保險(xiǎn)理賠是判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的關(guān)鍵,在保險(xiǎn)的實(shí)際理賠過(guò)程中,對(duì)大多數(shù)非法律與金融專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者來(lái)說(shuō),如何維護(hù)自己的權(quán)益,在出險(xiǎn)后獲得應(yīng)得的補(bǔ)償,是一個(gè)棘手而關(guān)鍵的問(wèn)題,但這些關(guān)鍵問(wèn)題卻恰恰是保險(xiǎn)產(chǎn)品投資者教育中缺失的部分。本書(shū)匯聚了保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)<业膶?shí)際操作經(jīng)驗(yàn),對(duì)保險(xiǎn)理賠中晦澀難懂的保險(xiǎn)條款、健康告知以及專(zhuān)業(yè)理賠問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)潔、清晰的說(shuō)明,使讀者可以快速掌握保險(xiǎn)理賠的原理,讀懂保險(xiǎn)合約,避開(kāi)理賠陷阱,明明白白買(mǎi)保險(xiǎn),清清楚楚拿到理賠款。
破解理賠難點(diǎn),梳理理賠全流程
明明白白買(mǎi)保險(xiǎn),清清楚楚拿到理賠款
推薦序一
明白買(mǎi)、放心賠,踏實(shí)做好保險(xiǎn)服務(wù)
小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)創(chuàng)始人兼執(zhí)行董事 光耀
2020年,小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)團(tuán)隊(duì)編寫(xiě)了一本教普通消費(fèi)者如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的圖書(shū)《做自己的保險(xiǎn)規(guī)劃師,明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)》,獲得了行業(yè)同仁以及消費(fèi)者非常多的正面評(píng)價(jià),這是激勵(lì)我們籌劃第二本保險(xiǎn)科普?qǐng)D書(shū)的動(dòng)力。
2021年,經(jīng)過(guò)詳細(xì)的論證和思考,我們重新梳理了小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的口號(hào)明白買(mǎi)、放心賠,因?yàn)槲覀兩羁痰刂溃kU(xiǎn)選購(gòu)和保險(xiǎn)理賠同等重要。于是,當(dāng)我和團(tuán)隊(duì)開(kāi)始籌劃第二本保險(xiǎn)科普?qǐng)D書(shū)時(shí),我們以傳遞保險(xiǎn)理賠基礎(chǔ)知識(shí)為錨點(diǎn)。經(jīng)過(guò)近兩年的時(shí)間,《理賠,你應(yīng)該這樣做》終于揭開(kāi)面紗,與大家見(jiàn)面了。
曾幾何時(shí),保險(xiǎn)被認(rèn)為是被賣(mài)出去的,整個(gè)行業(yè)在一定程度上存在重營(yíng)銷(xiāo)、輕理賠的狀況。保險(xiǎn)本身的特殊性決定了保險(xiǎn)理賠發(fā)生的頻次較低,因而保險(xiǎn)理賠體驗(yàn)也不像普通商品那樣容易產(chǎn)生獲得感,從而導(dǎo)致大眾對(duì)保險(xiǎn)理賠知識(shí)的了解不夠。我個(gè)人深知保險(xiǎn)既屬于金融業(yè),也屬于服務(wù)業(yè)。從服務(wù)角度來(lái)講,準(zhǔn)確、高效地解決客戶的問(wèn)題是行業(yè)重要的環(huán)節(jié)。小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從成立以來(lái),就非常重視客戶的售后、理賠體驗(yàn)問(wèn)題。在過(guò)往近10年的公司成長(zhǎng)歷史中,團(tuán)隊(duì)同事處理了各種各樣的理賠案件。同時(shí),小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)還與多家保險(xiǎn)公司達(dá)成合作,對(duì)于部分小額醫(yī)療險(xiǎn)理賠案件,經(jīng)用戶理賠授權(quán)后,小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)會(huì)給用戶先行墊付小額理賠款,這個(gè)服務(wù)體系我們定義為閃賠。經(jīng)過(guò)幾年的運(yùn)行,閃賠服務(wù)已成為平臺(tái)用戶反饋?zhàn)詈玫姆⻊?wù)之一。在理賠環(huán)節(jié),小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)還聘請(qǐng)了第三方專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公估公司百泓保險(xiǎn)公估公司負(fù)責(zé)檢驗(yàn)、查勘、估損理算等專(zhuān)業(yè)工作。
小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)一直聚焦人身險(xiǎn),在人身險(xiǎn)理賠上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn),于是我們把過(guò)往比較典型的理賠案例整理為理賠實(shí)錄。在本書(shū)的章節(jié)安排上,重點(diǎn)聚焦人身險(xiǎn)的理賠內(nèi)容,包括意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)四章,最后一章還補(bǔ)充了部分車(chē)險(xiǎn)理賠內(nèi)容。本書(shū)的完成也要感謝創(chuàng)信保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司專(zhuān)業(yè)同事的支持,他們?yōu)楸緯?shū)成文定稿貢獻(xiàn)了寶貴的理賠實(shí)錄案例,希望本書(shū)能讓各位讀者有所收獲。
推薦序二
做高質(zhì)量的保險(xiǎn)科普
中國(guó)銀行保險(xiǎn)傳媒股份有限公司黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)
《中國(guó)農(nóng)村金融》雜志社黨委書(shū)記、社長(zhǎng) 朱進(jìn)元
很榮幸受小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)創(chuàng)始人光耀先生的邀請(qǐng),為《理賠,你應(yīng)該這樣做》一書(shū)作序。
首先,我欣賞這本書(shū)的實(shí)用性。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者,《理賠,你應(yīng)該這樣做》是一本很實(shí)用的書(shū)。很多情況下,消費(fèi)者感覺(jué)理賠難,是因?yàn)槔碣r資料準(zhǔn)備不齊全,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不能順利進(jìn)入理賠程序。究其原因,一方面是保險(xiǎn)公司講解不到位,服務(wù)不夠細(xì)致,另一方面是消費(fèi)者在準(zhǔn)備材料時(shí)手忙腳亂、丟三落四。本書(shū)特別在第一章用一節(jié)的篇幅教給消費(fèi)者如何準(zhǔn)備理賠資料,即理賠的資料,手把手教你準(zhǔn)備。資料備齊了,消費(fèi)者不用一趟又一趟地跑,理賠也就不難了。本書(shū)從第二章到第六章,分別介紹了意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)。這里沒(méi)有按照專(zhuān)業(yè)教科書(shū)上保險(xiǎn)險(xiǎn)種的分類(lèi)展開(kāi)論述,而是選擇保險(xiǎn)消費(fèi)者日常接觸較多的險(xiǎn)種進(jìn)行介紹,可謂用心良苦。
其次,我欣賞這本書(shū)的科普性。光耀說(shuō),這是一本關(guān)于保險(xiǎn)理賠的科普書(shū)。我很認(rèn)同。
保險(xiǎn)是科學(xué)嗎?我認(rèn)為是。
保險(xiǎn)建立在大數(shù)法則的基礎(chǔ)之上,它本身就是一門(mén)科學(xué)。人們運(yùn)用這門(mén)科學(xué)來(lái)應(yīng)對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。人類(lèi)在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),有很多種解決方案,保險(xiǎn)不是唯一的,卻是尤其獨(dú)特、科學(xué)的制度安排。
理賠是保險(xiǎn)這一科學(xué)制度安排中不可或缺的一環(huán)。在理賠過(guò)程中,保險(xiǎn)人依約履行保險(xiǎn)責(zé)任,被保險(xiǎn)人或受益人依約享受保險(xiǎn)權(quán)益,理賠使保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一基本功能得以實(shí)現(xiàn)。
理賠需要科普嗎?我認(rèn)為很有必要。
隨著社會(huì)文明程度不斷提高,保險(xiǎn)普及程度也不斷提高;由于保險(xiǎn)普及程度提高,理賠被越來(lái)越多的人認(rèn)知。如果這時(shí)候沒(méi)有準(zhǔn)確、專(zhuān)業(yè)的科普,錯(cuò)誤的信息就會(huì)左右人們的意識(shí)。而錯(cuò)誤的信息一旦被接受,想要扭轉(zhuǎn)就要付出非常大的代價(jià)。
在相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期,人們提到保險(xiǎn),就會(huì)談到理賠難。理賠難,有保險(xiǎn)公司服務(wù)不到位的原因,也有保險(xiǎn)消費(fèi)者缺乏保險(xiǎn)知識(shí)、對(duì)理賠存在誤解的一面。保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)固然重要,幫助消費(fèi)者樹(shù)立正確的理賠觀念也不能忽視。因此,保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的專(zhuān)業(yè)人士有必要從數(shù)量、質(zhì)量和可及性等方面,去滿足大眾對(duì)于正確理賠知識(shí)的渴求。正確知識(shí)缺位,就給了偽科學(xué)傳播的空間;正確知識(shí)武裝了消費(fèi)者的頭腦,各種謠言就會(huì)不攻自破。
因此,我非常高興看到一本由專(zhuān)業(yè)人士撰寫(xiě)的保險(xiǎn)理賠科普讀物。這說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士意識(shí)到了保險(xiǎn)科普的重要性,意識(shí)到除了做好保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)科普也是保險(xiǎn)人的應(yīng)盡之責(zé)。
認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)科普的重要性之后,提升保險(xiǎn)科普的能力同樣重要。保險(xiǎn)作為一種科學(xué)的制度安排,有許多專(zhuān)用名詞。這些專(zhuān)用名詞用于業(yè)內(nèi)人士之間的交流毫無(wú)障礙,可對(duì)于普通保險(xiǎn)消費(fèi)者卻可能是天書(shū)。將天書(shū)翻譯成廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者可以理解的語(yǔ)言,這是保險(xiǎn)科普人要具有的一種能
小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái),以明白買(mǎi)、放心賠的品牌主張,為用戶提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和協(xié)助理賠、售后等服務(wù)。公司團(tuán)隊(duì)主要成員由從事互聯(lián)網(wǎng)10年以上的行業(yè)精英以及深耕保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人士組成。目前該公司已與中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)人保、太平洋保險(xiǎn)等國(guó)內(nèi)多家專(zhuān)業(yè)的大型保險(xiǎn)公司緊密合作,其母公司手回科技集團(tuán)先后獲得紅杉資本、信天創(chuàng)投、經(jīng)緯中國(guó)、天士力資本投資,并斬獲亞洲銀行家全球金融科技八強(qiáng)、畢馬威中國(guó)領(lǐng)先金融科技50強(qiáng)等多個(gè)行業(yè)獎(jiǎng)項(xiàng)。
贊譽(yù)
推薦序一
推薦序二
推薦序三
第一章 理賠
不愿發(fā)生,卻需要了解的4個(gè)要點(diǎn)?/??1
第一節(jié) 賠償和給付,它們是一個(gè)意思嗎 1
第二節(jié) 理賠的時(shí)效和程序,你需要注意的那些事 8
第三節(jié) 理賠的資料,手把手教你準(zhǔn)備 19
第四節(jié) 理賠的稽核,保險(xiǎn)惡意欺詐不可取 28
第二章 意外險(xiǎn)
不是所有的意外都能理賠?/??40
第一節(jié) 意外:你對(duì)意外認(rèn)知真的準(zhǔn)確嗎 40
第二節(jié) 猝死:在意外險(xiǎn)中到底能不能獲賠 48
第三節(jié) 除外責(zé)任為什么是保險(xiǎn)常見(jiàn)的拒賠理由 55
第四節(jié) 意外險(xiǎn)理賠實(shí)錄一:一場(chǎng)事故,痛失親人,
交通安全人人有責(zé) 64
第五節(jié) 意外險(xiǎn)理賠實(shí)錄二:刑拘!騙保被判11年 69
第六節(jié) 意外險(xiǎn)理賠實(shí)錄三:意外摔傷身故,保險(xiǎn)公司
卻不予賠付,究竟是為什么 75
第七節(jié) 意外險(xiǎn)理賠實(shí)錄四:產(chǎn)后抑郁釀成悲劇,少兒
意外險(xiǎn)是否會(huì)賠付 81
第三章 醫(yī)療險(xiǎn)
理賠似乎沒(méi)有想象中的那么難?/??88
第一節(jié) 補(bǔ)償原則:保額那么高,卻賠得那么少 88
第二節(jié) 免賠額:小風(fēng)險(xiǎn)自留,大風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn) 93
第三節(jié) 責(zé)任免除:醫(yī)療保險(xiǎn)中的8大約定免責(zé)事由 97
第四節(jié) 醫(yī)保目錄:你需要知道的醫(yī)療險(xiǎn)賠付范圍 106
第五節(jié) 醫(yī)療險(xiǎn)理賠實(shí)錄一:異地就醫(yī)無(wú)法報(bào)銷(xiāo)?
2歲寶寶患肺炎,獲理賠3700元 113
第六節(jié) 醫(yī)療險(xiǎn)理賠實(shí)錄二:醫(yī)療保險(xiǎn)千千萬(wàn),
適合你的只有你知道 122
第七節(jié) 醫(yī)療險(xiǎn)理賠實(shí)錄三:發(fā)票金額跟實(shí)際金額
對(duì)不上?揭秘賠付小要點(diǎn) 126
第八節(jié) 醫(yī)療險(xiǎn)理賠實(shí)錄四:病痛來(lái)臨時(shí),
要錢(qián)還是要命 132
第四章 重疾險(xiǎn)
忽視這幾點(diǎn),理賠損失幾十萬(wàn)元?/??137
第一節(jié) 得了癌癥卻不賠,不要用名字來(lái)判斷重疾 137
第二節(jié) 首次發(fā)生并確診能賠,首次發(fā)生或確診拒賠 149
第三節(jié) 重疾險(xiǎn)糾紛:寬限期內(nèi)就診、復(fù)效期內(nèi)確診
是否理賠 157
第四節(jié) 重疾險(xiǎn)理賠實(shí)錄一:3歲女童患白血病,
保費(fèi)90元,獲賠30萬(wàn)元 161
第五節(jié) 重疾險(xiǎn)理賠實(shí)錄二:夫妻互保豁免,給對(duì)方
穩(wěn)穩(wěn)的安全感 167
第六節(jié) 重疾險(xiǎn)理賠實(shí)錄三:新一代女性殺手
乳腺癌,絕處何以逢生 171
第七節(jié) 重疾險(xiǎn)理賠實(shí)錄四:關(guān)愛(ài)父母,
從一份特定重疾險(xiǎn)開(kāi)始 178
第五章 壽險(xiǎn)
意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都有身故賠付,有必要買(mǎi)兩份嗎?/??184
第一節(jié) 身故保額限制:為什么孩子的身故保額會(huì)有
限制 184
第二節(jié) 責(zé)任免除:自殺可以理賠嗎 197
第三節(jié) 壽險(xiǎn)理賠實(shí)錄一:一家之主倒下,定期壽險(xiǎn)
百萬(wàn)理賠金到賬,給家庭帶來(lái)新的希望 206
第四節(jié) 壽險(xiǎn)理賠實(shí)錄二:年輕人加班猝死,定期壽險(xiǎn)
怎么賠 212
第五節(jié) 壽險(xiǎn)理賠實(shí)錄三:為1000萬(wàn)元?dú)⒎蝌_保,
保險(xiǎn)公司賠還是不賠 220
第六節(jié) 壽險(xiǎn)理賠實(shí)錄四:銀行保安中槍導(dǎo)致全殘,
壽險(xiǎn)怎么賠 225
第六章 車(chē)險(xiǎn)
這樣做才能快速解決問(wèn)題?/??231
第一節(jié) 有人受傷了,請(qǐng)保持冷靜 231
第二節(jié) 要申請(qǐng)理賠,應(yīng)如何準(zhǔn)備資料 235
第三節(jié) 如何有效地和保險(xiǎn)公司溝通 242