這是必不可少的。
　　第一，社會保險。主要是“五險”，即養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險。其中養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和失業(yè)保險，這三種險是由企業(yè)和個人共同繳納的保費，工傷保險和生育保險完全是由企業(yè)承擔的，個人不需要繳納。這里要注意的是“五險”是法定的，是必須繳納的。
　　第二，人壽保險。人壽保險包括意外險和重大疾病保險。誰都無法保證自己一定不會出意外，也無法保證自己不得重大疾病。事實上，每天都有意外在發(fā)生，飛機事故、電梯逆行、食品安全方面、恐怖襲擊等。
　　好話說不壞，不怕一萬，就怕萬一。事實上，選擇保險，是對家庭成員有經濟責任，比如有小孩的，是家里經濟支柱的。這些就要考慮，一旦自己不在，沒有經濟收入，家庭其他成員在現有的生活水平底下，可以維持多少年？
　　以上是兩種保險，是最為基本的，如果保險理財計劃中缺少這兩項保險配置，那么這個理財計劃是有很大漏洞的。通常來說，應在購買這兩種保險的前提下，酌量購買其他的保險。下面是為你提供的“七張保單計劃”，僅供參考：
　　第一張保單：大學生剛畢業(yè)時，一般要為父母買一張保單，這樣一旦自己遭遇不測，父母的晚年依然能夠得到贍養(yǎng)；
　　第二張保單：買給自己，提供意外和疾病的保障；
　　第三張保單，結了婚，再買一份保單，即使自己出了意外，愛人仍能正常生活。
　　第四張保單，少兒險。等有了孩子，兒童的意外或者疾病保險也是家庭不可缺少的。
　　第五張保單，教育分紅險。給孩子準備的教育費用。
　　第六張保單：財產險。等有了一定經濟基礎，買了房子和車，就需要為車房購買保險；
　　第七張保單：養(yǎng)老保險。30歲以后，開始為自己買一份養(yǎng)老保險，為晚年的生活未雨綢繆。
　　理財專家提醒：購買保險要清楚基本的目的，保險理財產品的特點是專業(yè)性和精確性。因此，不要胡亂購買保險。像理財險、投資連結險、分紅險，應在購買社保和壽險之后再考慮。而且，你必須明白，術業(yè)有專攻，保險最大的功能就是提供保障，分紅理財最好找專業(yè)的理財投資機構。當然不排除有些保險公司理財做的很好。
　　信用卡的套現和套利
　　利用信用卡的預借現金功能可以支取現金。不過，雖然預借現金是信用卡的基本功能之一，但其主要目的是為了救急，國家規(guī)定，預借用信用卡現金每天最高只能提取2000元。而且，取現相當于向銀行借小額貸款，不享受刷卡消費的免息期。除了每筆最低幾十元、最高1%-3%不等的手續(xù)費外，還要從取現第二天開始按照每天萬分之五左右的高息計息。所以，如果提取現金后用于其他方面的投資，收益率不達到相當高的程度，還是得不償失。
　　總而言之，用信用卡直接取現就是不劃算。于是有些精明的持卡人便想出了間接套現方式，以規(guī)避高昂的手續(xù)費和利息。
　　比如，有人通過第三方支付平臺支付寶進行信用卡套現，當然，這是一種非法套現方式。具體的操作方式是這樣的：找一個朋友，讓他在網上發(fā)布一款商品，然后你用信用卡去購買，他“發(fā)貨后”就能用銀行卡接受你的付款，然后你再到朋友那去拿錢就行了。
　　還有一種方式，就是在購買物品后申請退款，支付寶退款是直接退到你的支付寶賬戶上的而非退回信用卡，這樣也可以變相套現。這種方式雖然麻煩了點，但因為操作是絕對符合程序和規(guī)定的，不似前種涉嫌非法套現，這種方式即使知道你是這么做的但依然無法對你的行為進行規(guī)制。
　　從2012年2月8日開始，支付寶已經關閉信用卡向支付寶賬戶充值通道。現在仍可使用信用卡在淘寶網、天貓商城進行購物，但是退款時，余額不再退到支付寶賬戶，而是直接退回信用卡。
　　最普遍的套現方式，就是替別人刷卡套現法。比如，單位同事或親戚朋友們買大件商品時，你可以用自己的信用卡幫助他們刷，之后讓他們給你現金。這樣你既拿到了現金，又可以積攢自己的信用卡積分、換取銀行的小禮物，并可以樹立自己信用良好、刷卡頻繁的信譽度，以提高自己的信用卡額度。
　　不過，替別人刷卡也有不好的地方。有的人在網上反映，由于朋友買的東西都不是整數，比如658元、998元等價格，他就常常不好意思向朋友要零頭，刷卡658元，就只收650元，算下來，還是不劃算。
　　除此之外，利用信用卡多達一個月的免息期，還可以借用銀行的錢來進行購買理財產品。當然，信用卡是無法直接購買理財產品的。
　　有位持卡人是這樣做的：他領到工資后并不著急還款或存銀行，而是去購買貨幣市場基金，然后在免息期內統(tǒng)統(tǒng)用信用卡消費。等到了信用卡免息期結束的前兩天，才把貨幣市場基金贖回去還款。
　　這樣一方面賺了貨幣市場基金0.2%左右的月收益，又賺了信用卡不少的積分，換點哈根達斯代金券、毛絨玩具之類的禮品，就很合算。
　　現在有一些基金公司開始與銀行聯合發(fā)行信用卡，貨幣市場基金可以設定在固定日期自動贖回轉入信用卡還款賬戶，讓這樣的“套利”行為更方便了。
　　總而言之，信用卡使用“大有作為”。信用卡還有什么玩法？這需要我們大家開動聰明的大腦，繼續(xù)開發(fā)。若你夠細心，不僅能夠得到各種實惠，還能夠讓銀行出錢為你理財。
　　理財專家提醒：目前在網上流行著許多看似非常新穎的用卡秘籍，其本質是“拆東墻難補西墻”，實際上對于理財沒有任何助益。當持卡人滿足自己日益膨脹的購物欲的同時，很容易落入債務陷阱。所以一定要注意。另外，盡量不要頻繁地進行大額度的套現，以免影響你的個人信譽度。
　　房產養(yǎng)老的模式
　　雖然房產在價格上長期存在上下波動的可能性，但從長遠看，在人口眾多的中國，不可再生的土地資源只會是越來越稀缺的資源，房產價值總體上升的趨勢不可逆轉�；谶@一點，我們可以考慮通過房產投資來實現養(yǎng)老金的積累。
　　養(yǎng)老計劃中的房產投資，需要確定一個明確的投資目標，住宅、商鋪、寫字樓等形式的物業(yè)，到底選哪一個，一定要考慮好。根據自己的投資模型，合理安排房產投資在養(yǎng)老投資計劃中所占的份額以及科學選擇房產投資的品種，需要仔細計算。
　　房產投資有著投資收益穩(wěn)定、投資風險較小的優(yōu)勢。因而，可以適當的增加房產投資在整個養(yǎng)老計劃中所占的比例。中國式房產投資養(yǎng)老計劃最好采用住宅加商用房的投資策略。而購買住宅，最好選擇二手房。因為二手房一般面積較小，單位價格與新的商品房相比低出很多。所以，相應的房屋總價款也可以說是廉價。
　　一次性付款買入房產的可能性變大。而且，二手房的地段優(yōu)勢使房產的出租收益得到保障。如果選擇一次性付款購入二手房作為自己的房產投資，不但可以化解因為進行房產投資而帶來的按揭還款壓力，而且可以集中“火力”進行新的房產項目的投資。
　　從房產投資的層面上來說，商用房的投資是一個不錯的選擇。作為養(yǎng)老計劃的房產投資組合，雖然理財專家們一再強調養(yǎng)老退休計劃的安全性很重要，但這并不意味著應當完全排斥風險。
　　我們不能一味的選擇控制風險，也應當看中房產投資的獲利能力。與普通住宅投資相比商用房產的投資回報率一般平均可以高出2至4個百分點。而且，雖然商用房產的單位價格較高，但是商用房產的購買面積和購買方式較為靈活。
　　我們可以根據實際情況進行甄別、選擇。組合這兩種房產投資工具的目的是為了在有效控制投資風險的基礎之上，盡可能的獲得最大的利潤，以滿足養(yǎng)老規(guī)劃的需要。最后，還需要提醒你，進行房產投資養(yǎng)老規(guī)劃的兩個問題：
　　第一，正確認識房產的變現能力。作為不動產，其相對于股票、基金、儲蓄等投資方式，變現能力會更差一些。過多的投資房產會占用大量的資金，在晚年生活發(fā)生意外，需要大量現金的時候，或者給你的現金周轉帶來麻煩，或者低價出售帶來經濟上的損失。所以，投資房產的比例在養(yǎng)老計劃中應當保持在合理的范圍之內。
　　第二，正確認識自身財力。與養(yǎng)老計劃中必備的其他投資方式相比，房產投資的另一個特點是占用資金數額巨大。在出資方式的選擇上，一般的人都需要向銀行申請按揭貸款的方式，完成自己的投資置業(yè)。動輒幾十萬的房屋總價款，按揭壓力可想而知。通常業(yè)主將自己家庭收入的30%用于按揭還款，尤其是當我們還身陷孩子教育貸款、消費貸款和其他賬單的重負的時候，也就決定了每個人擁有兩套以上的房產在經濟上是不合理的。所以，房產養(yǎng)老主要針對一些財力比較豐厚的人士。
　　理財專家提醒：對于資金比較缺乏，或者注重資金流動性的老年人來說，可以定期購買保本型的債券、基金或者黃金等投資品，以逸待勞，進行長期投資。不僅可以積累本金，同時也可以贏得長期穩(wěn)定的資本增長利潤。
　　積累教育資金的基本方法
　　現代父母對培養(yǎng)子女的要求愈來愈高，但是讓兒女成龍成鳳的代價可不便宜。面對龐大的教育費用，只要你把握及早準備的重要原則，可以根據個人的需要和偏好，選擇適合的存錢方法。
　　第一，努力工作增加收入。在沒生小孩之前，夫妻兩人要把握各種訓練和考證照的機會，以爭取升遷、換工作、兼差等增加收入的可能。利用定期存款賺利息，逐漸達成預定的目標。這個方法最簡單，但是必須考慮在利率低的時候，扣掉通貨膨脹，存款實際增加比例并不多，在存錢速度緩慢的情形下，一定要趁早規(guī)劃和執(zhí)行才行。購買基金或其他投資、共同基金，可靠的共同基金每一年的報酬率大約在10%到15%之間，比定存高，也十分安全。
　　第二，避免風險，保證教育費用。和朋友一起童子一些比較有保證的生意，就可以快速累積資金，而且能應付臨時需要的大筆教育費用。
　�。�1）教育保險。投保子女教育保險，在不同的教育階段可以領到教育費等好處，而萬一保險期間內投保人（父或母）死亡，還能領到額外收入。額外收入是每一個家庭或多或少都會有的，如單位的各種獎金、業(yè)余寫作的稿費、有獎儲蓄或各種彩票的中獎、親人遺產的繼承、親友饋贈、銀行存款利息等等，金額從幾元、幾十元到上千元不等，不少家庭對固定收入的管理很認真，每月工資怎么花，都有計劃，可是對于額外收入的管理就很放松。那么家庭對額外收入應如何管理呢？
　�。�2）教育儲蓄。教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款，存期分為1年、3年、b年。最低起存金額為50元，每次存入金額須為50元的整倍數，可一次性存人，也可分次存人或按月存人，本金合計最高限額為2萬元。教育儲蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25%以上。雖然教育儲蓄免稅，但收益率較低，且手續(xù)復雜，如果對象為小學四年級以上的在校學生，支取時必須提供所在學校出具的證明，證實存款人正在接受義務教育。并且存款具有限額，每一賬戶本金合計最高限額為2萬元。這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動性要求的家底。收益有保證，零存整取也可積少成多。
　�。�3）教育基金。有不少銀行和基金公司都針對教育理財需求推出了教育基金，比如光大銀行和泰信基金推出的基金創(chuàng)新理財品種——“陽光寶貝·先行起跑”教育投資計劃，綜合考慮中國GDP增長速度及過去基金業(yè)的平均收益水平，按10%的年收益率來計算，定期定額投資。如果在孩子3歲時每個月投資500元購買該基金，到孩子進入大學時就可以擁有24萬元。雖然基金的整體收益可能遠遠不及證券投資，但它在時間上做到了分散投資，規(guī)避了部分證券市場的風險。此外，也可以嘗試多種基金組合在一起的投資方式，進可攻退可守。
　　第三，控制支出，適當投資。有了大筆收入，暫時沒有明確開銷，最好及時作為專項教育金存入銀行，根據家庭消費計劃，擇期儲蓄，如想要買東西，但暫時還沒時間或沒拿好主意，就把錢暫時存?zhèn)€定活兩便。因為手中有大筆的錢，平時花起來就隨便，就有可能將大錢變成小錢。
　　（1）適當購物。有了額外收入，可以購買一些必須物品，錢多可以買個大件，錢少也可以買點小物品，選擇既有實用價值，又有紀念意義的家什小物，讓小錢花得有價值。
　�。�2）列入計劃。對于額外收入畫起來也要心疼，要將其列入家庭消費計劃中，視為家庭機動收入，支出也要歸于家庭特殊支出之類。
　�。�3）�？顚Ｓ�。保證專款專用。節(jié)約與消費的區(qū)別有時并不很明顯，�？顚Ｓ檬强朔~外收入消費盲目無計劃的一個好辦法，如稿費，可以用來買些書，訂些報刊雜志，進行智力投資，還可以用于親朋饋贈歸還人情債等等。
　�。�4）以錢生錢。如有大筆額外收入也可用來做些家庭小投資，以錢生錢。如購買國庫券、有價證券，適時也可炒股等等，根據個人愛好和資金多少擇優(yōu)投資，利用額外收入賺取額外收入。
　　理財專家提醒：如果家庭確實比較困難，沒能夠積累足夠的教育經費，可以申請教育貸款，有些地方可以提供教育無息貸款。
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